Договор банковского вклада

Проценты истцом начислены  за период с момента ее требования о возврате денежных средств (25.09.2008г. и 30.09.2008г) по день отзыва лицензии (10.10.2008г.).

Таким образом, в пользу истца судом было присуждено взыскать 53.384.028 руб.⁴⁶

Итак, ответственность  банка по договору банковского вклада наступает, прежде всего, в случаях  неисполнения обязанности по обеспечению возврата вклада, за ухудшение условий обеспечения возврата, а также за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. К сожалению, в главе 44 ГК, посвященной договору банковского вклада, ничего конкретно не сказано об ответственности банка за просрочку выплаты сумм вклада и процентов по нему. Думается, что в таких случаях необходимо обращаться к общим нормам об ответственности за просрочку исполнения обязательства. Поэтому при просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка в качестве меры ответственности уплаты процентов, в размере установленном ст. 395 ГК, а также возмещения убытков.

Заключение

1. Договор банковского вклада – это реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами. Целью данного  договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами. Поэтому договор банковского вклада по признаку целевой направленности относится к особому виду соглашений – договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

2. Договор банковского  вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Еще одним важным признаком договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Договор, заключаемый банком с юридическим лицом, не считается публичным. Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

3. Договор банковского  вклада является самостоятельным договором. По ряду признаков он отличается от договора хранения, договора займа, договора банковского счета.

4. Наиболее важной  классификацией договоров банковского  вклада является классификация,  проводимая в зависимости от  личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации. Другая важнейшая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь выделяют договоры, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). В зависимости от того, в чью пользу заключен договор, законодатель выделяет договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

5. Сторонами договора  банковского вклада являются  банк и вкладчик. Законодательство устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: 1) он должен быть кредитной организацией и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предъявляемым к данному виду субъектов права; во-вторых, данный субъект должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций. В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

6. Договор банковского  вклада должен быть заключен  в письменной форме. Письменная  форма договора банковского вклада  считается соблюденной, если внесение  вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Представляется правильной ситуация, когда договор банковского вклада оформляется в виде одного документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, причем один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику. В связи с этим необходимо внести изменения в содержание ст. 836 ГК. Нецелесообразно наличие двух практически идентичных видов ценных бумаг – сберегательных и депозитных сертификатов, так как по своей сути это одно и тоже. Необходимо изменить действующие нормы, регулирующие положения о сертификатах, таким образом, чтобы исключить двойное их наименование и оставить лишь одно – «вкладочный сертификат».

7. Под содержанием договора банковского вклада следует понимать совокупность существенных и обычных условий, на которых заключен договор. Существенным условием договора банковского вклада всегда является соглашение о предмете договора, которое включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. Следующим существенным условием исследуемого договора является условие о процентах по вкладу. Проценты на сумму вклада являются ценой договора, уплачиваемой банком за пользование денежными средствами вкладчика (ст. 423, 424 ГК). Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о выдаче вклада. В любом договоре банковского вклада должно быть определено, когда (т.е. по наступлению чего) должен быть выдан вклад.

8. Основными обязанностями  банка являются возврат суммы  вклада и выплата на нее процентов. Кроме этого, он должен при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Способы доведения этой информации до сведения клиентов определяет банк. Не менее важной обязанностью банка является выплата процентов по вкладу. Следующей обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Основным правом банка является возможность по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться в своем интересе денежными суммами, переданными во вклад. Вкладчик по срочному или условному вкладу не имеет права требовать от банка осуществления безналичных расчетов со вклада, так как данное требование противоречит сущности срочного (условного) вклада. Вкладчик имеет право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, внесенного на любых условиях. Следующим правом вкладчика является возможность в одностороннем порядке, по умолчанию, продлевать срок действия договора срочного или условного банковского вклада.

9. Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. При просрочке выплаты указанных сумм вкладчик вправе потребовать от банка уплаты процентов, в размере установленном ст. 395 ГК, а также возмещения убытков.

10. Анализ  актов правоприменительных органов показывает, что арбитражные суды и суды общей юрисдикции, в основном, правильно применяют положения гражданского законодательства, касающиеся договора банковского вклада. При этом большинство споров между банками и вкладчиками возникает по поводу определения прав и обязанностей сторон договора, неправильного толкования сторонами условий договора,  исполнения его условий и т.д. Такие позитивные тенденции способствуют сохранению режима законности в сфере банковской деятельности в целом, и в отношениях по поводу заключения договора банковского вклада, в частности. 

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г.  (ред. от 09.02.2009) // СПС Консультант Плюс.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. (ред. от 30.12.2008) // СПС Консультант Плюс.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.
4. Закон РФ от 07.02.1992 г. (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей» // СПС Консультант Плюс.
5. Федеральный закон от 07.08.2001 г. (ред. от 28.11.2007) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступающими в силу с 15.01.2008) // СПС Консультант Плюс.
6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. (ред. от 22.12.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.
7. Федеральный закон от 13.03.2006 г. (ред. от 27.10.2008) «О рекламе» // СПС Консультант Плюс.
8. Федеральный закон от 02.11.2007 г. «О внесении изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.
9. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26.06.1998 г. (ред. от 26.11.2007) // СПС Консультант Плюс.
10. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 г. (ред. от 14.05.2008) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // СПС Консультант Плюс.
11. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 г. (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // СПС Консультант Плюс.
12. Информационное письмо ЦБ РФ от 21.02.2005 г. «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СПС Консультант Плюс.
13. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СПС Консультант Плюс.
14. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.
15. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // СПС Консультант Плюс.
16. Постановление президиума Московского городского суда от 25 мая 2000 г. «Вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте. К денежным обязательствам, подлежащим исполнению в иностранной валюте, не может применяться ставка рефинансирования по рублевым вкладам« (Извлечение) // http://www.pravoteka.ru/pst/540/269843.html.
17. Решение Басманного районного суда г. Москвы от 12 ноября 2008 г. По делу №2-____/08 // http://www.advodom.ru/practice/other-practice-1.php.
18. Брагинский М.И. Договорное право. – М.: Статут, 2005. Книга пятая; Том 2, Договоры о банковском вкладе, банковском счете; Банковские расчеты; Конкурс, договоры об играх и пари. – 2006. – 1126 с.
19. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1: В ред. ФЗ от 21 июля 2005 г. № 106-ФЗ: По состоянию на 1 января 2006 г. – М.: Юстицинформ, 2006. – 192 с.
20. Глушецкий А.А. Договор о присоединении: Нюансы теории, детали практики // Закон. – 2008. – № 12. – С. 149-157.
21. Гомола А.И. Гражданское право. – 6-е изд., испр. и доп., учеб. – М.: Академия, 2008. – 416 с.
22. Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. – М., 2000. Т. II. – 875 с.
23. Дружкова Г.А. Проблемы ответственности банков по договору банковского счета / Автореф. дисс. … канд. юрид. наук. – М., 2008. – 27 с.
24. Егоров А. А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство. – 1998. – № 10. – С. 39-43.
25. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: Частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права. – 2008. – № 10. – С. 35-45.
26. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.
27. Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Банковское право. – 2007. – № 1. – С.  34-38.
28. Загиров Р.З. Порядок начисления и выплаты процентов по банковским вкладам // Цивилист. – 2008. – № 2. – С. 83-87.
29. Качанова В.В. Некоторые проблемы правовой характеристики договора банковского вклада // Актуальные проблемы частноправового регулирования. – Самара: Самарский университет, 2004. – С. 271-274.
30. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй: Постатейный / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. – 5-е изд., испр. и доп.: с использованием судебно-арбитражной практики. – М.: ИНФРА-М; Контракт, 2008. – 969 с.
31. Корнилова Н.В. О признаках договора банковского вклада // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 13-16.
32. Кулагин М.И. Избранные труды. – М.: Статут, 1997. – 418 с.
33. Лазаренко В.Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России / Автореф. дисс. … канд. юрид. наук. – Волгоград, 2003. – 24 с.
34. Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: Правовые и организационные проблемы формирования // Юрист. – 2005. – № 5. – С. 32-34.
35. Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада // Право и политика. – 2007. – № 4. – С. 110-118.
36. Основы банковского права / Под ред. О.М. Олейник. – М., 1997. – 471 с.
37. Петров М.И. Правовое регулирование рынка ценных бумаг. – СПб.: Питер, 2005. – 240 с.
38. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: ЮрИнфоР, 1997. – 374 с.
39. Ротко С.В., Тимошенко Д.А. Сберегательная книжка на предъявителя; понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности // Нотариус. – 2008. – № 6. – С. 30-32.
40. Сапожников Н. Правовой режим банковской тайны // Законность. – 2001. – № 7. – С. 11-15.
41. Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 31-36.
42. Чаусская О.А. Гражданское право. – М.: Дашков и К, 2007. – 480 с.

Приложение 1.  

г. ______________                                                            "________"__________________200____г. 

 
________________________________________________________________, далее по тексту - «Банк», в лице  надлежаще уполномоченного представителя, указанного в разделе 5 настоящего договора, с одной стороны, и _________________________________________________________________________________________, 
в своем лице либо в лице надлежаще уполномоченного представителя, указанного в разделе 5 настоящего договора, далее по тексту - «Вкладчик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора.

 
Банк на условиях и в  порядке, установленных настоящим  договором, привлекает денежные средства Вкладчика (далее по тексту – «Вклад»), обязуется возвратить сумму Вклада и выплатить проценты на нее. 
Условия Вклада: 
Сумма:_______________________________________________________________________________________ 
                                                             (цифрами и прописью)

Валюта: ______________________________________________________________________________________

Срок: ________________________________________________________________________________________

Процентная ставка (в процентах годовых):

_____________________________________________________________________________________________ 
                                                             (цифрами и прописью)

 
Капитализация (причисление) процентов

_____________________________________________________________________________________________ 
                                                       (указать период капитализации)

Возможность снятия причисленных ко Вкладу процентов: 

_____________________________________________________________________________________________                                               (указать «имеется» либо «отсутствует»)

 
Возможность снятия части Вклада (помимо причисленных ко Вкладу процентов) без  изменения процентной ставки при  условии сохранения во Вкладе неснижаемого остатка:

_____________________________________________________________________________________________                         (указать «имеется» и сумму неснижаемого остатка, либо «отсутствует»)

 
2. Порядок и условия совершения операций по Вкладу.

 
2.1. Вкладчик вносит сумму Вклада наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в срок не позднее ______________________ на счет №_________________, открытый Вкладчику Банком при подписании настоящего договора обеими сторонами. В пределах срока Вклада Банк вправе использовать имеющиеся на счете Вкладчика денежные средства по своему  усмотрению, обеспечив их сохранность. 
2.2. Для возврата Вклада используется счет по вкладу «До востребования» № __________________________________, открытый Банком Вкладчику на основании самостоятельного договора, определяющего (в совокупности с Тарифами Банка) условия и порядок функционирования данного счета. 
2.3. Все операции по Вкладу производятся только в том структурном подразделении Банка (дополнительном офисе, филиале), в котором заключен настоящий договор и открыт Вклад.