Анализ депозитной политики коммерческого банка

Банк, в свою очередь, имеет возможность привлечь дополнительные ресурсы, увеличить доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить свои позиции на рынке банковских услуг, поднять свой имидж. Данный вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств.

Также в целях совершенствования депозитной политики ОАО АКБ «Перминвестбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в     банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. Можно назвать его «VIP-портфель».  При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются по выбору вкладчика ежемесячно или по окончании срока хранения. По желанию вкладчика ему бесплатно открывается банковский счет для расчетов с использованием банковских карт в рублях или долларах США и бесплатно привязывается к кредитной банковской карте без первоначального взноса (Таблицы 7 и 8).

Условия позволяют вкладчику управлять своими сбережениями так, как он считает нужным. Они не ставят его в жесткую зависимость от финансового положения. Убирают и необходимость внимательно следить за процессом начисления.

Вклад «VIP-портфель»

Таблица 7

Ставки по вкладу «VIP-портфель»

Таблица 8

Можно также предположить, что для клиентов ОАО АКБ «Перминвестбанк» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Банк также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

С целью расширения депозитной базы банку ОАО АКБ «Перминвестбанк» также следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для Банка будет иметь несколько выгодных сторон:

- Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов.

- Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов.

Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы коммерческого банка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния на финансовое состояние банка (в виде непредвиденного изъятия населением срочных вкладов). Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, банку ОАО АКБ «Перминвестбанк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Для ускорения и облегчения получения клиентами необходимой информации о депозитах в Банке также целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов, которая будет оказываться бесплатно (по телефону, по телевидению, в средствах массовой информации). Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики коммерческому банку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Рассматривая вопрос о совершенствовании депозитной политики нельзя обойти стороной и совершенно новый вид банковского продукта - структурированные (структурные, или индексируемые) финансовые продукты. Это достаточно новое явление на российском рынке, хотя на западном рынке они существуют уже давно.

Фактически структурированные продукты — это безрисковые вложения, позволяющие получить доходность выше, чем по классическим безрисковым продуктам (вкладам). Это достигается благодаря распределению вложенных клиентом средств по разным активам: основная часть (около 90%) направляется в классические безрисковые инструменты (в частности, вклады, облигации), а оставшаяся часть используется для покупки высокорисковых активов (например, производных финансовых инструментов), в том числе позволяющих использовать принцип финансового рычага (плеча). В результате безрисковые активы позволяют через заданный срок вернуть клиенту вложенные им средства, а инвестиции в высокорисковые активы при благоприятной конъюнктуре рынка позволяют обеспечить высокую доходность по продукту (29).

Таким образом, структурированный продукт является идеальной формой инвестиций для консервативного инвестора, поскольку:

• продукт гарантирует возврат начальных вложений,
• продукт минимизирует возможные для инвестора риски, предельный размер которых равен доходности по альтернативным безрисковым вложениям (например, банковскому депозиту со ставкой, равной ставке рефинансирования).

Несмотря на преимущества, на российском рынке не наблюдается активного продвижения структурированных продуктов как со стороны юридических лиц, так и со стороны физических лиц. Для выявления причин такого низкого спроса необходимо просмотреть предложения финансовых компаний в данном сегменте рынка, которые имеются или имелись в течение последних трех лет.

На российском рынке существует несколько форм структурированных продуктов. Наиболее распространенными являются:

• банковский вклад. Данную форму могут использовать только коммерческие банки, имеющие лицензию ЦБ РФ на право привлечения средств физических лиц во вклады или генеральную лицензию;
• доверительное управление имуществом. Данную форму используют управляющие компании и коммерческие банки, т.е. организации, имеющие лицензию ФСФР на осуществление деятельности по доверительному управлению имуществом (29).

Однако самой оптимальной и удобной формой структурированного продукта для потенциального потребителя является банковский вклад, т.к.:

• финансовая грамотность российского населения до сих пор находится на достаточно низком уровне. Одним из немногих финансовых продуктов, знакомых 
  и пользующихся доверием у российских потребителей, остается именно банковский вклад;
• только банковский вклад обладает дополнительной гарантией возврата средств благодаря системе страхования вкладов. Гарантия дается не коммерческой структурой, а государственной компанией, что в условиях настороженного отношения российского населения к финансовым институтам особенно важно.

Поэтому необходимо рассмотреть именно предложения структурированных банковских вкладов и выявить причины их слабого распространения на российском финансовом рынке.

Первая причина слабого распространения структурированных банковских вкладов на российском финансовом рынке - крупный размер минимальной суммы вклада. Под крупным размером вклада понимается сумма свыше 150 тыс. рублей. Размер минимальной суммы вклада определяется как стратегией размещения полученных банком средств, так и клиентской аудиторией конкретной кредитной организации..

Вторая причина - неудачный выбор актива, к которому осуществляется привязка доходности. Банком выбирается такой актив, который не позволяет рассчитывать на доходность, превышающую доходность по классическому безрисковому вложению.

Третья причина слабого распространения структурированных банковских вкладов на российском финансовом рынке - занижение доходности вложения в структурированный вклад, ограничение максимальной доходности. Ряд коммерческих банков выдвигает по своим вкладам условия, которые умышленно занижают уровень доходности либо устанавливают предельный ее уровень, что противоречит сути структурированного продукта — возможности получения неограниченной доходности. Если не вводить ограничения на максимальную доходность вклада, то структурированный депозит получит широкое распространение.