Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса

 

Привлекает  внимание и структура кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе. филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде активно работает с предприятиями промышленности, строительства, торговли, здравоохранения и прочими. Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено ниже в таблице 3, данные которой подтверждают, что основной сферой деятельности малых предприятий является торговля и общественное питание, на долю которых приходится в четвертом квартале 2010 г. – 11 кредитов (45,83%) на сумму 37674000 рублей (63,00%), а первом квартале 2011 г. – 14 кредитов (46,67%) на сумму 48425000 рублей (65,00%).

Несколько менее активно выдаются кредиты  в строительной сфере: в период с 1.10.2009 по 31.12.2010 было выдано 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 руб. (12,40%), а в период с 1.01.2010 по 30.03.2011 – 4 кредита (13,33%) на сумму 8195000 руб. (11,00%). В промышленности за четвертый квартал 2008 г. было выдано 3 кредита (12,50%) на сумму 6279000 руб. (10,50%), а в первый квартал 2009 года – 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 руб. [49]

 

Таблица 3

Структура кредитного портфеля в отраслевом разрезе

 

Показатели кредитования	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Изменение 2011 г. к
				2009 г.		2010 г.
				+/-	%	+/-	%
Промышленность
Количество выданных кредитов	5	7	8	3	160	1	114,29
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	15,63	18,42	18,18	2,56	116,36	-0,24	98,70
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	5920	8452	10802	4882	182,47	2350	127,80
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	13,69	15,12	15,75	2,06	115,01	0,63	104,14
Строительство
Количество выданных кредитов	6	5	6	0	100	1	120
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	18,75	13,16	13,64	-5,11	72,73	0,48	103,64
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	6880	9412	11942	5062	173,58	2530	126,88
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	15,91	16,84	17,41	1,50	109,41	0,57	103,39
Торговля и общественное питание
Количество выданных кредитов	12	14	16	4	133,33	2	114,29
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	37,50	36,84	36,36	-1,14	96,97	-0,48	98,70
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	24840	27372	30472	5632	122,67	3100	111,33
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	57,45	48,97	44,42	-13,03	77,32	-4,55	90,72
Здравоохранение
Количество выданных кредитов	3	4	5	2	166,67	1	125
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	9,38	10,53	11,36	1,99	121,21	0,84	107,95
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	2400	4932	7032	4632	293	2100	142,58
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	5,55	8,82	10,25	4,70	184,68	1,43	116,18
Прочие
Количество выданных кредитов	6	8	9	3	150	1	112,5
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	18,75	21,05	20,45	1,70	109,09	-0,60	97,16
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	3200	5732	8352	5152	261	2620	145,71
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	7,40	10,25	12,17	4,77	164,51	1,92	118,73

 

В здравоохранении в период с 1.10.2009 по 31.12.2010 было выдано 2 кредита (8,33%) на сумму 4784000 руб. (8,00%), а в период с 1.01.2010 по 30.03.2011 – 3 кредита (10,00%) на сумму 6332500 руб. (8,50%).[49]

Как видно из таблицы 3 в отраслевом разрезе кредитного портфеля филиала ОАО  БАНК «РОСТ» в г. Волгограде по малому бизнесу значительных изменений структуры не наблюдается, как и в первый, так и во второй исследуемый период наибольший удельный вес, больше половины от общего числа, занимают кредиты, выданные на развитие торговли и общественного питания количество которых увеличились за исследуемый период на 3 кредита (27,27%) на общую сумму 10751000 руб. или на 28,54%.[49]

Все остальные отрасли также  показывают положительные изменения, так, например кредитный портфель в  области промышленности увеличился на 1469000 руб. или 23,40%, строительства на 779800 руб. или на 10,52%, здравоохранения на 1548500 руб. или на 32,37% и в прочих отраслях на 151700 руб. или на 4,16%. По количеству выданных кредитов строительство осталось на прежнем уровне, в сфере промышленности количество выданных кредитов увеличилось на 33,33%, в сфере здравоохранения на 50,00% категория прочих отраслей увеличились на 25,00%.[49]

Итак, за анализируемый период филиалом ОАО  БАНК «РОСТ» в г. Волгограде было выдано114 кредитов на общую сумму 167 640 тыс. рублей. Наиболее активными заёмщиками выступают индивидуальные предприниматели, которые в свою очередь заняты в основном в сфере торговли и общественного питания. Активность филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде в долгосрочном кредитовании сдерживается и неспособностью малого бизнеса предоставить достаточное и ликвидное обеспечение. Банк выдает кредиты под залог товаров в обороте, но при этом залоговая стоимость составляет лишь около 50% от рыночной стоимости товара. Учитывая потребности ряда предприятий в долгосрочном кредитовании, связанном с реконструкцией, модернизацией производства, банку необходимо уделять большое внимание депозитной политике, создавать условия для формирования и увеличения ресурсов на более длительные сроки.

Одним из важнейших условий развития предприятия является своевременное  привлечение необходимого финансирования. Одним из главных источников финансирования предприятий, по-прежнему, является кредит. Кредит позволяет предприятию развиваться  и инвестировать средства в свой рост. Поэтому филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде уделяет особое внимание тому, чтобы его услуги по кредитованию отвечали нуждам Клиентов. [50]

Основные условия (требования) к  потенциальному заемщику - устойчивое финансовое состояние, наличие обеспечения. Для заемщиков, не имеющих кредитной  истории в банке, срок первого  кредитования не превышает 6-ти месяцев.

Кредит предоставляется следующими способами:

- разовый кредит;

- кредитная линия;

- овердрафт;

- банковская гарантия;

Краткосрочный кредит. Если предприятиям малого и среднего бизнеса срочно понадобилось профинансировать запас товаров, долги дебиторов или другие изменения в процессе реализации товаров/услуг, то они могут воспользоваться краткосрочным кредитом - финансовым решением для непредвиденных ситуаций. График получения и выплаты кредита адаптирован к специфике каждой конкретной ситуации. [46]

Кредитная линия - это самый удобный  способ финансирования, если объемы продаж неустойчивы или трудно прогнозируемы. Она дает возможность взять в  долг средства именно в тот момент, когда это будет необходимо. В  свою очередь, долг необходимо будет  возвратить, когда товар (или услуги) будет продан, а проценты нужно  выплачивать пропорционально использованной сумме и срокам.

Таблица 4

Стандартные условия филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде по краткосрочному кредитованию

Параметры кредитования
Срок кредитования	1день- 1 год
Основные требования к заемщику	Заемщик имеет постоянную деятельность, устойчивое финансовое положение, должен предоставить обеспечение
Обеспечение кредита	- Залог недвижимости - Залог товаров в обороте/  на складе - Залог имущественных  прав - Залог ценных бумаг - Поручительство третьих  лиц - Гарантия банка
Залоговый дисконт	30-70%
Валюта кредита	Рубли РФ, доллары США, евро
Минимальная сумма кредита	Эквивалент $ 3'000
Максимальная сумма кредита	Эквивалент $ 5'000'000
График уплаты процента и основной суммы кредита	На основании договора - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока  пользования кредитом

 

Овердрафт. Существуют ситуации, когда надо срочно оплатить счета, а на расчетном счете предприятия недостаточно денежных средств. В такой ситуации решение проблемы – овердрафт, позволяющий оплатить счет, который превышает остаток на вашем расчетном счете.

Овердрафт для юридических лиц.

Возможны ситуации, когда у предприятия есть депозит в филиале ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде и предприятие не хочет его досрочно прекращать, либо ожидаете поступления денежных средств и срочно нуждаетесь в определенной сумме денег под конкретные цели. В этом случае Банк может предоставить краткосрочный кредит, учитываемый как дебетовый остаток на расчетном счете — овердрафт.

Такой кредит предоставляется на срок до 45 дней и может быть обеспечен  ожидаемыми поступлениями на расчетный  счет предприятия денежных средств, имеющими документальное подтверждение. Альтернативным обеспечением может служить размещенный в в филиале ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде депозит или остаток на счете в другой валюте. Возможно также получение овердрафта при существовании другого гарантированного источника его последующей выплаты.

Предоставление овердрафта происходит автоматически на основании платежного поручения на сумму, превышающую  остаток на расчетном счете предприятия, и учитывается как дебетовый остаток на нем. При этом не требуется оформление каких-либо дополнительных письменных соглашений, а комиссия за предоставление овердрафта определяется Клиентом совместно с Банком. При поступлении денежных средств на счет погашение овердрафта и списание процентов по кредиту происходят так же автоматически.

 

Таблица 5

Условия кредитования для постоянных клиентов в филиале ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде

Основные требования к заемщику	Постоянные клиенты банка со стабильными  оборотами по счету
Размер лимита суммы кредита	Примерно 30% от суммы среднемесячных оборотов по расчетному счету
Валюта кредита	Рубли
Срок действия договора	До 1 года
Максимальный срок заимствования	45 дней
Процентная ставка (вилка)	От 8% годовых
График уплаты процентов	Одновременно с погашением ссуды, но не позднее 45 дней

 

Банковская гарантия. в филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде предоставляет клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

Получить кредит в в филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде можно для реализации различных задач

- пополнение оборотных средств предприятия;

- приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т.д.);

- покупка, ремонт или реконструкция помещений; [46]

 

Таблица 6

Таблица индикативных процентных ставок в филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде по кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса

Тип обеспечения	Минимальная процентная ставка (% годовых)
	Срок до полного погашения задолженности (календарных дней)
	до 90	90-180	180-270	270-360	Свыше 360
Высоколиквидное обеспечение (в деятельности заемщика отсутствуют факторы, способные  негативно повлиять на исполнение заемщиком  своих обязательств) или Заемщик  располагает положительной кредитной  историей в Банке на протяжении не менее, чем 2 года	12,00	12,50	13,25	14,25	15,25
Высоколиквидное обеспечение (в деятельности заемщика присутствуют факторы, способные  негативно повлиять на исполнение заемщиком  своих обязательств)	14,00	14,50	15,50	16,75	17,75
Низколиквидное обеспечение (в деятельности заемщика отсутствуют факторы, способные  негативно повлиять на исполнение заемщиком  своих обязательств)	16,00	16,50	17,50	17,75	19,75
Низколиквидное обеспечение (в деятельности заемщика присутствуют факторы, способные  негативно повлиять на исполнение заемщиком  своих обязательств)	18,00	18,50	19,50	20,75	21,75

 

 

2.3 Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса в филиале ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде.

Рассмотрим более подробно процесс  кредитования юридических лиц и  обеспечения по кредитам в филиале ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде на примере ООО «РегионТопЭнерго». ООО «РегионТопЭнерго» требуется кредит в размере 500 тыс. руб. на приобретение основных средств, т.е. организация предполагает кредитоваться по тарифу 1 «Программы кредитования малого и среднего бизнеса» под 17% годовых. На первом этапе юридическое лицо подает заявление о выделении кредита. Банк в ответ на это заявление предоставляет юридическому лицу следующий перечень документов, необходимых для оформления кредита: