Договор банковского вклада

                                             Содержание.

 

Введение……….…..…………………..…………………………………………..…3

1. Правовая природа договора  банковского вклада………...……………………..4

2. Стороны договора банковского вклада……………………………….…………6

3. Форма договора банковского вклада……………………………………….……9

Заключение…………………………………………………………………………..13

Список литературы………………………………...………………….…………….14

 

 

 

 

 

                                             

 

 

 

                                                

 

                                              

 

                                                    Введение.

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые  осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном  в соответствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических  целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи  вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа  должна оцениваться в зависимости  от того, не являются ли они притворными  и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Правовая природа договора банковского вклада .

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много  споров. Некоторые юристы считают, что  этот договор следует считать  разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. При этом в качестве вкладчиков могут  выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для  такого вывода вряд ли есть достаточные  основания, поскольку по договору займа  одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского  вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который  сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые  он (банк) обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь  в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре  второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены  в гл. 30—33 ГК. Договор же банковского  вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что  в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

В связи с тем, что одной  стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения  на данный договор действия Закона «О защите прав потребителя».

В настоящее время судебная практика рассматривает отношения  гражданина-вкладчика и банка  как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом  «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применил термин «услуги».

Другим нормативным подтверждением названной квалификации договора банковского  вклада является приказ Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160. Этим актом утверждены Разъяснения  «О некоторых вопросах, связанных  с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»  в редакции Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ «О внесении изменений  и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»  и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях»2.

Названный орган исполнительной власти, оценивая правовую природу  гражданско-правовых договоров, из которых  могут возникать отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, указал на специальную  их направленность как квалифицирующий  признак, состоящую в удовлетворении личных (бытовых) нужд граждан, не связанных  с извлечением прибыли.

Признав, далее, договор банковского вклада относящимся к сфере регулирования Законом «О защите прав потребителей», Государственный антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются также специальным законодательством. С учетом этого к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денежных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора.  

 

         2. Стороны договора банковского вклада.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» и  принятой в его исполнение Инструкцией  ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке  применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных  организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств  во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

К их числу относятся:

— финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;

— выполнение установленных  Банком России требований к размеру  капитала;

— выполнение обязательных резервных требований Банка России;

— отсутствие задолженности  перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным  бюджетом и государственными внебюджетными  фондами;

— наличие соответствующей  организационной структуры, включающей службу внутреннего контроля;

— выполнение квалификационных требований Банка России к сотрудникам  кредитной организации;

— соблюдение технических  требований, включая требования к  оборудованию, необходимому для осуществления  банковских операций;

— осуществление банковской деятельности в течение срока  не менее 2 лет с даты государственной  регистрации.

ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского  вклада не только банками, но и другими  кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности»  предусматривают, что для этого  необходимо иметь соответствующую  лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов  как от физических, так и от юридических  лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным  организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в  настоящее время небанковские кредитные  организации вообще не имеют возможности  привлекать вклады.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского  вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне  банка может проводиться только в том случае, когда новый должник  также является банком.

Кроме того, в сложных  финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц  в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах  по защите вкладов населения в  банках» предусмотрело перевод  банковских вкладов из некоторых  банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это  решение незаконным в связи с  несоблюдением ряда требований формального  характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал  решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Первое, на что необходимо обратить внимание, — круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее  права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и  Банком России и правоотношения между  коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские  правоотношения можно считать публичными и регули­руемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского  вклада являются частноправовыми и  регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с  коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), которая  дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских опе­раций, предусмотренных  выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна чисто  юридическая проблема. Она состоит  в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого  Закона находится во второй части  указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный  Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также если эти нарушения или совершаемые  кредитной организацией операции создали  реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять  соответствующие санкции.

 

 

3. Форма договора банковского  вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского  вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор  банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер  счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все  суммы денежных средств, списанных  со счета, и остаток денежных средств  на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при  предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством  заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского  вклада, оформленным в виде единого  документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был  совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и  банком.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждена, установлены  специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается  от своих договорных обязательств и  по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает  банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может  предъявить к нему иск.