Договор банковского вклада

    ВВЕДЕНИЕ 
 

    Одним из важных правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада.

    По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

    Право на привлечение денежных средств  во вклады имеют только банки, которые осуществляют данные операции в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, и которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов¹.

    В условиях современного общества договор  банковского вклада приобретает все большую значимость и актуальность, поскольку доверие населения к банкам, утерянное после дефолта 1998 года, постепенно восстанавливается. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.

    Стабилизация  российской экономики позволила  банкам начать в полной мере осуществлять такую немаловажную функцию, как  привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

    Правовой  институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности, с договором займа и договором банковского счета.

    Данные  правовые институты в последнее  время становятся все более и  более востребованы в гражданском обороте.

    В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных  услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций, то есть договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

    Договор банковского вклада как форму  привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг².

    Начиная с 20-х гг. нашего века в научном  мире не утихает спор о юридической природе договоров банковского вклада (депозита) и банковского счета. Однако если во втором случае шел спор даже о самостоятельности договора банковского счета, то договор банковского вклада никто не пытался трактовать как договор самостоятельный. В литературе сложилось несколько направлений квалификации договора банковского вклада - как разновидности договора займа, разновидности договора банковского счета, разновидности договора иррегулярного хранения и как комплексного договора, объединяющего в себе элементы договоров займа и иррегулярного хранения.

    Однако, исходя из особенностей объектного состава данного вида договора, а так же ряда других его отличий от вышеуказанных договоров, договор банковского вклада все же следует отнести к самостоятельному виду договоров, тем более, что его регулирование выделено законодателем в отдельную главу части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации.

    Цель  данной курсовой работы – исследовать правовую природу договора банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 
 

    1.1 Понятие договора 

    В литературе часто встречается мнение, что договор банковского вклада - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк³. Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.

    Кроме того, нужно принимать во внимание классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. Договор же банковского вклада находится в системе договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

    Договором банковского вклада называется договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

    Договор банковского депозита - то же, что  и договор банковского вклада, но обычно обладающий особенностями, определяемыми  спецификой понимания категории "депозит" в современной банковской практике. Так, договорами банковского депозита обычно называют либо:

    1) договор, в котором вкладчиком выступает не физическое, а юридическое лицо;

    2) либо договор, в котором сумма  депозита вносится на строго  определенный и не подлежащий изменению срок;

    3) либо договор, в котором сумма  депозита вносится на уже существующий в банке счет вкладчика и "депонируется" на нем, что выражается в ограничении права владельца счета на распоряжение этой суммой⁴.

    Ст. 834 ГК РФ дает определение договора банковского вклада, согласно которого предметом этого договора является принятая банком денежная сумма, которая называется банковским вкладом.

      Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые в банке в целях сохранения и получения дохода. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Причем в этом случае следует отличать термин «сохранение» от «хранения». Сохранение денежной суммы предполагает возврат вкладчику такой же денежной суммы в той же самой валюте, а при хранении банк должен был бы вернуть вкладчику ту же сумму и даже в тех же денежных знаках (с теми же номерами), которые последний передал банку при заключении. Это и есть одно из основных отличий договора банковского вклада от договора хранения.

    Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому указанный договор является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

    Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Вместе с тем цена депозитных услуг, т.е. размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Наконец, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

    Поскольку договор банковского вклада с  гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

    - согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

    - прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком РФ;

    - банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

    - у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

    - отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

    Если  при наличии перечисленных обстоятельств  банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.

    Однако  этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика  выступает юридическое лицо.

    Кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих соответствующие сведения, либо представления недостоверных документов, а также наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности (п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации незаконных доходов).

    В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

    В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.

    Речь  может идти лишь о применении общих  правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

    Тем не менее, применение Закона РФ «О защите прав потребителей» позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

       В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Также с позиций Закона "О защите прав потребителей» договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление услуг за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада - это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

    Банк  обязан возвратить вкладчику сумму  вклада с уплатой обусловленных  договором процентов, размер которых  обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом, так же банк не вправе изменить процентную ставку по вкладу, внесенному юридическим лицом. Исходя из положений статьи можно сделать вывод, что банк вправе увеличивать процентную ставку по договору банковского вклада, заключенному с физическим лицом. Однако положения ч. 3 ст. 838 применимы только к банковским вкладам, заключенным на определенный срок или до наступления оговоренных в договоре обязательств. Применительно к договорам банковского вклада до востребования за банком остается право на снижение процентной ставки при соблюдении определенных условий (ч. 2 ст. 838 ГК РФ).

    Порядок начисления процентов на вклад определен  в законодательстве. Они начисляются  со дня, следующего за днем его внесения в банк до дня возврата суммы вклада или ее списания со счета вкладчика по иным основаниям включительно, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).