Договор банковского вклада

Устанавливая подобные односторонние гарантии для потребителя, законодатель тем самым как бы уравнивает положение сторон в публичном договоре. Публичное вмешательство в частноправовые отношения предполагает, что не все участники свободного рынка занимают одинаковое экономическое положение, как это имеет место в случае договора между гражданином-потребителем и коммерческой организацией. Уравнивая положение обеих сторон, законодатель тем самым создает те односторонние гарантии, которые предоставляет гражданину-потребителю ст. 426 ГК РФ.

Как отмечает Л.Г. Ефимова, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического и иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.¹¹

Если банк необоснованно  уклоняется от заключения договора банковского  вклада, то гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Суд может отказать в удовлетворении такого иска только при отсутствии у банка возможности принять вклад. Бремя доказывания отсутствия такой возможности возложено на банк.

В действующем законодательстве предусмотрены случаи, когда банку  запрещается открывать вклады физическим лицам. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского  вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». К таким случаям относятся: открытие счета (вклада) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации; открытие счета (вклада) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.¹²

Договор банковского  вклада рассматривается как договор присоединения. Договором присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ) признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, критерием выделения данного договора в самостоятельный тип, а не в отдельный вид гражданско-правовых договоров, служит способ заключения договора. Этот способ состоит в том, что одна сторона разрабатывает условия договора, которые фиксируются в формулярах и иных стандартных формах, а другая сторона просто присоединяется к этим условиям.

Тот факт, что условия  договора данного типа могут быть приняты другой стороной не иначе  как путем присоединения к  этим условиям, исключает возможность заявлять при заключении договора о разногласиях по его отдельным пунктам. Данное обстоятельство ограничивает действие принципа свободы договора и одновременно обеспечивает процесс заключения договора и оформления договорных отношений. 
Прежде всего, договор присоединения имеет место, когда условия договора детально урегулированы правовыми актами.¹³

Условия договора банковского  вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных  формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности положений части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко». В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1).¹⁴ В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

Практическими последствиями  признания договора банковского счета договором присоединения являются особенности изменения и расторжения договора. По общему правилу, сторона, по вине которой расторгнут договор, обязана возместить убытки (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Однако если учитывать, что вкладчик не имел возможности участвовать в выработке условий договора, то ему в качестве компенсации предоставляется право требовать расторжения или изменения договора, хотя и не противоречащего закону и иным правовым актам, но лишающего его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, а также, если договор исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумных интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ). При наличии таких условий присоединившаяся сторона вправе обратиться в суд с требованием об изменении или расторжении договора.

Основными точками зрения на вопрос относительно правовой природы договора банковского вклада являются следующие:

1.     Договор банковского вклада представляет собой разновидность договора займа и не является самостоятельным правовым явлением.

2.     Договор банковского вклада является разновидностью договора иррегулярного хранения (хранения с обезличением), где в роли поклажедателя выступает вкладчик, а в роли хранителя - банк.

3.     Договор о срочном вкладе относится к договору займа, а бессрочные вклады и вклады на текущие счета – к иррегулярной поклаже.

4.     Договор банковского вклада является самостоятельным договором.¹⁵

Считаем, что наиболее правильной является последняя точка  зрения. 

Анализ норм гражданского законодательства, посвященных договору хранения, позволяет сделать вывод, что договор банковскою вклада не имеет ничего общего с названным договором. Целью договора хранения является обеспечение сохранности вещи и возвращение ее поклажедателю. Причем, по общему правилу, возвращена должна быть та же самая вещь. Хранитель не приобретает права собственности на переданную ему вещь, поэтому не вправе без согласия поклажедателя пользоваться вещью и тем более распоряжаться ею. Право на получение вознаграждения принадлежит хранителю, а поклажедатель обязан уплатить его.

Вместе с тем, ст. 890 ГК предусмотрела возможность хранения вещей с обезличением (так называемое иррегулярное хранение), при котором поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества. Однако такое хранение возможно только в случаях, прямо предусмотренных договором, и здесь хранитель также не приобретает прав по распоряжению переданными на хранение вещами. При этом у нескольких поклажедателей возникает право общей собственности, «объектом которой является вся совокупность однородных обезличенных вещей, сданных на хранение».¹⁶

Хранение с обезличением, как и регулярная поклажа, представляет собой разновидность обязательств по оказанию услуг, и имеет своей  целью – обеспечение сохранности вверенного хранителю имущества, за осуществление которой хранитель, как правило, получает вознаграждение.

Договор банковского  вклада, в соответствии с действующим  гражданским законодательством, не обязывает банк обеспечить сохранность  вкладов, а устанавливает обязанность  банка возвратить сумму вклада и проценты на нее (п. 1 ст. 834 ГК). Тем самым банк не оказывает вкладчику услуги, а сам договор не может быть отнесен к соглашениям по оказанию услуг, и является договором по возврату определенного количества вещей. Поэтому основным отличием вклада от хранения является цель, с которой передается имущество, и, следовательно, цель заключения самого договора.

Кроме того, внесенные  во вклад наличные деньги не сохраняются  банком. Они используются для выплат наличными другим лицам. Лимит остатков наличных денег в кассах банков устанавливается Центральным Банком РФ, сверх установленного лимита все наличные деньги сдаются Центральному Банку. Сумма сданных денег отражается на корреспондентском счете. По договору вклада с участием юридических лиц поступающие во вклад суммы вообще не имеют вещественной формы, так как их передача осуществляется безналичным путем, посредством записей по расчетным (текущим) счетам вкладчиков и банка.

Другим отличием вклада от хранения является то, что хранитель  не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной на хранение вещью (ст. 892 ГК), банк же не просто пользуется, но и распоряжается переданными ему денежными средствами. Более того, анализ прав банка по осуществлению операций с полученными во вклад денежными средствами позволяет сделать вывод, что банк приобретает право собственности на вклад, что сближает данный договор с договором займа.

Хранитель, в отличие  от банка, имеет право на вознаграждение, если договором не предусмотрено  иное, банк же сам должен выплачивать  вкладчику вознаграждение в виде процентов за пользование денежными средствами. И, несмотря на то, что размер процентов по вкладу до востребования не очень значителен, банк обязан их выплатить. Обязанность по выплате процентов является одной из основных обязанностей банка и существенным условием договора банковского вклада.

Таким образом, договор банковского вклада и договор хранения являются разными правовыми конструкциями и не могут считаться разновидностями друг друга.

Договор банковского  вклада имеет общие корни с договором займа, однако считать первый разновидностью второго нельзя, так как он, во-первых, сформулирован законодателем в качестве самостоятельного договора и закреплен в отдельной главе 44 ГК, а во-вторых, обладает множеством специфических признаков, отличающих его от договора займа (особый предмет – только деньги, особый субъект – только банк, обязательная письменная форма, всегда возмездный, возможность осуществления расчетов, публичный характер договора с участием граждан и др.).

Такой анализ положений договора банковского вклада и договора займа свидетельствует о наличии большого числа специфичных признаков, отличающих вклад от займа, поэтому договор банковского вклада нельзя относить к разновидности займа, а следует считать самостоятельным гражданско-правовым договором.

Помимо сравнения  правовой сущности договора вклада с  договорами займа и хранения необходимо провести его сравнительную характеристику с договором банковского счета. Прием вклада сопровождается открытием  депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). В свою очередь, в соответствии с договором банковского счета банк может пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственного распоряжения этими средствами и уплачивая ему за это проценты, если иное не предусмотрено договором (статьи 845, 852 ГК РФ). В связи с этим нередко делается вывод, что договор банковского счета представляет собой разновидность договора банковского вклада до востребования.¹⁷

При реализации банком своего права пользования  деньгами клиента происходит следующее. Очевидно, и клиент, и банк не могут  одновременно распоряжаться одной  и той же суммой. Банк при наличии  свободных денежных средств на счете  его клиента в безакцептном порядке снимает их и после этого может распоряжаться ими по своему усмотрению. Если у клиента появляется потребность в данной денежной сумме (о чем банк узнает из соответствующего расчетного документа), она должна переводиться банком обратно на счет клиента.

Правильное понимание  правовой природы договора позволяет  избежать ошибок в практической работе. В качестве примера рассмотрим характерный  случай. Коммерческими банками часто  применяется залог внесенных  вкладов как обеспечение обязательств вкладчика по другим договорам, заключенным им с банком. Между тем, в соответствии со ст. 334 ГК РФ, предмет залога должен принадлежать залогодателю. Внося вклад в банк, вкладчик теряет все вещные права на него. Собственником вклада становится банк, который и владеет, и пользуется, и распоряжается вкладом, а вкладчик приобретает право требования к банку по истечении срока договора передачи ему в собственность денежной суммы, эквивалентной сумме вклада. Таким образом, договор залога заключается на имущество, не принадлежащее залогодателю, что противоречит вышеупомянутой статье 334 ГК РФ. Поэтому, в соответствии со статьей 168 ГК РФ, такая сделка является недействительной.

Итак, учитывая исследованные признаки и правовую природу договора банковского вклада его необходимо определить как реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.

1.2. Виды договора  банковского вклада

Договор банковского  вклада классифицируется по различным  основаниям, в том числе в зависимости  от личности вкладчика, вида вклада, лица, в пользу которого заключен договор, и другим критериям.

Наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, проводимая в зависимости от личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации.

Договор банковского  вклада помимо главы 44 ГК регулируется нормами главы VI «Сберегательное дело» Федерального закона «О банках и банковской деятельности».¹⁸ Для более существенной защиты прав и интересов вкладчика гражданина на данный договор следует распространять положения общих норм Закона «О защите прав потребителей».¹⁹