Договор банковского вклада

      Если в договоре прямо предусмотрено,  что банк не обязан платить  вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

    Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок  обеспечения возврата вклада, что  необходимо тоже оговаривать в договоре.

    Законодательство  предусматривает, что возврат вкладов  граждан может обеспечиваться путем:

    - обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности»);

    -     субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

    -     добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»);

    - реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

    - реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

    При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь  в виду следующее.

    Вкладчики - граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков:

    - к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения;

    - в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

    Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения  возврата вкладов.

    Иногда  в договорах указывается, что  возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

    Информация  об используемых банком способах обеспечения  возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем  вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше  данную информацию отразить непосредственно в тексте договора¹⁹.

    В п. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения  или ухудшения его условий. В  этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

    Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о  порядке внесения денежных средств  на счет третьими лицами.

    Основные  права банков заключаются в следующем.

    По  вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

    Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

    Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

    Об  уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте  заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

    П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности  одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

    Иными словами, условие о праве банка  на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона)²⁰.

    По  срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом  или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

       Статья 841 ГК РФ дает возможность  любому лицу внести денежные  средства на имя и на счет  вкладчика банка, открытый ранее  его владельцем. При этом требуется,  чтобы вноситель средств предоставил  банку сведения о счете, необходимые  для зачисления на него суммы  вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

    В данной курсовой работе были рассмотрены  проблемы правового регулирования договора банковского вклада.

    С развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

    Право банка на привлечение денежных средств  во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ.

    По  договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

    Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, подлежат защите в порядке, установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по сохранению его денежных средств.

    Услуга  банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению  возврата суммы вклада и выплаты  процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его  получает. Это вознаграждение состоит в том, что вкладчик передает банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета в силу п. 3 ст. 834 ГК, а также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.

    Особенностью  договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

    Способы обеспечения банком возврата вкладов  юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

    Информация  об используемых банком способах обеспечения  возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

    В случае утраты обеспечения или ухудшения  его условий вкладчик вправе в  одностороннем порядке потребовать  расторжения договора банковского  вклада, возврата суммы вклада и  выплаты процентов за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

    Из  этого следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

    Представляется, что договор банковского счета  нельзя рассматривать как договор  о вкладе, который поместили не на депозитный, а на расчетный, текущий или иной счет, как многие ошибочно полагают²¹. Это два различных договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие черты. Это обстоятельство объясняет, почему Гражданский кодекс РФ допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, соответствующих норм, регулирующих договор банковского счета.

    На  основании изложенного представляется необходимым включить в главу 44 ГК РФ норму, которая нормативно закрепила бы отличия договора банковского вклада от договора банковского счета, что позволит избежать путаницы в правоприменительной практике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 
 

    Правовые  акты

      1  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, принят Государственной Думой РФ 21.10.1994 г.,  с учетом изменений, внесенных Федеральными законами от 30 ноября 1994 г. N 52-ФЗ, от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ, от 26 ноября 2001 г. N 147-ФЗ и от 18 декабря 2006 г. N 231-ФЗ // Российская газета. 1994. 8 декабря. N 238-239; Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301;  Российская газета от 22 декабря 2006 г. N 289; Собрание законодательства Российской Федерации от 25 декабря 2006 г. N 52 (часть I) ст. 5497.

    2  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ, принят Государственной Думой РФ 22.12.1995 г., с учетом изменений, внесенных  от 30 ноября 1994 г. N 52-ФЗ, от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ, от 26 ноября 2001 г. N 147-ФЗ и от 18 декабря 2006 г. N 231-ФЗ // Российская газета от 6, 7, 8 февраля 1996 г. N 23, 24, 25; Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410; Собрание законодательства Российской Федерации от 25 декабря 2006 г. N 52 (часть I) ст. 5497.

    3  Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I (в ред. Федеральных законов от 27.10.2008 г. № 175-ФЗ, от 28.04.2009 г. № 73-ФЗ) "О банках и банковской деятельности" // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357; Российская газета. 2009. 5 мая.; Собрание законодательства Российской Федерации. 2009 4 мая. N 18 (часть I) ст. 2153.

    4  Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I (В ред. Федеральных законов от 23 ноября 2009 г. N 261-ФЗ, от 3 июня 2009 г. N 121-ФЗ, от 23 июля 2008 г. N 160-ФЗ, от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ, от 25 ноября 2006 г. N 193-ФЗ, от 16 октября 2006 г. N 160-ФЗ, от 27 июля 2006 г. N 140-ФЗ, от 21 декабря 2004 г. N 171-ФЗ, от 2 ноября 2004 г. N 127-ФЗ, от 22 августа 2004 г. N 122-ФЗ, от 30 декабря 2001 г. N 196-ФЗ, от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ, от 9 января 1996 г. N 2-ФЗ) «О защите прав потребителей» // Российская газета от 7 апреля 1992 г.; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 9 апреля 1992 г., N 15, ст. 766; Парламентская газета от 27 ноября 2009 г. N 63; Российская газета от 27 ноября 2009 г. N 226; Собрание законодательства Российской Федерации от 30 ноября 2009 г. N 48 ст. 5711.

    5  Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 25 ноября 2009 г. N 281-ФЗ, от 22 сентября 2009 г. N 218-ФЗ, от 19 июля 2009 г. N 192-ФЗ, от 30 декабря 2008 г. N 317-ФЗ, от 25 декабря 2008 г. N 276-ФЗ) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета от 13 июля 2002 г. N 127; Парламентская газета от 13 июля 2002 г. N 131-132; Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 ст. 2790; Парламентская газета от 1 декабря 2009 г. N 64; Российская газета от 30 ноября 2009 г. N 227; Собрание законодательства Российской Федерации от 30 ноября 2009 г. N 48 ст. 573.

    6  Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 25 ноября 2009 г. N 281-ФЗ, от 27 сентября 2009 г. N 227-ФЗ, от 22 декабря 2008 г. N 270-ФЗ, от 13 октября 2008 г. N 174-ФЗ, от 13 марта 2007 г. N 34-ФЗ, от 27 июля 2006 г. N 150-ФЗ, от 20 октября 2005 г. N 132-ФЗ, от 29 декабря 2004 г. N 197-ФЗ) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета от 27 декабря 2003 г. N 26; Собрание законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. N 52 (часть I) ст. 5029; Парламентская газета от 1 декабря 2009 г. N 64;  Российская газета от 30 ноября 2009 г. N 227; в Собрание законодательства Российской Федерации от 30 ноября 2009 г. N 48 ст. 5731.