Договор банковского вклада

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение……..……………………………………………………………...3

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада

1.1. Понятие и правовая  природа договора банковского  вклада..............6

1.2. Виды договора банковского  вклада……………………………........17

Глава 2. Элементы договора банковского вклада

2.1. Стороны договора  банковского вклада…………………..………...29

2.2. Форма договора  банковского вклада..………….……………….….35

2.3. Содержание договора  банковского вклада………...…………….…41

Глава 3. Правовое положение  сторон в договоре банковского вклада

3.1. Права и обязанности  банка и вкладчика 

по договору банковского  вклада…………….…………………………...48

3.2. Ответственность банка  по договору банковского вклада…………58

 

Заключение.……………………………………………………………….67

 

Список использованных источников и литературы……………………71

 

Приложение 1…………………………………………………………….75

Приложение 2. …………………………………..……………………….78

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. В Гражданском кодексе, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права, а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов. Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада.

Несмотря на то, что законодатель в ГК и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»  устранил множество пробелов в регулировании  отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Например, до сих пор остается благим пожеланием закрепленная в п. 1 ст. 840 ГК обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Неопределенность законодательства о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.

В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать  вывод, что права вкладчика, являющего слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.

Помимо несовершенства действующего законодательства, актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов.

Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, дискуссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.

Степень научной  разработанности темы исследования. По причине сравнительно небольшого срока действия нового Гражданского кодекса РФ система правового регулирования заключения договора банковского вклада еще не достаточно хорошо развита, поэтому комплексные исследования в современной юридической литературе по данному вопросу малочисленны. Среди наиболее значимых работ следует выделить диссертационную работу В.Ф. Лазаренко «Договор банковского вклада в гражданском праве России». Кроме неё, в юридической литературе исследовались лишь отдельные вопросы, касающиеся заключения договора банковского вклада.

Отдельным аспектам договора банковского вклада посвятили свои труды А.А. Егоров, В.П. Емельянцев, Л.Г. Ефимова, Е.А. Завода, Р.З. Загиров, В.В.  Качанова, Н.В. Корнилова, Д.Ю. Лялин, С.В. Ротко, Н. Сапожников, В. Сидорова, Д.А. Тимошенко  и др.

Актуальность избранной  темы исследования и недостаточность  ее разработанности определили цели и задачи исследования.

Основная цель исследования заключается в том, чтобы на основе учета достижений правовой науки, опыта исследования соответствующих правовых норм определить особенности договора банковского вклада  в современном гражданском обороте.

Исходя из цели дипломного исследования, определены следующие  его задачи:

1) изучить общетеоретические  основы понятия и правовой природы договора банковского вклада;

2) выявить и охарактеризовать виды договора банковского вклада;

3) определить особенности субъектного состава договора банковского вклада;

4) установить форму договора банковского вклада;

5) выявить особенности содержания договора банковского вклада;

6) проанализировать характерные черты прав и обязанностей банка и вкладчика по договору банковского вклада;

7) рассмотреть специфику ответственности банка по договору банковского вклада.

Объектом дипломной  работы выступают теоретико-правовые положения и подходы к сущности договора банковского вклада в гражданском праве РФ.

Предметом исследования является комплекс правовых норм, которые устанавливают правовой режим договора банковского вклада.

Методологической основой дипломной работы является общенаучный диалектический метод познания, позволяющий рассматривать договор банковского вклада как динамическую категорию, зависящую от экономических, правовых и социально-политических факторов в определенную историческую эпоху. Также были использованы методы анализа, синтеза, аналогии и обобщения, сравнительно-правовой и формально-логический методы.

Нормативной правовой основой исследования являются Конституция Российской Федерации 1993 г., законодательные акты Российской Федерации как общего характера (Гражданский кодекс и др.), так и специального характера, нормативные правовые акты Центрального Банка Российской Федерации и иные подзаконные акты федерального уровня.

Структура работы обусловлена предметом исследования и состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

 

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада  
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

 

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.¹ Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.

Наиболее важным критерием  классификации гражданско-правовых договоров является цель договора, к достижению которой стремятся его стороны. Целевая направленность обязательства выражается не в действии обязанного лица, а в экономическом и юридическом результате, на достижение которых направлено это действие.

Вопрос о целевой  классификации договора банковского  вклада является дискуссионным. Выделяются две основные точки зрения по данному вопросу. Первая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг.² Согласно второй – это соглашение по передаче имущества.³ По нашему мнению, исследуемый договор не может считаться обязательством по оказанию услуг, ибо под услугой понимается совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК). Целью договора банковского вклада не могут являться определенные действия банка, так как ни закон, ни договор эти действия не определяет, и банк свободно распоряжается переданными ему денежными средствами. Целью исследуемого договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами.

Кроме того, предметом договоров по оказанию услуг являются определенные действия должника (например, перевозчика, хранителя, доверительного управляющего, поверенного и т. д.). Предметом договора банковского вклада, безусловно, является вклад, т.е. денежные средства, переданные банку. Точка зрения на договор банковского вклада как обязательство по передаче имущества больше отвечает нормам действующего законодательства, ведь в договоре банковского вклада действительно имеет место передача денежных средств банку. Однако в отличие от таких соглашений, как купля-продажа, аренда, заем и др., где основная цель заключается именно в передаче имущества в собственность или пользование, сущность договора банковского вклада заключается не просто в передаче денег, а в их возврате с определенным процентом.

Поэтому договор банковского вклада по признаку целевой направленности относится к особому виду соглашений – договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

Договор банковского вклада относится к числу реальных, возмездных и односторонних соглашений.

Договор банковского  вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с  момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.⁴

Договор банковского  вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. По данному вопросу в научной литературе можно встретить и допущение, что в некоторых случаях договор банковского вклада выступает как безвозмездный договор.⁵ 

В одних договорах  банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое  обязательно должно наступить (срочный  вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).

Договор банковского  вклада является односторонне обязывающим  договором, так как с момента  внесения суммы вклада у вкладчика  возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих  процентов. Возникает вопрос: на каком праве находятся у банка денежные средства вкладчика? Представляется, что отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер. Хотя существует и иная точка зрения. Так, О.М. Олейник пишет: «Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты».⁶

Еще одним важным признаком  договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом, не считается публичным.

Для публичного договора характерны некоторые нормообразующие признаки, выделяющие тем самым его публичный характер. Во-первых, он может быть заключен только коммерческой организацией, и, во-вторых, по своему характеру предпринимательская деятельность этой организации должна быть публичной, т.е. осуществляться в отношении каждого, кто к ней обращается.⁷

Общим признаком для  публичного договора будет являться специальный субъектный состав: коммерческая организация – с одной стороны и в большинстве случаев гражданин – с другой. 
Из публичного характера договора банковского вклада вытекают следующие его правовые особенности: во-первых, при заключении договора нельзя оказывать предпочтение какому-то одному лицу; во-вторых, цена предоставляемых банком услуг должна быть одинакова для всех потребителей; недопустим отказ в заключении договора со стороны организации; в-третьих, в случае необоснованного отказа от заключения публичного договора возможно заявить требование о понуждении организации к его заключению и о возмещении понесенных убытков потребителем вследствие такого уклонения. Более того, с целью соблюдения определенных предписаний федеральному правительству предоставлено право законодательного закрепления обязательных для сторон правил заключения и исполнения публичных договоров. Эти охранительные правила направлены прежде всего на защиту традиционно признанной более слабой стороны в правоотношении - гражданина-потребителя.

Так, например, М.И. Кулагин, характеризуя данный договор, писал: «В последнее время из общего договорного права выделяются нормы, которые регулируют договорные отношения между профессиональными коммерсантами и потребителями. Законодатель вынужден был наконец признать, что общее договорное право не дает рядовому гражданину адекватных средств защиты против крупной компании или сервисного предприятия, производящих или реализующих товар или услуги на рынке. Настойчивая борьба прогрессивных сил привела к принятию практически во всех западных странах ряда законодательных актов, направленных на предоставление потребителям дополнительных материально-правовых и процессуальных гарантий охраны их интересов во взаимоотношениях с коммерсантами, а также к возложению на последних определенных обязанностей».⁸

И, наконец, в ст. 426 ГК РФ⁹ говорится, что потребитель может принудить предпринимателя заключить публичный договор через суд или передать на рассмотрение суда разногласия по его отдельным условиям.¹⁰