Депозитная политика банка

 

Сбербанк имеет многолетнюю историю и образовался из маленьких кредитных организаций. Сегодня он является надежным и стабильным учреждением, занимающим особое положение. Успешное развитие связано именно с большим доверием граждан и сотрудничеством с разными пенсионными фондами.

Рассматриваемый вид банков выполняет экономическую и социальную функцию. Его цель – привлечь небольшие сбережения и получить доходы при помощи кредитной системы. Работа осуществляется со строгим соблюдением законов, защищая интересы вкладчика. Сбербанк предоставляет клиентам основные виды займов: ипотека, автокредит, потребительский кредит, карта.

Преимущества рассматриваемой организации:

- выгодные условия кредитования (по сравнению с другими финансовыми  учреждениями);

- оптимальные сроки предоставления  займа;

- возможность кредитования малого  бизнеса;

- процентные ставки доступны для многих слоев населения.

Этот вид банков имеет единственный недостаток – длительный срок рассмотрения документации4.

Инвестиционное финансовое учреждение. Рассматриваемая организация занимается привлечением капитала на фондовом рынке. Она аккумулирует средства и предоставляет их заемщикам в виде выпущенных облигаций, акций и других финансовых инструментов. Ее цель – обеспечить безопасность сбережений, добиться роста прибыли вложений и ликвидности средств.

Финансовое учреждение отличается тем, что не выдает населению ссуды, так как основной вид деятельности связан с портфельными инвестициями на рынке ценных бумаг. Особенности работы: сначала накапливается капитал, затем приобретаются ценные бумаги. После успешно проведенных операций часть прибыли остается в банке (10%), остальная возвращается инвесторам.

Необходимо выделить основные риски проводимых операций:

- возможность изменения курса  ценных бумаг;

- досрочный отзыв средств  —  потеря прибыли;

- несбалансированная ликвидность  – инвестор всегда должен быть готов пожертвовать удобствами изъятия денег ради получения большего дохода;

- деловой риск – упадок в  рыночной экономике, снижение уровня  продаж;

- кредитный риск – несвоевременное  погашение основного долга, отчего  теряется дополнительный доход.

Рассматриваемая категория финансовых учреждений предоставляет кредиты на перспективные авторские нововведения (ноу-хау), совершенства технологий и другие проекты, предназначенные для массового внедрения. Условия предоставления денег и срок кредита зависят от характера и масштаба работы.

Инновационные организации осуществляют финансирование в форме покупки акций, либо размещения облигационного займа. Они призваны стимулировать развитие научно-технического прогресса в промышленности   и сельских хозяйствах. Для этого были разработаны следующие программы:

1. «Инвестирование» – предназначена  для усовершенствования существующих  бизнес-процессов и управленческого  аппарата в организации. Ссуда  в размере от 300 тыс. руб. до 60 млн. руб. предоставляется примерно на 1-5 лет. Обеспечением является недвижимость, транспорт и другие виды имущества.

2. «Микрокредиты» – направлены  на спонсирование           малого и среднего бизнеса. Максимальная  сумма займа – 1 млн. руб.

3. «Финансирование нововведений и  реконструкций» — в первую  очередь кредит выдается тем, кто способен обеспечить изготовление и реализацию конкурентоспособной продукции, создать новые рабочие места. Для получения денег потребуется патент, экспертизы, авторское свидетельство. Максимальная сумма кредита – 150 млн. руб.

Преимущества инновационных видов банков:

- легкое оформление документов;

- удобства при внесении платежей;

- индивидуальный подход к каждому  клиенту;

- возможность использовать современные  технологии для совершения необходимых  операций (банкоматы, смартфоны);

- постоянный контроль средств.

Недостаток заключается в том, что при выдаче кредита предусматривается комиссия. Для получения ссуды заемщик должен соблюдать ряд требований: наличие ИП (ЮЛ), количество сотрудников в фирме до 250 человек, объем годовой выручки 166 млн.руб. – 1 млрд.руб., расстояние от инвестиционной организации до финансируемого предприятия не более 300 км.

Ипотечный банк. Данное учреждение направленно на предоставление ипотеки под залог недвижимости или перепродажу соответствующих ценных бумаг. Оно дает возможность гражданам с невысоким уровнем зарплаты вносить оплату ежемесячно по маленьким суммам, но на протяжении долгого времени5.

Банк имеет несколько направлений предоставления кредита:

- на земельные участки;

- на услуги по улучшению свойств почвы;

- на городскую недвижимость.

Желающие взять кредит в этом виде банков получат ряд преимуществ:

- минимальная норма процента;

- небольшая месячная оплата;

- приобретение недвижимости в  кратчайшие сроки;

- предоставление права на налоговый  вычет;

- экономия за счет быстрого  приобретения жилья, так как со  временем растут цены и инфляция.

Недостатки услуг, предоставляемых ипотечными организациями – высокий первоначальный взнос, строгие требования при оформлении кредита, риск лишиться жилья в случае непогашения долга вовремя.

2 Формирование в коммерческом  банке депозитной политики

2.1 Понятие и виды депозитов

Одним из лучших способов уберечь свои средства от инфляции и квартирных воров традиционно считается передача их на хранение в надёжный коммерческий банк. К тому же, открывая в банках вклады (депозиты), люди могут не только сохранить, но и приумножить свои сбережения.

В рекламе финансовых институтов и большинстве публикаций, призванных посвятить нас в тонкости предоставления банковских услуг, понятия «вклады» и «депозиты» нередко используются в качестве синонимов, ведь, с точки зрения клиента, между ними действительно нет особых различий. Но на самом деле «вклад» - всего лишь одна из разновидностей депозита, название которого является производной от латинского термина «depositum» (вещь, переданная на хранение).

Согласно определению, фигурирующему в российском законодательстве, вклад – это денежные средства, размещаемые физлицами с целью их сохранения и получения дополнительного дохода. Доход по вкладу начисляется в виде процентов от его суммы и выплачивается в денежной форме.

В свою очередь депозит – это вклад в банк денежных средств и ценных бумаг (реже - драгоценных металлов) населения и юридических лиц с целью получения гарантий или доходов.

Денежные вклады и депозиты, представленные в отечественных банках, условно можно разделить на «классические», накопительные, универсальные, инвестиционные и специализированные (к примеру, пенсионные). От типа открываемого в банке вклада (депозита) зависит не только его доходность, но также наличие и размер штрафных санкций за досрочное расторжение депозитного договора.

Так, клиенты, открывшие накопительный депозит, при досрочном расторжении договора банковского вклада теряют только часть процентов, окончательный размер которых зависит от срока, на протяжении которого деньги хранились в банке.

В универсальных вкладах, которые отличаются средним уровнем доходности, предусмотрена сумма неснижаемого остатка.

Классические вклады обычно открываются на фиксированный срок без возможности изъятия средств, поэтому процентная ставка по ним более высокая в сравнении с другими депозитными продуктами.

Также есть в некоторых банках вклады (депозиты), разработанные совместно с инвестиционными компаниями. Часть средств вкладчика в таком случае размещается на депозите (с повышенным процентом), а остаток инвестируется в ПИФ.

Важным условием банковского вклада выступает порядок начисления по нему процентов. По способу начисления процентов депозиты делят на простые и сложные. По простым вкладам проценты рассчитываются по окончанию срока действия депозитного договора. Во втором случае их начисление осуществляется ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. При этом начисленные проценты, как правило, капитализируются – присоединяются к базовой сумме депозита, увеличивая таким образом его доходность

В зависимости от срока банковского вклада депозиты разделяют на «срочные» и «до востребования» (бессрочные).

Депозиты до востребования – это вклады, в условиях которых предусмотрена возможность изъятия денежных средств клиентом частями и полностью без ограничений во времени и предупреждения банка.

При оформлении срочного депозита в договоре банковского вклада чётко оговаривается дата его возврата. По условиям банковского вклада с фиксированным сроком возврата средств досрочное изъятие денег приводит к существенному снижению доходности депозита и возможно только при предварительном уведомлении финансового учреждения.

Срочные виды банковских вкладов в свою очередь разделяют на пополняемые и непополнямые депозиты.

Теоретически в банке можно открыть как именной вклад, так и депозит на предъявителя. Впрочем, последний вид депозитов банки открывают довольно редко, предлагая вместо них вклады, оформленные на третье лицо (подробная информация об открытии вкладов в банках).

Кроме того, различают рублёвые депозиты и вклады в иностранной валюте. В последние годы банки также начали открывать мультивалютные вклады, по которым в рамках одного договора оформляется сразу несколько счетов, например, в рублях, долларах и евро.

Сроки хранения депозитов, ставки, возможность пополнения и другие условия банковских вкладов каждый банк устанавливает на своё усмотрение и периодически изменяет. Однако можно отметить ряд закономерностей, которые просматриваются при изучении доходности разных видов банковских вкладов во всех финансовых институтах:

- ставка по депозиту крайне  редко устанавливается выше ставки  рефинансирования ЦБ (Центрального  банка) РФ;

- чем больше сумма вклада, тем  выше его доходность;

- ставка по депозиту прямо пропорциональна его сроку;

- по рублёвым депозитам доходность  выше, чем по вкладам, открытым  в других валютах.

Кроме того, по срочным вкладам процентная ставка, естественно, привлекательнее, чем по депозитам до востребования, с которыми банк может «распрощаться» в любую минуту по желанию вкладчика.

Согласно отечественному законодательству открытие любого депозита сопровождается заключением договора банковского вклада. Условия данного договора во многом зависят от выбранного вами депозитного продукта, но порядок оформления сделки и документы, подтверждающие передачу средств банку, чётко оговорены в соответствующих нормативных актах.

Открыть вклад в банке может любой гражданин РФ, которому исполнилось 14 лет. Однако распоряжаться своим депозитом до наступления полного совершеннолетия вкладчики в возрасте до 18 лет в большинстве случаев могут исключительно при наличии соответствующего разрешения родителей (органов опеки и попечительства).

Отметим также, что на имя ребёнка в возрасте до 14 лет может открыть депозит его законный представитель (родитель, опекун и т.п.).

Кроме того, открыть депозит в банке РФ вправе иностранец либо лицо без гражданства, подтвердившее своё право пребывания в стране.

 

2.2 Понятие и формирование депозитной  политики в коммерческом банке

В рамках депозитной политики внимание уделяется управлению банковским вкладами и банковскими депозитами, что характеризуется движением капитала от «обладателей» определенной денежной суммы к кредитному институту. Данный процесс находится под воздействием многочисленных факторов.

По нашему мнению, для того чтобы полно раскрыть теоретико-методические основы вопроса связанного с формированием депозитной политики банка, необходимо определить и представить однозначную трактовку терминов и прежде всего — определение банковского депозита или банковского вклада.

Банковский вклад или же банковский депозит — это сумма денег, которая передается физическим либо юридическим лицом кредитному учреждению, с целью получить доход в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций.

При этом достаточно часто банковский вклад и банковский депозит рассматриваются как категории-синонимы. Подобному восприятию способствует ст. 834 ГК Российской Федерации, согласно которой банковский депозит это практически тоже самое, что и банковский вклад. Однако между ними существуют определенные отличия. Это отличие связано с тем, что все средства клиентов коммерческого банка можно разделить на следующие группы6:

- во-первых, вклады физических лиц;

Похожая статья: Оценка эффективности деятельности коммерческого банка

- во-вторых, депозиты юридических  лиц;

- в-третьих, остатки денежных средств  на расчетных и текущих счетах, которые регулярно пополняются  владельцами и с помощью которых  они выполняют свои денежные  обязательства перед третьими лицами, а также перед банком.

Таким образом, термин «банковский вклад» используется в двух случаях:

- вкладчиком выступает не физическое, а юр. лицо;

- сумма, внесенная в банк на  строго определенный срок, который, как правило, не подлежит изменению.

На сегодняшний день банковский вклад является наиболее востребованным инвестиционным инструментов для российских граждан ввиду легкости его использования.

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную депозитную политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной с привлечением банковских ресурсов. При формировании подобной политики любой банк ставит перед собой главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности.

Несмотря на то, что основные элементы депозитной политики уже обозначены самим ее определением и целью проведения, в теории большинство авторов предлагают следующие элементы депозитной политики банка: