Договор банковского вклада

Следует отметить, что лицу, открывающему счет (вклад) в пользу третьего лица, при совершении указанных действий не требуется представления доверенности или иного документа, выданного  этим третьим лицом.

Таким образом, анализ п. 5 ст. 7 Федерального закона и ст. 842 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя.

Действующее законодательство также устанавливает перечень документов, которые должен предоставить потенциальный  вкладчик в банк для открытия счета.

Для открытия физическому  лицу – гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) свидетельство о  постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского  вклада предусмотрена возможность  осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам). В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Для открытия счета по вкладу физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства  представляются документы, указанные выше, а также миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с  законодательством Российской Федерации, счета по депозиту в банк представляются:

а) свидетельство о  государственной регистрации юридического лица;

б) свидетельство о  постановке на учет в налоговом органе.

Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с  законодательством иностранного государства  и имеющему местонахождение за пределами территории Российской Федерации, счета по депозиту в банк представляются документы, подтверждающие правовой статус этого юридического лица по законодательству страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности, документы, подтверждающие его государственную регистрацию.

Для открытия индивидуальному  предпринимателю или физическому  лицу, занимающемуся в установленном  законодательством Российской Федерации  порядке частной практикой, счета  по депозиту в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) свидетельство о  постановке на учет в налоговом органе;

в) свидетельство о  государственной регистрации в  качестве предпринимателя, осуществляющего  предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя);

г) лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю  или лицу, занимающемуся частной  практикой, в установленном законодательством  Российской Федерации порядке, на право  осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).²⁷

Итак, сторонами договора банковского вклада (депозита) являются кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России, и вкладчик – физическое лицо (гражданин РФ, иностранный гражданин, лицо без гражданства) или юридическое лицо, обладающие необходимым объемом правосубъектности.

 

 

2.2. Форма договора  банковского вклада

 

Как предусматривает  ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несмотря на указанную  норму, законодатель подводит под понятие письменной формы множество категорий. Это и составление одного документа, подписанного сторонами, и обмен документами. Другими словами, законодатель в ст. 836 ГК не предусматривает обязательность составления специального письменного документа, подписываемого сторонами.

В то же время в ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривается, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несмотря на то, что нормы главы VI Закона о банках касаются только договоров банковского вклада с участием физических лиц, налицо прямое противоречие ГК и специального федерального закона. И хотя согласно п. 2 ст. 3 ГК нормы гражданского законодательства, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК, на наш взгляд, более правильной является позиция, изложенная в Законе о банках.

Во-первых, заключение договора банковского вклада в виде единого  документа, подписанного сторонами, в  двух экземплярах наиболее полно  отвечает интересам вкладчиков. Это позволяет включить в текст договора все необходимые его условия, в том числе те, на включении которых настаивает вкладчик. При выдаче сберегательной книжки, образцы которых являются, как правило, типовыми, вместо оформления договора, некоторые условия не будут специального оговорены, что может породить некоторые неблагоприятные последствия для вкладчика. Только подробный письменный документ позволит сторонам использовать принцип свободы договора в полном объеме.

Во-вторых, смысл письменной формы договора заключается также в том, что он должен быть подписан сторонами или иными уполномоченными лицами. Однако на практике роспись в сберкнижке производится кассирами – рядовыми сотрудниками банками, не имеющими в силу закона полномочий подписывать договор. Такое право возникнет у них только на основании доверенности, выданной руководителем банка. В противном случае роспись простого сотрудника банка будет считаться недействительной, что может повлечь за собой опять-таки неблагоприятные последствия для вкладчиков, которые, заключая договор, не знают о том, имеет ли кассир право подписывать сберкнижку на основании доверенности или нет.

В письменном же договоре, составленном в виде единого документа, указывается, что от имени банка  его заключает уполномоченное должностное лицо, которое и ставит свою подпись на документе. Кроме того, на практике имели место случаи, когда банк заключал с вкладчиком письменное соглашение в одном экземпляре, который оставлял у себя, а вкладчику передавалась сберкнижка, по содержанию отличавшаяся от текста договора.²⁸

Таким образом, представляется правильной ситуация, когда договор банковского вклада оформляется в виде одного документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, причем один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику. В связи с этим необходимо внести изменения в содержание ст. 836 ГК.

Наряду с заключением  письменного договора банковского  вклада, наиболее распространенной формой удостоверения внесения вкладчиком денежных средств является выдача банком сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата. Данные документы должны выполнять лишь одну функцию – удостоверять внесение денежных средств вкладчиком в банк и зачисление их на его счет, и не могут удостоверять факт заключения договора.

В силу ст. 843 ГК РФ, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Согласно смыслу данных норм закона, если внесение денежных средств по договору банковского вклада удостоверено сберегательной книжкой вкладчика, и иное состояние вклада не доказано, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, при этом   банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика и выплатить все начисленные к этому моменту проценты на нее.²⁹

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, предоставляющей владельцу все  права по договору банковского вклада (ст. 843 ГК РФ). Осуществление или передача этих прав возможны только при ее предъявлении. Поэтому сберегательная книжка на предъявителя не только удостоверяет, как и именная сберегательная книжка (не являющаяся ценной бумагой), заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу, она имеет также правообразующее (конститутивное) значение.³⁰

Отсутствие сберегательной книжки на предъявителя, в отличие  от именной сберегательной книжки, не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).

Очевидно, что современная кредитная  карточка на предъявителя гораздо удобнее  исторического аналога сберегательной книжки, поэтому распространенность этого вида ценных бумаг ограничена пределами поколения, выросшего в условиях, когда применяемые сегодня технологии обслуживания сбережений граждан отсутствовали.

Нормы, характеризующие  положения о сертификатах, а также правила их выпуска и обращения, закреплены в Положении Центрального Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

В соответствии с указанным  нормативно-правовым актом сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Кредитная организация не может  в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную  в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

На бланке сертификата  должны содержаться следующие обязательные реквизиты: 1) наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»; 2) номер и серия сертификата; 3) дата внесения вклада или депозита; 4) размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами); 5) безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; 6) дата востребования суммы по сертификату; 7) ставка процента за пользование депозитом или вкладом; 8) сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами); 9) ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате; 10) наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России; 11) для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица; 12) подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия  и реквизиты, которые не противоречат законодательству Российской Федерации  и содержанию обязательных реквизитов.

Именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь  место для оформления уступки  требования (цессии), а также может  иметь дополнительные листы – приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии.³¹

Думается, что нормативное закрепление положений о сберегательных и депозитных сертификатах должно осуществляться не письмом Центрального Банка РФ, а более значимым нормативным правовым актом, например Постановлением Правительства РФ.

Считаем, нецелесообразно наличие двух практически идентичных видов ценных бумаг – сберегательных и депозитных сертификатов, так как по своей сути это одно и тоже. Традиционно данные сертификаты различались по личности их обладателей, сберегательными сертификатами владели физические лица, а депозитными – юридические.

Необходимо изменить действующие нормы, регулирующие положения о сертификатах, таким образом, чтобы исключить двойное их наименование и оставить лишь одно – «вкладочный сертификат». Здесь важно не как называется сертификат, а кто является его обладателем. Поэтому вкладочный сертификат, которым обладает физическое лицо, предоставляет ему определенные права, отличные от прав юридического лица – владельца такого же сертификата.

Кроме того, существование двух самостоятельных  видов сертификатов существенно ограничивает их оборот. Если сберегательным сертификатом может обладать только физическое лицо, то его нельзя передать юридическому лицу (аналогичная ситуация с депозитным сертификатом). Высказываемое предложение позволит увеличить эмиссионный оборот указанных ценных бумаг и расширить объем прав вкладчика, что представляется нам весьма важным.

 

 

2.3. Содержание  договора банковского вклада

 

Под содержанием договора банковского вклада следует понимать совокупность существенных и обычных условий, на которых заключен договор. Рассмотрим характеристику существенных условий.

Существенным условием договора банковского  вклада всегда является соглашение о  предмете договора, которое включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. Причем если передача осуществляется в наличной форме, то определяется размер денежной суммы, а если в безналичной, то должна четко указываться сумма, перечисленная со счета вкладчика на депозитный счет в банке, где открывается вклад.