Договор банковского вклада

    Об  уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

    П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности  одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

    Иными словами, условие о праве банка  на одностороннее уменьшение размера  процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор  банковского вклада. В этом отношении  данная норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона).

    По  срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

    Тема  данного исследования на сегодняшний  день очень актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

    Право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ.

    По  договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

    Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

    Особенностью  договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

    Способы обеспечения банком возврата вкладов  юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

    Информация  об используемых банком способах обеспечения  возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

    В случае утраты обеспечения или ухудшения  его условий вкладчик вправе в  одностороннем порядке потребовать  расторжения договора банковского вклада, возврата суммы вклада и выплаты процентов за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

    Из  этого следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать  правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

    Представляется, что договор банковского счета нельзя рассматривать как договор о вкладе, который поместили не на депозитный, а на расчетный, текущий или иной счет, как многие ошибочно полагают⁵. Это два различных договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие черты. Это обстоятельство объясняет, почему Гражданский кодекс РФ допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, соответствующих норм, регулирующих договор банковского счета. 
 
 
 
 
 
 

    Список  используемой литературы

1. Гражданский  кодекс РФ;

2. ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2004) «О банках и банковской деятельности»;

3. ФЗ  от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 21.12.2004) «О защите  прав потребителей»;

4. ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 18.06.2005) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право, 2002 - №4;
6. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие //  М.: Юридическая литература, 2003;
7. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография // М.: НИМП, 2001;
8. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004;
9. Комментарий к части третьей Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002;
10. Комментарий к ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (под ред. А.Н. Борисова) // Юридический Дом Юстицинформ, 2005;
11. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Волгоград: ВА МВД РФ, 2003;
12. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право - М.: Юрист, 2001 - №3;
13. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Ставрополь: Изд-во СГУ, 2003;