Договор банковского вклада

Очевидно, что именно такой срок должен применяться в  отношении обязательства возврата вклада по первому требованию.

В зависимости от того, в чью пользу заключен договор, законодатель выделяет договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Договоры банковского вклада, как правило, заключаются в пользу вкладчика, т.е. стороны в договоре. Однако в ст. 842 ГК предусматривается возможность внесения в банк вкладов в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842: «Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского  вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту  юридического лица ничтожен. До выражения  третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Правила о договоре в  пользу третьего лица (статья 430) применяются  к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.²³

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует  рассматривать как договор в  пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Поскольку в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, то последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации становится смерть выгодоприобретателя – гражданина (или прекращение выгодоприобретателя – юридического лица), наступившая ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

Согласие выгодоприобретателя  воспользоваться правами вкладчика  считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом.

Сделку по внесению средств  на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств, вкладчиком становится третье лицо, в чью пользу был сделан вклад.

Таким образом, подразделение договора банковского вклада (депозита) на виды возможно по разнообразным критериям: по сроку действия (срочные и до востребования), по субъектному составу (заключенные вкладчиком и в пользу третьих лиц; с физическими и с юридическими лицами). Разнообразие видов рассматриваемого договора обусловлено легальной возможностью банков определять условия привлечения вкладов и позволяет размещать денежные средства в банковские вклады на взаимовыгодных для сторон условиях.

Глава 2. Элементы договора банковского вклада

2.1. Стороны  договора банковского вклада

Субъектами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. К таким операциям в соответствии с п.п. 1-5 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относится «привлечение во вклады денежных средств физических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; инкассация денежных средств... и кассовое обслуживание физических и юридических лиц».

Интерес лица, заключающего с банком договор банковского  вклада (вкладчика), состоит в получении возможно больших процентов на вложенные по вкладу денежные средства и обеспечении наименьшего риска потери вложенных средств. Соответственно интерес банка состоит в привлечении свободных средств вкладчиков, аккумуляции их и использовании в течение срока действия договора вклада в целях извлечения прибыли в форме выдачи кредитов на более выгодных, чем договор вклада, условиях или вложении этих средств в инвестиционные проекты в различных отраслях экономики.²⁴

Предъявляемые к субъектам  предпринимательской деятельности, претендующим на право участия в банковской деятельности в форме привлечения средств вкладчиков, требования играют определенную защитную роль. В частности, ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: во-первых, он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, такой субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

Соответственно привлечение денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим упомянутой лицензии, по действующему законодательству является неправомерным. 
Действительно, не все банки, заинтересованные в работе со средствами вкладчиков-резидентов, вправе получить соответствующую лицензию, поскольку ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кроме указанных выше устанавливает и такие требования.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено  банкам, с даты государственной регистрации  которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный  срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено  вновь регистрируемому банку  либо банку, с даты государственной  регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного  капитала вновь регистрируемого  банка либо размер собственных  средств (капитала) действующего  банка составляет величину не  менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

2) банк соблюдает установленную  нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Для того чтобы иметь  право привлечения средств населения  в иностранной валюте, банк дополнительно должен получить специальную лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия предоставляется только при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Положения законодательства, регулирующего  вопросы лицензирования деятельности банков по привлечению денежных средств  граждан во вклады, играют важную роль в системе обеспечения интересов  российских вкладчиков, снижая риск участия в банковской деятельности недобросовестных контрагентов, которые, привлекая средства граждан, не обеспечивают условий возврата денег.²⁵

Обеспечение интересов российских вкладчиков банков достигается, кроме  того, осуществлением Банком России своих  надзорных функций: проверкой операций банков, установлением объемов и сроков представления бухгалтерской и статистической отчетности, выдачей обязательных для исполнения предписаний об устранении нарушений законодательства Российской Федерации о банках и банковской деятельности, а также надзором за исполнением экономических нормативов.

В качестве вкладчика может выступать  любой субъект гражданского права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом. Это вытекает из пп. 3 п. 2 ст. 28 ГК РФ: «2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать: 1) мелкие бытовые сделки; 2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации; 3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».

Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность  по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п. 2 ст. 26 ГК РФ): «2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя: 1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами; 2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности; 3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими; 4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса».

Согласно приведенному фрагменту  ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в  кредитные учреждения и распоряжаться  ими.

Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.

Рассмотрим вопрос о том, возможно ли открытие счета (вклада) без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий?

В соответствии с п. 5 ст. 7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

При этом из указанной нормы Федерального закона не следует, что при открытии счета (вклада) в кредитную организацию  должен явиться потенциальный владелец счета либо его представитель.²⁶

Вместе с тем ст. 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.