Анализ депозитной политики коммерческого банка

В заключении необходимо отметить, что работающая система страхования вкладов является основным, но не главным индикатором, обеспечивающим стабильность банковской системы, восстановления доверия вкладчиков, обеспечения притока вкладов в частные банки, увеличения масштаба финансового посредничества на рынке финансовых услуг.

На первый план должны выйти неценовые банковские конкурентные преимущества. Центральное место в банковской системе должны занять тс финансово-кредитные институты, которые будут в своей деятельности развивать банковские продукты, ориентированные не на VIP-клиентов, а на розничный бизнес; которые используют современные технологии, такие как Интернет-банкинг(33).

Глава 2. Анализ формирования и реализации депозитной политики в коммерческом банке (на примере ОАО АКБ «Перминвестбанк)

2.1 Характеристика финансово-хозяйственной  деятельности ОАО АКБ «Перминвестбанк и кредитных организаций Пермского края.

Банковская система России переживает сейчас не самые лучшие времена. Финансовый кризис затронул всех: и банкиров, и простых вкладчиков.

Несмотря на рост интереса банков к рынку депозитов, а также некоторое повышение рублевых ставок, перспективы развития рынка пока выглядят не слишком оптимистично. Давление инфляционных ожиданий населения ведет к росту потребления, а не депозитов. Ставки по розничным вкладам ползут вверх достаточно медленно по сравнению с другими источниками заимствования. Часть банков стремится развивать направление работы с депозитами. Другие считают, что привлечение средств от физических лиц требует существенных операционных затрат, является более дорогим, да и эффект от диверсификации источников фондирования достигается лишь в среднесрочной перспективе (38).

На начало 2012 года объем вкладов физических лиц составил 5,13 трлн. руб. При этом средства «физиков» в банках по отношению к ВВП достигли 15,6%. Это достаточно внушительные результаты: ведь еще в 2000 году вклады физических лиц в номинальном выражении были в 17 раз меньше, а их «вес» в ВВП составлял лишь 6,2%. Экономический рост, политическая стабильность, уверенность в завтрашнем дне, улучшение регулирования (прежде всего создание полноценно работающей системы страхования вкладов) — все это способствовало стремительному росту частных депозитов.

Глобальный кризис ликвидности, последствия которого по-прежнему себя не исчерпали, в 2010 году нарушил поступательное развитие рынка банковских вкладов: темпы прироста существенно замедлились. Так, если в декабре 2011 года вклады физических лиц выросли на 8,5%, то в декабре 2011-го — лишь на 6,9%. Следует отметить, что рынок вкладов отличается достаточно четко выраженной сезонностью: основная часть притока средств приходится как раз на последние месяцы года, в то время как наиболее низкие темпы роста характерны для I квартала, в котором расходы населения традиционно увеличиваются. Февраль 2012 года стал очень неудачным месяцем для банков, работающих с частными вкладами: отток средств составил около 0,6%. В целом по I кварталу, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, темпы роста упали почти вдвое, с 5,8 до 3%. Отток вкладов в сентябре-октябре 2012 г. составил 1,5-2,5%. В денежном выражении это значительная сумма. Из 50 крупнейших банков уже в 21 произошло снижение депозитов физических лиц. Данное положение дел сложилось и в Пермском крае. Но прежде чем анализировать конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

ОАО АКБ «Перминвестбанк - многопрофильный частный финансовый институт. Банк имеет четырехуровневую систему управления, состоящую из головного офиса, территориальных управлений, филиалов и дополнительных офисов. На данный момент времени ОАО АКБ «Перминвестбанк работает с населением, малым и средним бизнесом, предлагая различные услуги в сфере кредитования, открытия и ведения различных счетов.

В июле 2008 года ОАО АКБ «Перминвестбанк внесен в Единый государственный реестр юридических лиц, в августе Центральным Банком выдана лицензия № 1214 на осуществление банковских операций. ОАО АКБ «Перминвестбанк» - региональный. Филиалы банка действуют в Свердловской, Курганской, Пермской и Тюменской областях. Плодотворное сотрудничество с отечественными финансово-кредитными институтами обеспечивает доверие к Банку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. ОАО АКБ «Перминвестбанк работает с такими компаниями, как ЗАО «САК «ИНФОРМСТРАХ», ООО «Эфир-медиа», ООО «Строительно-техническая страховая компания», ФГУП «Радиочастотный центр Уральского федерального округа», ЗАО «СМК АСК-МЕД» Филиал «Белая Башня-Мед».

ОАО АКБ «Перминвестбанк предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Сотрудники банка обслуживают клиентов в соответствии с высокими требованиями, важными критериями оценки которых является надежность и высокое качество услуг. Филиалы банка предлагают корпоративным и индивидуальным клиентам широкий выбор банковских продуктов, среди которых:

- открытие и обслуживание расчетных  счетов как в рублях, так и  в иностранной валюте;

- широкий спектр услуг в области  кредитования;

- денежные переводы, использование  системы международных сетей  Swift, Telex;

- возможность управления счетами  из офиса по системе «Клиент-Банк»;

- размещение средств в рублях  и иностранной валюте на срочных  депозитах и депозитах «до  востребования»;

- услуги по конвертации средств  со вкладов в рублях во вклады  в иностранной валюте;

- выдача и обслуживание банковских  карт;

- возможность оплаты коммунальных  платежей;

Организационная структура филиала довольно проста и включает в себя основные подразделения. В число отделов филиала включены: бухгалтерия, операционно-кассовый отдел, отдел автоматизации, юридический отдел, отдел банковских карт, хозяйственный отдел, экономический отдел, кредитный отдел, отдел вкладов. Организационная структура представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 – Организационная структура ОАО АКБ «Перминвестбанк

Органами управления банка являются:

1. Общее собрание его участников  – высший орган управления  банком, к исключительной компетенции  которого относятся: внесение изменений  и дополнений в Устав банка, изменение размеров уставного  капитала, реорганизация и ликвидация банка, избрание членов Совета, Ревизионной комиссии, назначение Председателя Правления, утверждение годовых отчетов, бухгалтерских балансов, распределение прибылей и убытков.

2. Совет банка осуществляет общее  руководство деятельностью банка. В его функции входят: контроль за работой Правления банка, выбор и освобождение от занимаемой должности его членов, рассмотрение и утверждение годовых планов работы банка.

3. Правление банка организует  и осуществляет руководство оперативной деятельностью банка, утверждает положения о филиалах и структурных подразделениях банка.

4. Председатель Правления назначается  общим собранием участников банка, осуществляет руководство текущей  деятельностью банка, утверждает  штаты, издает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками банка.

Общее руководство деятельностью ОАО АКБ «Перминвестбанк осуществляют исполнительные органы банка (Правление и Председатель Правления банка). Оперативное руководство осуществляет управляющий, назначаемый приказом Председателя Правления банка.

Филиал хорошо оснащен различной оргтехникой. Установлены такие операционные системы как MS DOS, Windows 98, Windows 2000, для работы в сети - Linux NetWear.

Приоритетным направлением деятельности филиала банка в г.Перми является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 1 года.

На сегодняшний день ОАО АКБ «Перминвестбанк предлагает своим клиентам несколько видов  вкладов в рублях и иностранной валюте (доллар США и евро):

1. Вклад «Элитный»;
2. Вклад «Элитный плюс»;
3. Вклад «Универсальный»;
4. Вклад «Накопительный»;
5. Вклад «Классический»;
6. Вклад «Мультивалютный»;
7. Вклад «Пенсионный»;
8. Вклад «Пенсионные выплаты»;

 Размещение денежных средств на вклад может производиться как путем внесения наличных денежных средств, так и в безналичном порядке. Допускается прием дополнительных взносов на определенных условиях. Также по многим из этих вкладов допускается пролонгация на тот же срок с учетом ставки по вкладу.

Необходимо отметить, что филиал предоставляет услуги по страхованию вкладов. При размещении денежных средств во вклады «Универсальный», «Классический», «Накопительный», «Пенсионный» на сумму свыше 700 тысяч рублей и во вклад «Элитный» на сумму от 5 млн. рублей, клиент имеет право застраховать вклад по специальной программе «Росгосстрах. Страхование вкладов». Договор страхования предусматривает компенсацию в размере 700 тысяч рублей согласно положениям Федерального Закона от 23.12.2003 №177-ФЗ (с измен. №174-ФЗ от 13.10.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

На данный момент в нашем регионе как и по всей стране имеется возможность открыть вклад в любом банке практически на любой вкус: в рублях или иностранной валюте (долларах и евро), до востребования или срочный, с капитализацией процентов (причисление начисленных процентов к сумме вклада) и без таковой, с выплатой дохода в конце срока или несколько раз за период.

В основном пермские банки принимают срочные вклады в трех валютах: российский рубль, доллар США и евро. Выбор валюты вклада зависит от личной жизненной ситуации вкладчика. Специалисты обычно рекомендуют разделить общую массу сбережений на 3 части: рублевую, долларовую и евро. В пользу рублевых вкладов говорит то, что в последние полгода-год они были выгоднее валютных. Ставки в национальной валюте выше валютных вкладов. Сегодня кроме прочего российские банки предлагают различные способы начисления и выплаты процентов. Самый простой вариант - проценты начисляются и выплачиваются один раз в год или по окончании срока вклада.

Величина процентной ставки по вкладу определяется тремя ключевыми параметрами: сумма вклада, срок вклада и валюта вклада. Минимальные суммы вкладов установлены для подавляющего большинства вкладов. Как правило, банки не ограничивают максимальную сумму вклада, однако «ЮНИАСТРУМ-БАНК» установил такие ограничения по вкладам «Ломоносов», «Александр Невский», «Пенсионный» (до 1 млн. руб.), «Менделеев» (до 300 000 руб.), «Страховой» (до 100 000 руб.), «Дмитрий Донской» (до 3 млн. руб.). Минимальный срок размещения денежных средств - 1 день, максимальный срок ограничен 10 годами.

Правда, на ряд депозитов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально. Кроме того, есть вклады с особым порядком начисления процентов: «Формула роста» («Урал ФД», начисление процентов каждые 100 дней), «Рента - 15» («Прикамье», начисление процентов каждые 15 дней), «Формула 1 плюс» («Уралвнешторгбанк», ежедневно).

Начисленные проценты либо выплачиваются вкладчику, либо причисляются к сумме вклада (капитализируются), причем в некоторых случаях банки позволяют клиентам выбрать как периодичность начисления процентов, так и способ их выплаты (непосредственная выплата, либо капитализация). Выбор капитализации начисленных процентов или их выплаты предусмотрен в банке «Урал ФД» (вклад «Инвестор»), «ЭКО-ПРОМБАНК» (вклад «Швейцарский»), «Внешторгбанк24» (вклады «Внешторгбанк - Целевой»,   «Внешторгбанк    Комфортный», «Внешторгбанк - Поддержка»), «Стратегия», (вклад «Пенсионный»), вклады Сбербанка РФ и Банка «СЕВЕРНАЯ КАЗНА», «ЭКОНАЦ-БАНК» (вклад «Пенсионный»), «ЮНИАСТРУМ-АНК» (вклады «Тимирязев», «Александр Невский», «Дмитрий Донской» и «Пенсионный». В 2012 году возможность выбора выплаты процентов ежемесячно или по окончании срока вклада была предоставлена банком «Драгоценности Урала» (вклады «Пенсионный», «Целевой на детей», «Тебе любимая», «V1P портфель», «Мой банк», «13 пенсия») (20).

Для многих вкладов предусмотрена возможность пополнения вклада (внесение дополнительных сумм на счет вклада) и определен срок, в течение которого возможно внесение дополнительных сумм, а также минимальный размер дополнительных взносов. Некоторые банки ограничивают срок пополнения в зависимости от общего срока вклада, причем наиболее распространенными вариантами являются: «не позднее 1 (3 или 6) месяцев до окончания срока вклада», «в течение первого года вклада».

Большинство банков начисляет проценты на суммы дополнительных взносов по ставкам, действующим для основной суммы вклада. По некоторым вкладам предусмотрена возможность частичного снятия денежных средств без расторжения договора вклада. Как правило, банки разрешают снятие только начисленных процентов, или определяют неснижаемый остаток средств во вкладе, в основном, равный минимальной сумме вклада.

Необходимо отметить, что клиентам банков предоставляется возможность бесплатного получения пластиковой карточки. Сейчас многие пермские банки при открытии депозита предлагают бесплатно завести пластиковую карточку, то есть берут на себя расходы за выпуск и первый год обслуживания. Такую возможность предоставляют банки «Почтобанк», «СОБИНБАНК», «ТрансКредитБанк», «СДМ-БАНК», «Славянский банк», «ЮНИАСТРУМ БАНК» (17). ОАО АКБ «Перминвестбанк также предлагает своим клиентам бесплатное получение пластиковой карточки. Причем если обычно для открытия карточки нужно внести на специальный счет минимальный первоначальный взнос и обеспечение по кредитному лимиту, то в настоящий момент в этой роли может выступать депозит (без потери доходности). И если пользование кредитом не всегда целесообразно, то выпуск дебетной пластиковой карточки обычно оказывается полезным.