Договор банковского вклада

Другой проблемой, которая возникает  в этой связи, является вопрос: в  каком объеме применимы нормы  Закона «О защите прав потребителей» на исследуемые правоотношения? Считаем, что на отношения по банковскому вкладу распространяются лишь общие положения данного Закона (например, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины).

Анализ главы 3 Закона «О защите прав потребителей» – «Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)» – позволяет сделать вывод о том, что ее положения не могут распространяться на отношения по договору банковского вклада. Во-первых, как уже отмечалось ранее, договор банковского вклада нельзя относить к обязательствам по оказанию услуг, так как целью данного договора является возврат денежных средств, внесенных в банк, с определенными процентами, а не оказание банком каких-либо услуг. Во-вторых, юридически невозможно применить к договору банковского вклада большинство норм главы 3, например правила о последствиях нарушения исполнителем сроков выполнения работ (т.к. в случае просрочки возврата вклада применяются иные последствия, чем указанные в данной главе), или нормы о правах потребителя при обнаружении недостатков оказанной услуги, о сроках устранения недостатков оказанной услуги и т. д.

По договору банковского вклада, заключенному с гражданином, банк по поручению вкладчика обязан осуществлять расчеты и принимать платежи, поэтому наряду с обеспечением возврата вклада банки могут оказывать вкладчику-гражданину услуги по расчетам, перечисляя находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т. д. Юридические лица, в свою очередь, по общему правилу, не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (ч. 2 п. 3 ст. 834 ГК).

Существенны различия в правовом положении  вкладчиков граждан и юридических  лиц с точки зрения их защиты нормами действующего законодательства. Если в регулировании отношений между банком и физическим лицом вкладчиком приоритетное значение имеет закон, то отношения банка и вкладчика юридического лица регулируются в основном заключенным между ними договором. Так согласно п. 1 ст. 840 ГК, банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и иными способами, предусмотренными законом (например, созданием Федерального фонда обязательного страхования вкладов). Способы обеспечения вкладов юридических лиц предусматриваются договором банковского вклада.

В соответствии с п. 3 ст. 839 ГК определенный договором размер процентов на вклад, внесенный гражданином  на условиях его выдачи по истечении  определенного срока или по наступлении  предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В свою очередь, размер процентов в договоре, заключенном банком с юридическим лицом, может быть односторонне изменен, если такое право банка предусмотрено в договоре банковского вклада.

Также различны требования к банкам, имеющим право привлекать денежные средства во вклады от граждан и юридических лиц; последствия принятия вкладов от граждан или юридических лиц лицом, не имеющим на это право; правила оформления договоров для граждан и организаций.

Если речь заходит о правах вкладчиков – физических лиц, то в этом случае к договору банковского вклада применяются правила, установленные ФЗ «О защите прав потребителей. В данном случае, действительно, можно констатировать надёжную, стопроцентную защиту прав и законных интересов вкладчиков. В то же время законодатель проводит легальную градацию вкладчиков, рисуя жирную черту между юридическими и физическими лицами, отдавая предпочтение вторым. И в том и в другом случае имеет место один и тот же вид гражданско-правового договора, то есть договора банковского вклада. А если так, то ограничение в правах одних лиц по сравнению с другими при сравнимых обстоятельствах расценивается как дискриминация. Ст. 37 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» вообще ставит под сомнение права юридических лиц как вкладчиков банков: «Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства».

Ничего о юридических лицах, как о вкладчиках банковских учреждений, не сказано. Таким образом, в защите прав юридических лиц отказывается полностью и безаппеляционно. Однако весьма часто бывали случаи, когда представители организаций обращались в суд за защитой имущественных прав своих юридических лиц, вытекающих из положений норм гражданского закона, закреплённых в ст. 834 ГК РФ, посвящённой договору банковского вклада.

Ясно, что и юридические лица могут выступать в качестве стороны  договора банковского вклада. Неясно другое: почему в законодательстве отсутствуют какие-либо механизмы предупредительных мер, стоящих на защите прав организаций, которым, по сути, на законодательном уровне отказывается в такой защите.

Если вопрос с вкладчиками – физическими лицами более или менее понятен и прозрачен: так, действуют Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», а также «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»²⁰, которые устанавливает систему обязательного страхования вкладов физических лиц в банковских учреждениях, то в отношении лиц юридических предстоит пройти ещё долгий тернистый путь.

Исходя из указанного, одним из направлений государственной  политики по совершенствованию правового  регулирования банковской деятельности должно быть установление четкого механизма защиты прав вкладчиков – юридических лиц.

Итак, учитывая те существенные различия в договорах банковского вклада, заключаемых с физическими либо юридическими лицами, можно говорить о наличии двух самостоятельных разновидностей данного договора. Причем наиболее распространенным и основным видом договора является банковский вклад с участием граждан.

Другая важнейшая классификация  договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь  выделяют договоры, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Под срочными следует  понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, утратившая силу инструкция Сбербанка России от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операций по вкладам населения» предусматривала целевые и условные вклады. Целевые вклады вносились сроком на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдавались вкладчику по достижении 16-ти и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считались вклады, вносимые на имя другого лица, которое сможет распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета. В связи с дефолтом 1998 г. такие виды вкладов не применяются.

Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, например, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.²¹

Закон предоставляет  гражданину (как предпринимателю, так  и потребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Гражданский кодекс предусматривает  последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т. е. в том, который установлен банком для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования. Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (местонахождении) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

По вкладам до востребования  банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика.²²

В последнее время  в связи с информацией о  финансовом кризисе граждане все  чаще задумываются, что же им делать со своими накоплениями. Одной из проблем для тех, кто уже держит деньги на депозите в банке, является их получение обратно.

Рассмотрим реально  встречающуюся ситуацию, когда у  гражданина с банком заключен договор  срочного вклада, и он решает забрать свои деньги до истечения срока действия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, если вкладчиком является физическое лицо. При этом, как следует из ч. 3 указанной статьи ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Из указанных положений  закона следует, что независимо от вида вклада банк обязан выдать всю сумму вклада по первому требованию вкладчика. Об этом же сказано в ч. 1 ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Что же происходит на практике.

Некоторые недобросовестные банки, рассчитывающие на правовую неграмотность  большинства клиентов, предлагают тем, кто хочет забрать деньги до истечения срока действия договора срочного банковского вклада просто кабальные условия.

В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено  правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются  правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Нормы закона о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования – или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.