Анализ депозитной политики коммерческого банка

Таким образом, причина слабого спроса населения на структурированные депозиты - в отсутствии реальных предложений, которые по духу соответствовали бы идеям, заложенным в механизме структурированных продуктов. Зачастую коммерческие банки предлагают лишь синтетический структурированный продукт, не используя полученные средства для приобретения влияющего актива и ограничивая максимальную доходность по вкладу. Внедряя такие синтетические продукты, коммерческие банки рассчитывают в первую очередь на получение дешевых финансовых ресурсов, а не на высокий финансовый результат для клиента. И пока на рынке не появятся структурированные депозиты, соответствующие не только желаниям банков, но и требованиям клиентов, ожидать развития этого очень перспективного сегмента банковского рынка в России не приходится.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО АКБ «Перминвестбанк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Проведенное исследование темы дипломной работы показало, что в современных условиях привлечение дополнительных денежных средств в банки является наиболее актуальной проблемой, так как данные средства служат источником выплаты кредитов, процентные доходы от которых составляют наибольшую долю прибыли банка.

Депозитные операции являются одним из главных видов пассивных операций банка, а финансовые ресурсы, полученные от таких видов операций, считаются привлеченными. Привлеченные средства покрывают до 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления  активных банковских операций. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций – ОАО АКБ «Перминвестбанк».

Рассматривая деятельность ОАО АКБ «Перминвестбанк», можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Банка.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
5. Активизировать рекламную деятельность банка.
6. Ввести в действие новый банковский продукт – структурированный депозит.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Предложенные мероприятия будут способствовать не только улучшению финансового состояния филиала, но и укреплению конкурентных позиций на рынке банковских продуктов и услуг.

Результатами данного дипломного исследования можно считать:

- полное раскрытие теоретических  основ, сущности и содержания  депозитных операций коммерческого  банка;

- проведение анализа банковской  практики формирования и реализации депозитной политики;

- разработаны различные предложения  по совершенствованию депозитной  политики коммерческого банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. СПС «Консультант плюс»

2. Федеральный закон РФ от 10 июля 2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ред. От 29.12.2006).

3. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 г.

4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 13.03.2007).

5. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»   от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

6. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
7. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. От 20.03.2006).

8. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 г. №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 г. №567-У (с последующими изменениями и дополнениями).

9. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001.

10. Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балашевой. – СПб: Издательство «Питер», 2011.

11. Белоглазов Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: -М.: Юрайт – Издат, 2010

12. Жарковская Е.П., Банковское дело: Курс лекций – М.: Омега – Л, 2012.

13. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Р. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.

14. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2009.

15. Банковское дело: Учебник / Под ред. д. э. н., профессора Г. Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2011.

16. Организация деятельности коммерческих банков / Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. – Минск, 2012.

17. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2003.

18. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007.

19. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2011. – №12.

20. Георгадзе И.Л., Кузьмина Ю.Д. Вклады (депозиты) банков г.Перми: Информационный сборник, НО «Пермский Банковский союз», 2012.

21. Аникин Л., Федоров В., Бойко С. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках // Экономист. 2008, № 1.

22. Бибикова Е. А. Формирование комплексной  системы защиты сбережений населения в Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2009. - № 30 (198).

23. Гайдунько Д. В. Специфика банковского маркетинга в современных российских условиях // Банковские услуги. – 2012. - № 5.

24. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2012. – №9.

25. Ильин П.В. Обеспечить стопроцентную гарантию по вкладам // Банковское обозрение: спецномер. 2011

26. Кашин Ю. И. Финансовые активы населения: опыт макро- анализа и оперативного мониторинга // Банковское дело. – 2012. - № 6.

27. Лейбург С. Реестр обязательств банка перед вкладчиками // Бухгалтерия и банки. – 2011. - № 11.

28. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2010. – №10.

29. А.С. Панькин Структурированные депозиты: предложение без спроса // Банковское дело – 2009.- №7.

30. Парфенов К. Учет обеспечительных депозитов // Бухгалтерия и банки. – 2009. - № 12.

31. Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. – 2012. – №2. 

32. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2012. – №38. – С. 41.

33. С.Н. Трунин, П.Г. Мартыненко  Значение системы страхования вкладов в банковской системе России // Финансы и кредит.- 2008. - №20 (308).

34. Шеремет А. Д. Финансовый анализ  в коммерческом банке. – М.: Финансы и статистика, 2012.

35. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru

36. Годовой отчет государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» за 2012 год // http:// www.asv.org.ru.

37. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru

38. Internet resource: http://www.economy.gov/bankdep.ru

39. www.cbr.ru – официальный сайт ЦБ РФ.
40. www.minfin.ru - официальный сайт министерства финансов РФ.
41. www.asv.org.ru