Депозитная политика комерческого банка

   Далее рассмотрим этапы формирования депозитной политики коммерческого банка. Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся перед банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

    Рисунок 4 Этапы формирования сберегательной политики 

   На  основе анализа сложившейся практики поведения банками депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 5. 

   

   Рисунок 5 Схема формирования депозитной политики коммерческого банка

   Каждый  из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка:

• анализ депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизация расходов в процессе привлечения средств;
• оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;
• поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.

   Анализ  сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

   К субъективным проблемам относятся  такие, как:

   1) масштабы деятельности и слабая  капитальная база российских коммерческих банков;

   2) отсутствие заинтересованности  руководства банка в привлечении  средств клиентов, особенно населения,  что продиктовано тактическими  и стратегическими целями и  задачами банка;

   3) недостаточный уровень и качество  высшего и среднего менеджмента;

   4) отсутствие в большинстве российских  банков научно-обоснованной концепции  проведения депозитной политики;

   5) недостатки в организации депозитного  процесса: отсутствие соответствующего  подразделения в банке, либо  низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка, ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.

   Среди объективных факторов выделяются следующие:

   1) прямое и косвенное воздействие  государства и государственных  органов;

   2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

   3) межбанковская конкуренция;

   4) состояние денежного и финансового  рынка России;

   Роль  Центрального Банка РФ в качестве регулирующего органа за последние  несколько лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют коммерческим банкам точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами достаточно рискованными.

   Отрицательное воздействие на структуру ресурсной  базы коммерческого банка оказывает  растущая зависимость от крупных  межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.

   Для решения существующих проблем при  разработке депозитной политики коммерческому  банку необходимо руководствоваться  определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, следует положить учет экономики страны в целом. Очевидно, что эти интересы не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов.

   Итак, критерии оптимизации следующие:

   а) взаимосвязь депозитных, кредитных  и прочих операций банка для поддержания  его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

   б) диверсификация ресурсов банка с  целью минимизации риска;

   в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рискам);

   г) дифференцированный подход к различным  группам клиентов;

   д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

   е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и “летучих” ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле коммерческого банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. депозитным операциям);

   ж) учет концепции жизненного цикла  в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

   В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

   - каждый коммерческий банк должен  иметь собственную депозитную  политику, выработанную с учетом  специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

   - необходимо расширение круга  депозитных счетов юридических  и физических лиц сроком “до  востребования”, что позволит даже  в условиях незначительных финансовых  накоплений поле удовлетворить  потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

   - в качестве одного из направлений  совершенствования организации  депозитных операций возможно  использование различных видов  счетов для всех категорий  вкладчиков и повышения качества их обслуживания;

   - индивидуальный подход (стремление  банка предоставить клиенту особые  льготы).

   Таковы  некоторые возможные пути совершенствования  депозитной политики коммерческого  банка и повышения е роли в  обеспечении его устойчивости.

   Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления  депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделении коммерческого банка). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной политики банка нельзя. Депозитная политика банка – это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом.

   В целом же, депозитную политику каждый коммерческий банк разрабатывает сам. Также руководством банка самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации и универсализации.

   1.2 Классификация депозитных  операций коммерческих банков

   Пассивные операции коммерческого банка характеризуют  источники средств и природу  связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы  и направления использования  банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.

   Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок, либо до востребования, в т.ч. остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

   Депозитные  операции – понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

   Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

• получение банком текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;
• гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;
• согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;
• развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

   Рассмотрим  подробно депозитные счета и их характеристики.

   Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов (свободные денежные средства организаций, накопления физических лиц, пенсии), их целевое назначение (получение дохода по срочным депозитам по окончании их действия, ежемесячный доход в виде процента от суммы депозита), степень доходности (зависит от суммы, срока и дополнительных условий вклада) и т.д.

   Однако  наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика  и форма изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:

1. Исходя из категории вкладчиков:
• депозиты юридических лиц (предприятий, организаций);
• депозиты физических лиц.
• депозиты других банков.
2. По экономическому содержанию:

   по  порядку использования хранимых средств. Т.е. получение дохода в  виде процентов по привлеченным средствам  в депозит ежемесячно, ежеквартально, в конце срока действия договора.

3. По форме изъятия средств:

• срочные депозиты;

• депозиты до востребования;
• сберегательные вклады населения
• условные депозиты, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий.

   Классификацию депозитов по форме изъятия более подробно можно представить схематично на рисунке № 6.

   В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся  на следующие категории:

• «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты (например, депозиты, чувствительные к изменению процентных ставок, которое вызвано экономической нестабильностью, инфляцией, резкими колебаниями валютных курсов). Горячие деньги - это денежные средства, владельцы которых срочно перемещают их из одного банка в другой с целью получить более высокую прибыль. В результате чего происходит миграция капиталов.
• ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30 % от их размера. К ненадежным можно отнести вклады с досрочным погашением;
• стабильные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых минимальна. К ним относятся срочные вклады без досрочного погашения.

    Однако вернемся к российским банкам и рассмотрим более детально классификацию депозитов, представленных на рисунке № 6.