Депозитная политика банка

- стратегия депозитного процесса;

- организация ресурсной базы;

- контроль за реализацией представленных  элементов7.

Таким образом, модель формирования депозитной политики банка предполагает формирование текущих (тактических) и перспективных (стратегически) задач, которые необходимо решить в процессе осуществления операций, а также создания должной ресурсной базы. Представим модель формирования депозитной политики банка на рисунке 1.

 

Рис. 1. Модель формирования депозитной политики

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики.

Первый этап — это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.

Второй этап — действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.

Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.

Завершающий этап — контроль и управление депозитным процессом8.

В зависимости от субъектов депозитных отношений, банковских инструментов которые служат для привлечения ресурсов, сроков и целей привлечения ресурсов выстраивается целостная система депозитной политики банка.

Похожая статья: Формирование кредитного портфеля коммерческого банка с использованием вероятностных методов

Также выделяют ряд необходимых мероприятий позволяющих эффективно реализовать депозитную политику:

- анализ депозитного рынка;

- определение целевых рынков;

- минимизация расходов связанных  с привлечением денежных средств;

- оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.

В процессе формирования депозитной политики нельзя забывать о многочисленных влияющих, а в некоторых случаях ее определяющих, факторах, к которым можно отнести:

- законодательство;

- состояние и тенденции финансового  рынка;

- ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Эффективная депозитная политика невозможна без высокого корпоративного управления, соблюдения банком законодательных аспектов, соблюдение принципов профессиональной этики.

Инструментами, которые используются банком для привлечения ресурсов, как мы же отмечали выше, являются депозиты, а также остатки на счетах юридических лиц, а следовательно, депозитная политика коммерческого банка напрямую зависит от финансовой политики хозяйствующих субъектов. Это в свою очередь, ведет к необходимости учета факторов второго уровня — факторы устойчивости ресурсной базы. К ним принято относить:

- развитие бизнеса юридическими  лицами;

- открытие счетов новыми клиентами;

- аккумулирование фин. потоков.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Несмотря на данный факт, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для поддержания должного уровня ликвидности оказывает весомую роль, что может расцениваться как косвенное влияние на депозитную политику.

Схожее влияние оказывают собственные векселя банка. Выпуск и размещение собственных векселей банком основывается на работе с юридическими лицами.

Банк выпускает и продает собственные векселя:

- в рублях;

- процентные и дисконтные.

Председатель правления банком утверждает доходность, по банковским векселям исходя из условий привлечения средств. Внедрение новых банковских продуктов дает определенный стимул к расширению инструментов привлечения ресурсов.

Депозитная политика банка строго регламентируется внутренними документами.

Кредитный отдел банка проводит предварительный технико-экономический анализ для принятия решений, в области банковских операций позволяющих привлекать денежные средства.

Задача технико-экономического анализа ответить на ряд вопросов в области привлечения ресурсов9:

- цель привлечения ресурсов;

- источники поступления;

-  сумма поступлений;

- срок привлечения ресурсов;

- стоимость привлекаемых ресурсов;

- расчет эффективности операций.

Решения, связанные с привлечением ресурсов принимает правление банка которое, в свою очередь, определяет общую ценовую (процентную) политику банка в области привлечения ресурсов, утверждает предельные процентные ставки на привлекаемые ресурса, а также индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам. Приказ председателя правления банка вводит в действия решения, которые принимает правление банка.

В рамках общей системы внутреннего контроля действующего в банке осуществляется контроль за проводимой банком депозитной политикой и банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов.

Ответственность за исполнение депозитной политики банка связанной с привлечением ресурсов возлагается на отдел по работе с клиентами.

Отдельные операции, связанные с привлечением ресурсов осуществляет правление банка, которое, в свою очередь, заслушивает доклад руководителя отдела по работе с клиентами и принимает решения по данным операциям.

 

2.3 Депозитная политика коммерческих  банков России

Рассмотрим современные тенденции, которые сформировали российские коммерческие банки в области депозитной политики.

Российские коммерческие банки стремятся проводить активную депозитную политику, однако нестабильная общеэкономическая ситуация в стране вносила, подчас, жесткие коррективы в деятельности.

Разрабатываются разные модели (стратегии) депозитной политика для построения оптимальной, эффективной депозитной политики.

Согласно данным, предоставленным Центральным Банком Российской Федерации, основным источником формирования ресурсов являются вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. Одним из важных факторов, характеризующих стабильность депозитных источников, является срок привлечения средств: чем выше срок привлечения, тем выше уверенность банка в использовании ресурсов. Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств представлены в таблице 210.

Таблица 2

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств (млн. руб.)

Срок привлечения	01.01.2012	Доля в общем объеме, %	01.01.2014	Доля в общем объеме, %
До востребования и до 30 дней	2 059 253	21,2	2 912 973	20,8
От 31 дня до 1 года	1 981 109	20,4	2 788 788	19,9
От 1 года до 3 лет	4 743 348	48,9	7 180 746	51,3
Свыше 3 лет	918 557	9,5	1 118 061	8,0
Всего вкладов ФЛ	9 702 267	100,0	14 000 569	100,0
До востребования и до 30 дней	1 191 358	14,2	1 624 899	15,0
От 31 дня до 1 года	2 728 606	32,6	2 520 169	23,3
От 1 года до 3 лет	809 770	9,7	1 280 418	11,8
Свыше 3 лет	758 283	9,1	946 029	8,7
Всего депозитов ЮЛ	8 367 397	100,0	10 828 319	100,0
Всего привлеченных средств	18 069 664	24 828 888

 

Исходя из данных, представленных в таблице 2, можно сказать, что кратко- и среднесрочные вклады преобладают над долгосрочными. Данная тенденция прослеживается как у физических, так и у юридических лиц.

Проанализировав динамику доли срочных вкладов в общей сумме депозитов по физическим и юридическим лицам в отдельности, можно отметить следующие тенденции: доля краткосрочных вкладов уменьшается, доля среднесрочных вкладов увеличивается, доля долгосрочных вкладов уменьшается. Данные тенденции справедливы как для депозитов организаций, так и для вкладов физических лиц.

Также Центральный Банк предоставляет данные по структуре пассивов, проанализировав которые можно выделить роль вкладов физических лиц, депозитов юридических лиц и средств организаций на расчетных счетах (таблица 3).

Таблица 3

Доля вкладов ФЛ, депозитов ЮЛ и средств организаций на расчетных счетах в общих пассивах (млрд. руб.)

Показатель	01.01.13	Доля в пассивах, %	01.01.14	Доля в пассивах, %
Средства ЮЛ на расчетных и прочих счетах	5706,6	11,5	6516,1	11,3
Депозиты ЮЛ	9616,5	19,4	10838,3	18,9
Вклады ФЛ	14251	28,8	16957,5	29,5
Всего пассивов	49509,6	100,0	57423,1	100,0

 

В течение года наблюдались как положительные, так и отрицательные тенденции. К положительным можно отнести увеличение доли вкладов физических лиц, а к отрицательным уменьшение доли депозитов юридических лиц и доли средств на расчетных счетах при увеличении общей суммы пассивов.

Самая главная привлекательность краткосрочных вкладов заключается в том, что клиент может разместить временно свободные денежные средства на таком вкладе, получить определенную прибыль за короткий промежуток времени, а затем дальше использовать их по своему усмотрению. Доходность по таким вкладам позволяет сохранить на уровне инфляции покупательную способность денежных средств. Ставки по депозитам в зависимости от срока приведены по данным Банка России в таблице 411.

Таблица 4

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях (% годовых)

Показатель	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014
Вклады физических лиц со сроком привлечения
До 30 дней, включая «До востребования»	1,4	2,2	2,18
От 31 до 90 дней	5,2	6,0	5,01
От 91 до 180 дней	6,7	6,8	5,8
От 181 до 1 года	7,7	8,1	7,17
Свыше 1 года	7,5	8,5	7,33
Депозиты юридических лиц со сроком привлечения
До 30 дней, включая «До востребования»	4,5	5,1	5,54
От 31 до 90 дней	6,6	6,9	6,32
От 91 до 180 дней	8,5	8,2	7,04
От 181 до 1 года	8,2	8,4	7,56
Свыше 1 года	8,7	9,4	8,01

 

Сравнивая процентные ставки по кратко- и долгосрочным вкладам, можно отметить существенную разницу: по краткосрочным депозитам ставка значительно ниже.

При этом нельзя забывать о рисках, возникающих при вложении средств в один банк. В случае неожиданного банкротства, согласно российскому законодательству, физическому лицу будет возвращено не более 700 тыс. руб., а средства, вложенные юридическим лицом, не страхуются вовсе. Минимизация обозначенного риска возможно при размещении средств на краткосрочных депозитах в нескольких банках. Также на решение по поводу срока вклада оказывает влияние политика Банка России. В последнее время, Центральный Банк отзывает лицензии отечественных кредитных учреждений, что вселяет в граждан чувство неуверенности в надежности системы и сохранности вкладов.

Также чрезвычайно актуальным для российских коммерческих банков является депозитный риск. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 837) банк обязан вернуть доверенные ему средства по первому требованию вкладчика. Изъятие депозитов может повлечь за собой кризис ликвидности.

В настоящее время в России наблюдаются кризисные явления в экономике, спровоцированные политической обстановкой на Украине и экономическими санкциями со стороны запада.

Статистические данные свидетельствуют о том, что за первый месяц 2015 года объем вкладов российских граждан (физических лиц) значительно вырос: увеличение составило 776 млрд рублей. Показатель по состоянию на 1 февраля текущего года составляет 19,3 трлн рублей. Для сравнения: в январе 2014 года этот показатель продемонстрировал уменьшение объема вкладов на 268,1 млрд рублей.

Такой рост, в первую очередь, был обусловлен валютной частью вкладов, которая выросла на 963,3 млрд рублей за январь. Рублевая часть всего объема вкладов при этом выросла всего на 187,3 млрд рублей12.

В начале 2014 г. средняя максимальная ставка по условиям топ-10 организаций, привлекающих наибольший объем средств населения, составляла 8,3%, но с января показатель неуклонно рос. Причина – нехватка ликвидности у банков.

Девальвационные ожидания стали сказываться на поведении вкладчиков осенью 2013 года и усилились весной 2014 года. Россияне впервые за долгие годы усомнились в надежности рублевых инвестиций и начали скупать валюту. Годовой прирост депозитов оказался незначительным и по большей части представляет собой валютную переоценку.

Летом Банк России настоятельно рекомендовал банкам не превышать среднюю максимальную ставку более чем на 2 п.п. 11% по рублевым депозитам считалось выгодным предложением, а крупнейшие игроки давали не больше 7%-8%.

Если первые 11 месяцев 2014 г. динамика была равномерной, то в декабре произошел скачок – всего за одну декаду декабря ставки по вкладам взлетели почти на 5 п.п. (с 10,6% до 15,3%).