Депозитная политика банка

Министр экономического развития Алексей Улюкаев считает, что сейчас Россия переживает целых три кризиса, причинами которых стали рост издержек, снижение спроса и негативная внешнеполитическая ситуация. Государство распечатывает Фонд благосостояния, чтобы спасти крупнейшие банки, попавшие под санкции.

Вдобавок к этому в стране наблюдается кризис перекредитования, который Россия переживает впервые.

Обострение началось с «украинского кризиса» и присоединения Крыма. За расширение границ и несогласие с позицией США и Европы по украинскому «вопросу» Россия расплачивается санкциями. Банковская система и состояние рубля пошатнулись уже после первой волны санкций, но тогда это было не так очевидно. Более того, структурные факторы начали замедление экономики задолго до падения цен на нефть и объявления штрафов.

Общие экономические проблемы снижают платежеспособность клиентов финансовых организаций. Спрос на банковские услуги сокращается. Заемщики сталкиваются с трудностями при выплате кредитов, что ухудшает банковские портфели. Просроченная задолженность растет, а вместе с ней – отчисления банков в резервы, что еще больше снижает прибыль кредитных организаций.

Санкции ограничивают западное финансирование, а остальные экономические проблемы усложняют получение средств из внутренних источников. Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать.

Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать

Прогнозы регулярно обновляются в негативную сторону. Уже мало кто ждет возвращения нефтяных цен на уровне 100 долларов, скорее всего, в ближайшие несколько лет цена Brent не превысит 60-70 долларов за баррель. Международные рейтинговые агентства снижают рейтинг России. Страна оказалась в топ-5 стран с наибольшей вероятностью дефолта.

В связи с форс-мажорной ситуацией, которой правительство считает декабрьский обвал рубля, власти приняли несколько положений, способствующих притоку инвестиций в финансовые организации.

Если ранее сумма страхового возмещения вкладов при банкротстве банков составляла 700 тыс. рублей, то теперь она увеличена до 1,4 млн. рублей.

Повышена необлагаемая НДФЛ ставка по депозитам. Теперь до 18,25% процентных доходов от рублевых депозитов являются необлагаемыми, но это условие будет действовать только до 31 декабря 2015 года. Ранее этот порог составлял 13,25% по рублевым программам. По валютным депозитам необлагаемый доход по-прежнему составит 9%.

Банк России увеличил допустимое отклонение ставок по вкладам от максимальных среднерыночных значений: если раньше разница не должна была превышать 2 п.п., то теперь отклонение увеличено до 3,5 п.п. В первой декаде января 2015 года средняя максимальная ставка составила 15,33%. Соответственно, банки спокойно могут предлагать 18,83%.

Повышение процентов по вкладам всегда влечет за собой увеличение кредитных ставок. И здесь стоит упомянуть еще одну антикризисную меру: до 1 июля 2015 года регулятор не будет ограничивать полную стоимость кредита. Ранее планировалось, что с начала текущего года банкам нельзя будет устанавливать процентные показатели, более чем на треть превышающие расчетное среднее значение условий по соответствующему виду кредитования.

Ни один эксперт не возьмется давать точные прогнозы, так как замешано много факторов, поведение которых нельзя предсказать. Даже текущая ситуация не до конца ясна: после декабрьского «потрясения» никто пока не может определить, сколько теперь стоят деньги. Поэтому можно лишь обрисовать наиболее вероятный сценарий.

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция. По итогам года она превысила 10%, а в 2015 году не исключено ее раскручивание до 14%, чтобы там ни говорил Банк России об инфляционном таргетировании. По отдельным группам товаров инфляция может превысить 20%.

Исходя из текущих условий, нового повышения депозитных ставок ждать не приходится. Напротив, они будут снижаться. Большинство организаций «сбавили обороты» еще в декабре – практически сразу после повышения, так как новые условия были весьма привлекательными, и отток быстро сменился притоком.

Многое будет зависеть от уровня ключевой ставки. Ее уменьшение обеспечит снижение как депозитных, так и кредитных процентов.

 

Заключение

 

Современные коммерческие банки – это банки, обслуживающие организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют и должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов. Что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Согласно определению, фигурирующему в российском законодательстве, вклад – это денежные средства, размещаемые физлицами с целью их сохранения и получения дополнительного дохода. Доход по вкладу начисляется в виде процентов от его суммы и выплачивается в денежной форме.

В свою очередь депозит – это вклад в банк денежных средств и ценных бумаг (реже - драгоценных металлов) населения и юридических лиц с целью получения гарантий или доходов.

Денежные вклады и депозиты, представленные в отечественных банках, условно можно разделить на «классические», накопительные, универсальные, инвестиционные и специализированные (к примеру, пенсионные). От типа открываемого в банке вклада (депозита) зависит не только его доходность, но также наличие и размер штрафных санкций за досрочное расторжение депозитного договора.

Согласно отечественному законодательству открытие любого депозита сопровождается заключением договора банковского вклада. Условия данного договора во многом зависят от выбранного вами депозитного продукта, но порядок оформления сделки и документы, подтверждающие передачу средств банку, чётко оговорены в соответствующих нормативных актах.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно иметь собственную депозитную политику, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

- экономическая целесообразность;

- конкурентоспособность;

- внутренняя непротиворечивость.

При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

 

Список использованной литературы

 

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. – 2009. - №7.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
4. Банковское дело : учеб. для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денеж. Обращение» / [Г. Н. Белоглазова и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2012. – 590 с.
5. Банковское дело : учеб. для вузов по экон. специальностям / [Е. Ф. Жуков и др.] ; под ред. Е. Ф. Жукова ; Н. Д. Эриашвили ; Междунар. банк. об-ние. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2011. – 654 с.
6. Банковское дело : учеб. для высш. учеб. заведений по экон. специальностям / [О. И. Лаврушин и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина ; Фин. акад. при Правительстве Рос. Федерации. – 8-е изд., стер. – М. : КноРус, 2012. – 766 с.
7. Жарковская, Е. П. Банковское дело : учебник / Е. П. Жарковская. – 5-е изд., испр. и доп. – М. : ОМЕГА-Л, 2011. – 476 с.
8. Инвестиционное поведение населения в 2006–2011 годах — 2012. «Финансы», № 11, 2012. С. 73.
9. Камаев, В. Д. Экономическая теория: крат. курс: учебник для вузов по направлению подгот. "Экономика" и экон. специальностям / В. Д. Камаев, М. З. Ильчиков, Т. А. Борисовская. – 4-е изд., стер. – М.: КноРус, 2010. – 382 с.
10. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.
11. Кредитные организации в России: правовой аспект / О.А. Беляева, А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова и др.; под ред. Е.А. Павлодского. М.: Волтерс Клувер, 2012. 624 с.
12. Курс экономической теории: учебник для вузов по экон. специальностям и направлениям / [Чепурин М. Н. и др.]; под общ. ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е. А.; Моск. гос. ин-т междунар. отношений (ун-т) МИД России. – 6-е изд., доп. и перераб. – Киров: АСА, 2011. – 846, [1] с.
13. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] / URL: www.cbr.ru.
14. Процентные ставки / Банк России. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru.
15. Сведения о размещенных и привлеченных средствах / Банк России. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/
16. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 304 с.
17. Экономическая теория: учебник / [Бродская Т. Г. и др.]. – Изд. испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 671 с.
18. Янбарисов, Р. Г. Экономическая теория: учеб. пособие для высш. учеб. заведений / Р. Г. Янбарисов. – М.: ФОРУМ : ИНФРА-М, 2012. – 623 с.

1  Банковское дело : учеб. для высш. учеб. заведений по экон. специальностям / [О. И. Лаврушин и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина ; Фин. акад. при Правительстве Рос. Федерации. – 8-е изд., стер. – М. : КноРус, 2012. – С. 24.

2  Банковское дело : учеб. для высш. учеб. заведений по экон. специальностям / [О. И. Лаврушин и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина ; Фин. акад. при Правительстве Рос. Федерации. – 8-е изд., стер. – М. : КноРус, 2012. – С. 25.

3  Банковское дело : учеб. для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денеж. Обращение» / [Г. Н. Белоглазова и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2012. – С. 98.

4  Банковское дело : учеб. для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денеж. Обращение» / [Г. Н. Белоглазова и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2012. – С. 99.

5  Банковское дело : учеб. для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денеж. Обращение» / [Г. Н. Белоглазова и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2012. – С. 100.

6  Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2006. — С. 102.

7  Инвестиционное поведение населения в 2006–2011 годах — 2012. «Финансы», № 11, 2012. С. 73.

8  Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2006. — С. 103.

9  Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2011. — С. 102.

10  Сведения о размещенных и привлеченных средствах / Банк России. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/

11  Процентные ставки / Банк России. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru.

12  16. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] / URL: www.cbr.ru.