Негосударственное образовательное  учреждение

«Столичная  Финансово- гуманитарная Академия» 
 
 
 
 

Факультет Психологии, педагогики и права 

Специальность «Юриспруденция»

                             Контрольная работа

 

      
 
 

По  дисциплине: «Банковское право» 

        Тема: «Договор банковского вклада»               

      

        Студентка: 4 курса

        Алистарова Ю.А. 

Преподаватель:

Базлова М. Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Череповец, 2011 г

Введение

 

      Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории складывавшегося обязательственного права возникли только деликты.

      Развитие  различных форм общения между  людьми выдвинуло потребность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создавать правовые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени деликты и договоры были единственными признаваемыми государством основаниями возникновения обязательств.

    Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

    Правовой  институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности, с правовым институтом банковского счета.

    Данные  правовые институты в последнее  время становятся все более и  более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.

    Стабилизация  российской экономики позволила  банкам начать в полной мере осуществлять такую немаловажную функцию, как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

    В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных  услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так  и для организаций.

    Можно сделать вывод, что договор банковского  вклада сегодня получает все большее  распространение.

    Договор банковского вклада как форму  привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

    Особенностью  договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения  возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами¹.

    Цель  данной работы – исследовать договор  банковского вклада. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие договора банковского  вклада и его обязанности

 

1. Понятие договора банковского вклада

 

       По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны  (вкладчика) или поступившую для  нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и  выплатить проценты на нее  на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

     Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным  и порождает у сторон права  и обязанности только с момента  внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

     Это означает, что для банка законом  устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

         При необоснованном уклонении  банка от заключения данного  договора применяются положения,  установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом  условие о размере процентов  на вклад, а также иные условия  договора банковского вклада, не  соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо. 

2. Обязанности договора банковского вклада

 

         В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

      Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского  вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

      Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в  приеме вклада при следующих условиях:

      а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

      б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

      в) актера;

      г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т. п.);

      д) возможности принять вклад.

      Если  при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.

      Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

      Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. 
 
 
 
 

2. Стороны договора 

      В соответствии со ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

      Общие правила о договоре банковского  вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

      Юридические лица и граждане — резиденты Российской Федерации вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Граждане — резиденты Российской Федерации вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом Юридические лица — резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица — нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках Российской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые указанной лицензии небанковским кредитным организациям.

      Таким образом, законодательство устанавливает  специальный субъектный состав договора банковского вклада: должником по указанному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

      Объектом  договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, — возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

      Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Виды банковских  вкладов 

    В зависимости от установленного договором  порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования  и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата.

    Под срочными следует понимать любые  вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных  им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

    Независимо  от вида вклада норма п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

    Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может  быть предусмотрено договором. В  противном случае досрочный возврат  допускается лишь с согласия банка.