Депозитная политика банка

Содержание

 

Введение

 

Актуальность данной темы обусловлена тем, что специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны  по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Исследование процессов образования населением фондов накопления и потребления позволяет сделать вывод о том, что факторы, оказывающие влияние на перераспределение отчислений внутри фонда накопления в пользу сбережений, зависят от социально-экономического развития общества, уровня развития форм сбережений, от степени развитости рынка финансовых организаций, аккумулирующих сбережения и, в конечном итоге, от уровня развития банковской системы и системы гарантирования вкладов. Следовательно, для привлечения сбережений населения коммерческим банкам необходимо использовать формы и методы, соответствующие уровню развития банковской системы и потребностям развития экономики страны.

Цель работы: рассмотреть особенности депозитной политики коммерческого банка.

Задачи:

1. Провести общую характеристику  коммерческих банков.

2. Рассмотреть особенности формирования  в коммерческом банке депозитной политики.

Объект исследования – коммерческий банк.

Предмет исследования – депозитная политика коммерческого банка.

1 Общая характеристика коммерческих  банков

1.1 Сущность и функции коммерческих  банков

Современные коммерческие банки – это банки, обслуживающие организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют и должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов. Что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг1.

Существуют следующие функции банков: регулирование денежного оборота, аккумуляция денежных средств и трансформация ресурсов. Главные функции банков: посредничество в кредите, стимуляция накоплений в народном хозяйстве, посредничество в операциях, связанных с ценными бумагами, привлечение финансовых средств и трансформация этих средств в ссудный капитал, посредничество в платежах, оказание информационных, консультационных и иных услуг, создание кредитных средств обращения.

Относительно функций банков можно заметить, что банк регулирует денежный оборот в безналичной и наличной формах. Главной задачей банка является выступать посредником в процессе перемещения финансовых средств к заемщикам от кредиторов, а также выступать посредником при осуществлении платежей. Таким образом, свободные деньги можно превратить в ссудный капитал, который будет гарантированно приносить нужный процент.

Интересно, что кредитная политика банка подразумевает некую совокупность действий, факторов и документов, которые задают направление развития определенного банка в кредитовании своих клиентов. Данная политика способна определить приоритеты и задачи кредитной деятельности банков, методы и средства реализации задумок, порядок и принципы, которые позволяют организовать сам кредитный процесс.

Следует заметить, что закон о банках регулирует главные понятия банковской системы, банковские операции и иные сделки, отношения между государством и кредитной организацией, требования к внутреннему контролю кредитной организации, к минимальному размеру капитала кредитной организации, к учредительным документам банка.

По поводу закона о банках можно сказать, что данный документ регулирует ассоциации и союзы кредитных организаций, банковские группы, деятельность банков, вопросы, касающиеся госрегистрации, выдачи лицензии банку. Также вышеуказанный документ затрагивает вопросы, которые касаются споров с банками, ликвидации банков, банковской тайны, обеспечения финансовой надежности банков, межбанковские операции, банковские вклады физлиц, правила бухучета в банке и так далее.

Интересна также и структура банка. Сюда входит общее собрание акционеров, совет директоров банка и правление банка. Перечисленные органы являются административно-управляющими. Но структура банка подразумевает и наличие функциональных служб, как то управление депозитами, экономическое управление, наличие специалистов в кредитных и в депозитных отделах, в управлении кассовыми операциями, валютными операциями, ценными бумагами, а также наличие менеджеров по развитию международного сотрудничества. Относительно структуры банка можно заметить, что есть внутренние службы — это отдел информатики, управление по работе с наемным персоналом, управление отчетности и бухучета, контроль-ревизионное управление и отдел, занимающийся социально-хозяйственным обеспечением2.

Важно затронуть и операции банков. Они бывают пассивными и активными. Пассивные операции банков подразумевают привлечение сберегательных, депозитных вкладов, кредитов, а также эмиссию своих ценных бумаг и получение кредитов от иных банков. Те деньги, которые получает банк в результате данных пассивных операций — основа банковской деятельности.

Что касается операций банков, то стоит упомянуть и активные операции. То есть, подразумевается размещение средств. Банк проводит активные операции и получает дебетовые проценты — они выше кредитовых процентов, которые выплачивает банк по проведенным пассивным операциям. Главные пассивные операции — депозитные, то есть, бессрочные и срочные вложения клиентов. Разнообразные сберегательные операции также относятся к пассивным операциям. В таком случае клиенту выдается сберегательная книжка.

За последние двадцать лет роль банковского сектора в экономике России существенно выросла. Развиваясь, банковская система стимулирует экономический рост в стране и служит «фильтром», который перераспределяет денежные потоки в наиболее перспективные сферы народного хозяйства. Деятельность банков для экономики России очень важна – в нашей стране они выступают основными источниками инвестиций, финансирования производства и бизнеса.

Банки в современной экономике осуществляют аккумуляцию средств и регулирование денежного оборота. Банки в экономике России являются также ключевыми финансовыми посредниками.

Можно выделить следующие основные функции банков в экономике:

1. Привлечение и накопление свободных  денег – средства, доверенные  банку, в современной экономике  приносят доход своим владельцам  и одновременно являются источником  ресурсов для финучреждения.

2. Банки в современной экономике используют привлечённые деньги в качестве ссудного капитала, выполняя таким образом ещё одну свою функцию – посредничество в кредитовании.

3. Посредничество при расчётах  – банки в экономике России  играют роль посредников в  проведении расчётов и платежей. Данная функция банков в экономике России способствовала развитию электронных безналичных платежей и появлению самых разных форм расчётов, том числе платёжных карт, чеков и др.

4. Создание кредитных денег –  данную функцию банки в экономике  выполняют путём оформления безналичных займов. Механизм создания кредитных денег банками в экономике России регулируется ЦБ РФ.

5. Дополнительно выделяют также  трансформационную функцию банков  в экономике – финучреждения  преобразуют «короткие» деньги  в «длинные» (краткосрочные депозиты – в долгосрочные кредиты).

Наряду с выполнением базовых функций банки в современной экономике оказывают депозитарные услуги, занимаются посредничеством на рынке ценных бумаг (РЦБ) и выпуском ЦБ (при наличии соответствующей лицензии). Дополнительные функции банков в экономике включают также предоставление клиентам информационных и консалтинговых услуг.

В отличие от коммерческих банков в современной экономике ЦБ России выполняет в первую очередь эмиссионную функцию. ЦБ РФ проводит также денежно-кредитную политику и осуществляет надзор за коммерческими банками в экономике России.

 

1.2 Типы коммерческих банков

На протяжении многих лет банки помогают людям решать самые разные вопросы.  С течением времени они постепенно расширяли свою сферу услуг и стали делиться на разные категории. Теперь многие граждане задают вопрос о том, какие есть банки для спонсирования нововведений, взятия кредита на покупку жилья или проведения операций с ценными бумагами.

Относительно того какие существуют банки можно заметить, что банки бывают коммерческими и эмиссионными. К примеру, коммерческие банки могут быть депозитными банками или ипотечными банками. Также они могут быть специализированными банками, кооперативными или коммунальными банками.

Зная, какие существуют банки, можно лучше разобраться в банковской системе. Специальные банки специализируются исключительно на одном или на нескольких видах операций. В некоторых государствах таким банкам на законодательном уровне запрещено внедрять и выполнять широкий круг банковских операций. А универсальные банки могут выполнять огромное количество банковских операций, как то прием всех видов вкладов, предоставление различных услуг, предоставление долгосрочных и краткосрочных кредитов таких как кредит доверия, а также операции, связанные с ценными бумагами, ипотечные кредиты и иные операции.

Финансовые учреждения могут классифицироваться по следующим параметрам (виды банков): территории деятельности, типу собственности, организационно-правовой форме, наличию и количеству дочерних компаний, масштабу деятельности. Также виды банков разделяются по функциональному назначению.

Правильный выбор финансового учреждения поможет инвестору добиться успеха в проведении денежных операций и получении прибыли. Чтобы минимизировать риск ошибиться, нужно знать характеристику современных финансовых учреждений. Существует две основные категории банков: центральные и коммерческие3.

Центральный банк России (ЦБР) – руководитель всех банковских секторов экономики государства. Он является единственной организацией, которая имеет право выпускать деньги. Обладает статусом юридического лица и не занимается обслуживанием граждан или организаций. Банк выполняет денежно-кредитную политику, регулирующую денежное обращение в стране, а также занимается разработкой требований в сфере финансов.

Рассматриваемый вид банков стремится достичь следующих целей:

1. Обеспечить стабильность отечественной  валюты.

2. Гарантировать выполнение всех  функций банковской системы России.

3. Развивать банковскую систему.

4. Осуществлять все виды платежей.

Все полномочия ЦБР определяются Конституцией и законодательством России. Организация независима от исполнительных органов власти и подчиняется Госдуме или Президенту страны. Высшее руководство ЦБР состоит из председателя и двенадцати членов правления (совет директоров). Уставный капитал составляет 3 млрд. рублей.

Коммерческие банки представляют собой негосударственные финансовые учреждения, выполняющие различные действия для граждан и организаций: кредитование, ипотека, операции с валютами и драгоценными металлами, а также с ценными бумагами. Банки не имеют права эмитировать деньги.

Основные особенности коммерческих учреждений представлены в табл. 1.

 

Таблица 1

Основные особенности коммерческих учреждений

Параметр кредитной организации	Особенности
Вид операций	универсальные и специализированные
Территориальная принадлежность	федеральные, региональные, республиканские
Работа в других областях	наличие или отсутствие филиалов
Срок выдачи кредита	Долгосрочные, краткосрочные
Форма собственности	акционерные, государственные, кооперативные, смешанные, совместные, муниципальные
Экономическая деятельность	эмиссионные, коммерческие