Депозитная политика банка

Депозитная политика банка.

Депозитные операции имеют  большое значение для обеспечения  нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В  условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

 В рамках депозитной  политики банк определяет виды  депозитов, предельные сроки и  хранения, основные правила совершения операций и другие условия.

Основными элементами депозитной политики являются:

-определение целей  задач банка в данной области

-разработка правил совершения операций по вкладам

 -определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения

 -разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам

-определение режима пользования счетом.

 

 Наиболее важным элементом  депозитной политики является  определение оптимального сочетания  различных видов вклада, предельных  сроков и хранения и режима  пользования счетом. Каждый коммерческий  банк определяет, какие виды вкладов  наиболее выгодны для него. Установление  предельных сроков хранения увязывается  со сроками кредитования. При  разработке режима пользования  счетом определяют, предполагает  ли он дополнительные взносы. В рамках осуществления депозитной  политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.

Основным принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое  при минимальных затратах на их покупку.

 

Основной принцип достигается  благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам  и структуре активов.

 

Обязательным требованием  при определении возможных условий  привлечения ресурсов является предварительный  анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой  финансовых результатов и структурных  изменений в результате предполагаемых банковских операций.

 

С целью привлечения средств  хозяйствующих субъектов и граждан  в свой оборот банки разрабатывают  и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством  конкурентной борьбы между банками  за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные  средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих  временно свободных средств во вклады (депозиты).

 

Система ставок по вкладам  должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени  надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

 

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчёта  используется фактический остаток  вклада, и, исходя из предусмотренной  договором ставки процента, с установленной  периодичностью происходят расчет и  выплата дохода по вкладу. другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода.

Основные виды депозитов, предлагаемых банками :

-срочные сберегательные вклады;

-накопительные вклады;

-вклады до востребования.

 

1.Срочные сберегательные депозиты

Это самый распространенный вид вкладов, при котором депозитн размещается на определенный срок.

Преимущества: высокая процентная ставка и дополнительные функции по управлению депозитом (частичное снятие средств, досрочное закрытие вклада, монетизиция процентов).

Кроме того, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию  процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее  начисление происходит с учетом суммы  капитализированных процентов. Депозитный калькулятор, поможет Вам определить доход по депозиту в зависимости  от процентной ставки.

 

 

 

2.Накопительные вклады

Подразумевают под собой  возможность накопления необходимой  суммы денег для определенной цели.

Преимущества: возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада. То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.

3.Вклады "до востребования"(или бессрочные вклады)

Преимущества: не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкладов  можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими  видами депозитов.

Вклады "до востребования" идеальны для тех, кто хочет сохранять  денежные средства в банке и в  то же время иметь возможность  воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Перечисленные виды вкладов  в различных банках могут комбинироваться  и дополняться другими функциями.

Кроме того, основные виды депозитов  варьируются в зависимости от вида валюты депозита, сумме вклада и срокам размещения.

Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных  металлах.

Очень популярны мультивалютные депозиты, то есть вклады, открываемые  сразу в нескольких валютах. Такие  депозиты удобны тем, что сумму вклада в одной валюте можно в любой  момент перевести по курсу банка  в валюту другого депозита.

В последнее время многие вкладчики отдают предпочтение депозитам  в драгметаллах (или металлическим  вкладам).

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные  металлы, которые не выдаются ему  на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Учитывая рост цен на рынке  драгметаллов, металлический вклад  является одним из самых выгодных и стабильных видов банковских депозитов.

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые "специализированные" депозиты. Такие виды вкладов, предусмотрены  для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей  из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную  первоначальную сумму, возможность  безналичного пополнения с пенсионного(социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.