Депозитная политика комерческого банка

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Уральский финансово-юридический институт 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине «Деньги.  Кредит. Банки»

на  тему:

«ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОМЕРЧЕСКОГО БАНКА» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Исполнитель: студент гр. ФК-1910

Черняева  Ольга Николаевна.

Руководитель:

Мамяченков Владимир Николаевич. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург 2012 

Содержание:

Введение                                                                                                                           3                                                                             

1.Теоретические основы формирования депозитной политики коммерчески банков 5

1.1 Содержание  депозитной политики коммерческого  банка                                       5

1.2 Классификация  депозитных  операций коммерческих банков                                 20                    

2. Депозитная  политика коммерческого банка  (на примере ОАО «Альфа-Банк» )       31                   

2.1 Место  ОАО «Альфа-Банк» на рынке банковских услуг                                              31                  

2.2 Виды  депозитов ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц                                         34                  

2.3 Виды  депозитов ОАО «Альфа-Банк» для  юридических лиц                                      42                  

Заключение                                                                                                                               46              

Список использованной литературы                                                                                    48                 

Приложение 1                                                                                                                                           

Приложение 2                                                                                                                                             
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение

   Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия  состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

   Основную  часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

   Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

   Заявленная  тема курсовой работы тесно связана с наиболее острой на мой взгляд, в настоящее время проблемой Российской банковской системой - проблемой банковской ликвидности.

   Актуальность  выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в условиях сложившегося кризиса, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы - все это оказывает  огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому четкая и продуманная депозитная политика позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться.

   Целью написания курсовой работы является изучение депозитных операций банка, их видов, депозитной политики в кредитных организациях.

   Исходя  из данной целевой установки, были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть  теоретические основы формирования  депозитной политики коммерческого  банка                                                                                                     

- проанализировать депозитный портфель ОАО «Альфа-Банк»

- рассмотреть виды депозитов для физических и юридических лиц на примере ОАО «Альфа-Банк».

   Объектом  исследования данной курсовой работы является ОАО «Альфа-Банк»

   Предметом курсовой работы являются привлеченные средства физических и юридических лиц, их размещение посредством депозитных операции и депозитная политика в ОАО «Альфа-Банк» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1.Теоретические  основы формирования  депозитной политики  коммерчески банков

   1.1 Содержание депозитной  политики коммерческого банка

   В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную  депозитную политику, то есть стратегию  практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

   Сформированный  на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект политики.

   Таким образом, управление привлеченными  средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики коммерческого банка как составляющего элемента стратегии управления пассивами.

   К определению сущности депозитной политики банка нельзя подойти однозначно, так как она изменяется в зависимости  от её субъекта. Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику  коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе.

   Депозитная  политика банка должна включать:

   - разработку стратегии для осуществления  деятельности банка по привлечению  денежных средств во вклады, основанную  на всестороннем исследовании  рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;

   - формирование тактики коммерческого  банка по разработке, предложению  и продвижению новых банковских  депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);

   - реализацию разработанной стратегии  и тактики;

   - контроль реализации политики  и её эффективности;

   - мониторинг деятельности коммерческого  банка по привлечению денежных  средств.

   Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Кроме того, используются такие документы, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».

   В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает:

   - перспективы роста собственных  средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными и привлеченными средствами;

   - структуру привлеченных и заемных  средств (вклады, депозиты, межбанковские  кредиты, в том числе кредиты  ЦБ РФ);

   - предпочтительные виды вкладов  и депозитов, сроки их привлечения;  соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;

   - основной контингент по вкладам  и депозитам, т. е, категорию  вкладчиков;

   - географию привлечения и заимствования  средств; 

   - желательные банки-кредиторы по  МБК, сроки привлечения последних; условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК;

   - способы привлечения депозитов  (на основе договоров банковского  счета, корреспондентского счета,  банковского вклада (депозита), путем  выпуска собственных сертификатов, векселей);

   - соотношение между рублевыми и валютными депозитами (вкладами);

   - новые формы привлечения средств  в депозиты;

   - особые условия открытия отдельных  видов депозитов (вкладов);

   - меры по соблюдению нормативов  риска банка по привлеченным  средствам.

   Депозитная  политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

   – экономическая целесообразность;

   – конкурентоспособность;

   – внутренняя непротиворечивость.

   Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на (Рис 1).

   Рисунок 1 Состав субъектов и объектов депозитной политики банка 

   В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как  общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на (Рис 2).

   

   Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики 

   Разработкой и реализацией депозитной политики банка в тесной взаимосвязи друг с другом занимается целый ряд структурных подразделений банка (казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное управление, управление ценных бумаг), а также органы управления банка: правление банка и комитет по управлению активами и пассивами.

   

   Рис. 3. Укрупненная типовая структура  банка 

   Так, правление банка определяет и  утверждает основные направления депозитной политики, утверждает порядок и условия  привлечения депозитов, осуществляет общий контроль за реализацией депозитной политики.