Договор банковского вклада

Предметом договора банковского вклада считается принятая банком от вкладчика денежная сумма, именуемая вкладом.³² Как предусматривает ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Исходя из указанных положений, более правильно было бы определить вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, передаваемые вкладчиком банку с целью их возврата в той же сумме с определенными процентами.

Говоря о вкладе как о существенном условии договора банковского вклада следует учесть, что вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте.

Так, Ж. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк «Российский кредит« о взыскании вклада, процентов по вкладу и компенсации морального вреда. Она сослалась на то, что 10 августа 1998 г. заключила с ответчиком договор срочного вклада «Доходный плюс» на сумму 8152,55 долларов США сроком на один месяц из расчета 28% годовых. Однако по истечении указанного срока ей было отказано в выдаче вклада, предложено его переоформить, что она и сделала 11 сентября 1998 г. 14 октября 1998 г. она обратилась в банк с заявлением о возврате вклада и процентов по нему, но деньги ей не были возвращены.

Останкинский районный суд г. Москвы 22 апреля 1999 г. иск Ж. удовлетворил частично, в ее пользу взыскал 8332,92 доллара США (вклад 8152,55 долларов США и проценты по вкладу с 11 сентября 1998 г. по 14 октября 1998 г.) в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день исполнения решения суда, в остальной части иска отказал.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда решение суда оставила без изменения.

Заместитель Председателя Верховного Суда РФ в протесте поставил вопрос об отмене судебных постановлений в части взыскания в пользу Ж. вклада и процентов по нему.

Президиум Московского городского суда 25 мая 2000 г. протест удовлетворил, указав следующее.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Как видно из пп. 1.1, 1.3, 2.1, 3.2 договора между сторонами, Ж. обязуется внести на счет по вкладу «Доходный плюс» денежные средства в иностранной валюте в сумме 8152,55 доллара США, проценты на сумму вклада начисляются в размере 28 % годовых, а банк обеспечивает возврат вкладов всем своим имуществом и активами.

Дополнительным условием договора было предусмотрено, что операции со средствами вкладчика в иностранной валюте производятся в соответствии с действующим законодательством, правилами и тарифами, утвержденными банком.

Следовательно, ответчик должен был исполнить свое обязательство по возврату вклада в той валюте, в которой был внесен вклад, т.е. в долларах США.

С учетом изложенных положений ст.834 ГК РФ, п.1 ст.5 и ст.36 упомянутых федеральных законов банк обязан по требованию вкладчика вернуть ему сумму вклада в той валюте, которая оговорена договором банковского вклада. Если договором предусмотрено, что вклад, внесенный в иностранной валюте, подлежит возвращению вкладчику в той же валюте, то в случае нарушения банком этой обязанности с него по требованию вкладчика должен быть взыскан вклад в иностранной валюте, обусловленный договором.

Таким образом, решение суда в части взыскания в пользу Ж. вклада и процентов по вкладу было незаконным и в силу ст. 330 ГПК РСФСР подлежало отмене, а дело было направлено на новое судебное рассмотрение.³³

Следующим существенным условием исследуемого договора является условие о процентах по вкладу. Проценты на сумму вклада являются ценой договора, уплачиваемой банком за пользование денежными средствами вкладчика (ст. 423, 424 ГК). Так как договор банковского вклада является возмездным, то выплата процентов предусматривается всегда, независимо от вида вклада. Причем размер процентов необходимо определять при заключении договора в обязательном порядке, ибо вкладчик выступает более слабой стороной и должен иметь полное представление о полагающихся ему доходах по вкладу.

Порядок изменения размера процентов различается в зависимости от срока договора, личности вкладчика и характера изменения. Специально регламентируется только уменьшение размера процентов по договору с вкладчиками-гражданами. Порядок изменения договора в остальных случаях подчинен общим правилам (п. 2 ст. 424, п. 1 ст. 450 ГК).

Уменьшение размера процентов  по вкладам граждан до востребования  не требует согласия вкладчика. Его  интерес при этом защищается предоставлением  ему права на получение информации о грядущем изменении за месяц до введения нового размера процентов. За этот срок вкладчик должен решить, сохранит ли он вклад на новых условиях. Поскольку правило п. 2 ст. 838 ГК РФ является диспозитивным, банки часто включают в договоры условие о сокращении этого срока.

Указанный срок начинает течь с момента  получения вкладчиком сообщения  об изменении размера процентов. Поскольку предоставление информации о введении нового размера процентов – обязанность банка, он и несет риск, связанный с невозможностью доказать факт извещения (дату извещения) вкладчика (ст. 312 ГК). Так, при оповещении вкладчиков с помощью объявления, вывешенного в помещении банка, любой вкладчик вправе ссылаться на неполучение информации. Информацию следует доводить персонально до каждого вкладчика либо вручением ему соответствующего извещения в помещении банка, либо направлением корреспонденции по указанному вкладчиком адресу.

Размер процентов по срочным  вкладам (п. 1 ст. 837 ГК) граждан может быть в одностороннем порядке уменьшен банком только в случаях, прямо предусмотренных законом. Эта норма распространяется на любые вклады, независимо от даты их внесения (ст. 5 Вводного закона).

Ст. 29 Закона о банках, допускающая включение в договор условия о праве банка в одностороннем порядке уменьшить размер процентов, в этой части не подлежит применению как не соответствующая Конституции РФ.³⁴

Что касается срочных вкладов юридических  лиц, то размер процентов по этим вкладам может быть уменьшен банком, если такое право предоставлено ему договором вклада.³⁵

Условие договора банковского  вклада о возможности одностороннего изменения размера процентов банком можно считать согласованным, если характер возможных изменений достаточно определен. Например, нельзя считать, что соглашение сторон достигнуто, если банку предоставлено право просто «изменять размер процентов в одностороннем порядке». Напротив, определенным будет, например, следующее условие: «...изменять пропорционально изменению ставки рефинансирования ЦБР».

В соответствии со ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Норма о порядке начисления процентов по вкладам носит императивный характер. Начисление процентов регулируется также Положением ЦБР № 39-П. Пункт 3.7 Положения устанавливает, что проценты начисляются по день выплаты сумм с депозита включительно.³⁶ Это правило противоречит п. 1 ст. 839 ГК РФ и не должно применяться.

Порядок выплаты процентов  определен в ГК диспозитивно. При  этом решены вопросы о периодичности  выплаты (ежеквартально); порядке выплаты (по требованию вкладчика); судьбе невостребованных процентов (они прибавляются к сумме вклада, на них начисляются проценты как на часть вклада, а значит, они превращаются в капитал – в таком случае говорят о капитализации процентов).

При полном возврате суммы вклада договор прекращается исполнением. Поэтому банк обязан выплатить вкладчику все начисленные к этому моменту проценты.

Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о выдаче вклада. В любом договоре банковского вклада должно быть определено, когда (т.е. по наступлению чего) должен быть выдан вклад. Отсутствие такого указания делает договор банковского вклада незаключенным.

С предыдущим условием связано  условие о сроке или условии  возврата. Причем оно имеет существенное значение только для срочных и условных вкладов. При заключении срочного или условного договора банковского вклада мало указать, что он заключается на условиях возврата по истечению срока или по наступлению условия, необходимо четко определить этот срок (например, три месяца) или условие (например, вступление вкладчика в брак). В противном случае договор также не будет считаться заключенным.

В договоре банковского  вклада, заключенном в пользу третьего лица, существенным условием является имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад (ч. 2 п. 1 ст. 842 ГК).

Глава 3. Правовое положение  сторон

в договоре банковского  вклада

3.1. Права и  обязанности банка и вкладчика 

по договору банковского вклада

Основными обязанностями банка в соответствии с п. 1 ст. 834 ГК являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов.

Банк, принявший поступившую  от вкладчика или поступившую  для вкладчика денежную сумму, должен возвратить ее вкладчику. Для этого  он должен обеспечить возврат вклада с помощью предусмотренных законом мер (ст. 840 ГК и ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). Меры обеспечения возврата вклада зависят от того, кто является вкладчиком.

Если вкладчиком банка  является физическое лицо, то возврат вклада обеспечивается:

1. Обязательным страхованием  вкладов за счет средств Федерального  фонда обязательного страхования  вклада (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности»). Особенностью российской системы гарантированности вкладов является то, что она направлена только на защиту средств граждан в банках и не касается страхования вкладов юридических лиц. Думается, что это временное явление и в будущем гарантирование возврата привлекаемых банками средств путем обязательного страхования будет распространено и на вклады юридических лиц.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств  граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается  Федеральный фонд обязательного  страхования вкладов.³⁷ Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Причем это участие является обязательным для любого банка, имеющего лицензию на право привлечения средств граждан во вклады, не зависимо от того, привлекает ли он фактически эти средства или нет.

К сожалению, ни в ГК, ни в Законе «О банках и банковской деятельности» ничего не говорится о том, как этот фонд создается и формируется, как осуществляется гарантированность вкладов. В ч. 3 ст. 38 Закона лишь сказано, что порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда страхования вкладов определяется федеральным законом, который до сих пор не принят.

2. Добровольным страхованием вкладов (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). Закон, наряду с системой публичного, обязательного гарантирования вкладов, предусмотрел возможность существования системы частного, добровольного страхования вкладов. Однако эта система в настоящее время не действует ввиду ее затратности для банков, так как механизм защиты вкладов – довольно дорогое удовольствие. Более того, после создания системы обязательного гарантирования вкладов физических лиц в банках, потребность в добровольных системах практически исчезнет.

3. Введением субсидиарной ответственности Российской Федерации, ее субъектов, а также муниципальных образований по долгам банков. Так, в соответствии со ст. 49 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные настоящим Федеральным законом суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 года, если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 года, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ, до 1 января 2007 года.

4. Иными способами, предусмотренными законом или договором банковского вклада, например неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией.

Кроме того, возврат банком вклада и процентов по нему обеспечивается нормами ГК об ответственности банка  за невыполнение данной обязанности. Причем банк отвечает перед вкладчиком всем своим имуществом, включая уставной и резервный фонд.