Договор банковского вклада

    В соответствии со статьей 8 письма Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О  сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" на бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

    -   наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";

    -   номер и серия сертификата;

    -   дата внесения вклада или депозита;

    -   размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

    - безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

    -  дата востребования суммы по сертификату;

    -   ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

    -   сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

    -  ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

    - наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

    - для именного сертификата: наименование  и местонахождение вкладчика  - юридического лица и Ф.И.О.  и паспортные данные вкладчика  - физического лица;

    - подписи двух лиц, уполномоченных  кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

    Отсутствие  в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов влечет его  недействительность. Банк, выпускающий  сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

    Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством¹³.

    Сертификаты могут выпускаться как в разовом  порядке, так и сериями.

    По  требованию вкладчика - физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.

    Следует иметь в виду, что договор банковского  вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленным в соответствии с ним банковским правилам  и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

    1.3 Виды банковских  вкладов

    В зависимости от установленного договором  порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования  и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает  в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата.

    Под срочными следует понимать любые  вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

    Независимо  от вида вклада норма п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

    Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.

    В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия  преобразования срочного вклада во вклад  до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами  по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования¹⁴.

    Наряду  с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними, как было отмечено ранее, состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

    Вклады  можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в  пользу третьих лиц. Так, вклад может  быть внесен в банк на имя определенного третьего лица – бенефециара. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (изъять их полностью или частично).

    По  целевому назначению вклады можно также  подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью договора срочного вклада.

    Особой  разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте РФ в депозиты, открываемые в Центральном банке РФ. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Центральный банк РФ осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.

    Совершение  Центральным банком РФ указанных  депозитных операций осуществляется в  виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, депозитных операций по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях, по процентным ставкам, определенным на аукционной основе (по результатам депозитного аукциона), проводимых с использованием программно-технических средств системы "Рейтерс-Дилинг" либо с использованием программно-технических средств уполномоченной Торговой системы, а также депозитных операций на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита.

    Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его  уполномоченных учреждений и подразделений  и кредитные организации. Центральный банк РФ при осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в договорные отношения. Кроме того, он определяет требования, которым должны соответствовать кредитные организации, участвующие в депозитных операциях.

    Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе  электронных платежей, что очень  удобно и исключает необходимость  иметь при себе большие суммы  наличных денег. Банковская карта позволяет  мобильно перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2 СУБЪЕКТНЫЙ СОСТАВ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА 
 

    2.1 Стороны договора

    Стороны договора банковского вклада именуются  банк и вкладчик. Право на привлечение  денежных средств во вклады имеют  банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом (п. 1 ст. 835 ГК). Право на привлечение денежных средств граждан во вклады могут получить только такие кредитные организации, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

    В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или  с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным, как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

    Следует обратить внимание на две следующих особенности. Первая: действительность сделки ставится в зависимость от того, кто является ее участником. Если это гражданин - сделка по принятию банковского вклада организацией, не имеющей лицензии, действительна, если юридическое лицо - незаконна (ничтожна). И вторая: если по общему правилу сделка, совершенная юридическим лицом без специального на то разрешения (лицензии) является оспоримой (ст. 173 ГК), то сделка, требующая банковской лицензии, но совершенная без нее - ничтожна (ст. 168 ГК)¹⁵.

    В качестве вкладчика может выступать  любой субъект гражданского права. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с  законом вносить вклады в кредитные  учреждения и распоряжаться ими.

    Допускается внесение третьими лицами денежных средств  на счет вкладчика (ст. 841 ГК). Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.

    Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

    Пункт 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального Банка РФ. Кроме того, как уже упоминалось, право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

    В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или Центральным банком РФ.