Перспективы кредитования малого бизнеса

Выполнил студент  ВФ МФЮА Гудков Д.А., под руководством Устиновой А.Н.

Малый бизнес играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет большой ряд важнейших  социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы, снижению цен. Отметим, что малый бизнес развивает кредитование малого предпринимательства, способствует снижению процентных ставок по кредитам для бизнеса и улучшению качества банковского обслуживания.

В последнее десятилетие  с преимущественным развитием предприятий  малого бизнеса осуществился некоторый  экономический рывок, который обеспечил  реальное развитие экономики России. Однако основной проблемой, препятствующей развитию малого бизнеса, остался недостаток финансирования. По мере развития малого бизнеса проблема финансирования становится все более острой. Многие компании имеют схемы диверсификации производства, увеличения оборотных мощностей, но не имеют достаточных для этого денежных средств.

Мировой финансовый кризис, затронувший российский банковский сектор, серьезно повлиял на реализацию программ кредитования малого бизнеса. Мировая экономика столкнулась  с принципиально новым видом кризиса, который затронул все существующие бизнес-модели и функционирующие коммерческие институты.

Ещё в начале 2008 года кредитования малого бизнеса банки  рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что кредитование, в целом, и кредитование юридических лиц в частности, переживает трудности и имеет смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009-2010 годов были заморожены.

Сегодня малому бизнесу получить ссуду стало просто не под силу. В настоящее время 30% предпринимателей практически не имеют доступа к заемному капиталу, а для 44% привлечение кредитов сопряжено с большими сложностями. Фактически получение займа превратилось для предприятия в непосильную задачу. Помочь в данном случае может только государство, разработав эффективные механизмы для развития бизнеса.

В относительных  цифрах объём кредитования малого и  среднего бизнеса сократился за первый квартал 2009 года на целых 36%. Но, надо сказать, что всё таки положительная тенденция есть: в первом квартале было выдано 634 млрд. рублей ссуд, а во втором заметно больше — 782 млрд.

Это говорит о  том, что банки уходят из особо  рискованных сфер кредитования, таких  как ипотека и потребительские кредиты. Банки переориентируются на работу малым и средним бизнесом. Кредитование субъектов малого бизнеса оказалось выгодным за счёт нескольких факторов.

Во-первых, малый  и средний бизнес мобильны, они  готовы меняться. Банки похоже считают, что малый и средний бизнес способны выйти из кризиса быстрее, чем страна в целом. Это подтверждают темпы роста кредитования субъектов малого бизнеса. Также замечено, что банки активно ищут новых надёжных заёмщиков в лице малых и средних предприятий. В условиях кризиса банки стараются выдавать кредиты на срок менее года, это позволяет сократить риски. Те банки, которые раньше практиковали долгосрочные кредиты, такие «Уралсиб», ВТБ24, Юниаструм-банк снизили объёмы кредитования на 55-60%.

Немаловажную роль в развитии кредитования малого бизнеса сыграло государство. Государство поддерживает банки финансово, обеспечивая им надёжную опору. Банки, пользуясь поддержкой, не боятся искать новых заёмщиков, выдавать больше кредитов.

Несмотря на сложности, развитие кредитования в России имеет положительные перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство серьезно относится к вопросам оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны.

Например в Оренгбургской  области главным ресурсом регионального бюджета для получения помощи является областная целевая программа «О развитии малого и среднего предпринимательства в Оренбургской области на 2009 - 2011 годы». Программа является логическим продолжением другой программы «О развитии предпринимательства в Оренбургской области» на 2006-2008 годы. Завершившаяся программа имеет свои плоды. По данным Минэкономики Оренбургской области, за время реализации программы по направлению «микрофинансирование» (по состоянию на 1.08.2009) поступило более 1000 заявок от субъектов малого предпринимательства, профинансировано около 460 проектов на общую сумму около 115,5 млн рублей. В результате выдачи микрозаймов создано более 700 новых рабочих мест, сохранено более 2100 рабочих мест.

Финансовая поддержка малого бизнеса в рамках кредитования:

1. субсидирование части процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями;
2. формирование гарантийного фонда для целей предоставления поручительств по обязательствам субъектов малого бизнеса с применением субсидиарной ответственности;
3. формирование фонда содействия кредитованию малого бизнеса за счет активов гарантийного фонда;
4. предоставление микрозаймов субъектам предпринимательства;
5. предоставление грантов начинающим на создание собственного бизнеса.

Условия субсидирования проектов субъектов малого предпринимательства  в целях компенсации  процентной ставки.

Субсидии за счет средств бюджета города предоставляются субъектам малого предпринимательства на условиях софинансирования расходов  по уплате процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства   в кредитных организациях.

Субсидирование очень  эффективная мера. Банки охотнее  идут на предоставление кредитов, зная, что долговая нагрузка будет покрываться  за счет средств бюджета.

Компенсация     осуществляется     путем      предоставления Департаментом  субъекту  малого предпринимательства субсидии в размере разницы между суммой процентов,  подлежащих к уплате по  установленной банком ставке, и суммой процентов, указанной в проекте субъекта малого предпринимательства.

Компенсация  предоставляется  в  виде   траншей,  выплачиваемых  в  соответствии  с графиком уплаты процентов по кредиту банка. 

Расчет  экономии субъекта малого бизнеса при компенсации  процентов по кредитам, выданных коммерческим банком по рыночной ставке.

 

Гарантийный фонд

В целях повышения  доступности для субъектов малого предпринимательства банковских кредитов в Республике Татарстан создан Гарантийный  фонд обеспечения исполнения обязательств субъектов малого предпринимательства (далее - Гарантийный фонд).

Основные  условия предоставления поручительства

Предоставление гарантий за-счет средств Гарантийного фонда  осуществляется путем заключения договора поручительства между Государственной  некоммерческой организацией «Инвестиционно-венчурный фонд Республики Татарстан» (далее - Фонд) и Банком в обеспечение исполнения обязательств субъектом малого бизнеса по кредитному договору.

Поручительство Фонда  предоставляются на необеспеченную часть обязательства субъекта малого бизнеса по кредитному договору при минимальной величине залога, предоставленного субъектом малого бизнеса, и/или третьими лицами в размере не менее 50% от суммы обязательства Заемщика по кредитному договору.

Условия предоставления поручительства:

    * срок  кредита - до 5 лет;

    * сумма  кредита на одного Заемщика  не более 5 000 000 рублей;

    * процентная  ставка - 12% годовых.

Некоммерческое  партнерство «Региональный  гарантийный фонд»

   Некоммерческое  партнерство «Региональный гарантийный  фонд» - объект инфраструктуры поддержки субъектов малого предпринимательства Волгоградской области

Поручительство  НП «РГФ» может  быть предоставлено  субъектам малого предпринимательства, соответствующим  следующим критериям:

1. зарегистрированным  и осуществляющим свою деятельность  на территории Волгоградской области;

2. по кредитным  договорам, заключенным на срок  не менее 12 (Двенадцати) месяцев;

3. не имеющим за 6 (Шесть) месяцев, предшествующих  дате обращения за получением  поручительства Партнерства, нарушений  условий ранее заключенных кредитных  договоров;

4. не имеющим на  последнюю отчетную дату, перед  датой обращения за получением  поручительства Партнерства, просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами всех уровней;

5. в отношении  которых в течение двух лет  (либо меньшего срока, в зависимости  от срока хозяйственной деятельности), предшествующих дате обращения  за получением поручительства Партнерства, не применялись процедуры несостоятельности (банкротства), внешнее управление, конкурсное производство, либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность Заемщика подлежит лицензированию);

6. предоставившим  обеспечение кредита в размере  не менее 50% от суммы своих  обязательств в части возврата  фактически полученной суммы  кредита и уплаты процентов  на нее;

7. уплатившим Партнерству  в установленном договором поручительства  порядке вознаграждение за получение поручительства Партнерства.

Поручительство  не выдается субъектам  малого предпринимательства:

1. по кредитным  договорам, получаемым на цели  проведения расчетов по заработной  плате, налоговых и иных обязательных  платежей, оплате текущих расходов по обслуживанию кредитов, и иные цели, не связанные, по мнению Партнерства, с осуществлением Заемщиком основной деятельности;

2. занимающимся игорным  бизнесом, производством подакцизных  товаров, а также добычей и  реализацией полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых);

3. являющимся участниками  соглашений о разделе продукции.

Максимальная сумма  поручительства – 10 млн.руб.

Плата за поручительство – 2 % годовых от суммы предоставленного поручительства.

Плата за предоставление поручительства субсидируется субъектам малого предпринимательства, производящим товары, работы, услуги, за счет средств областного бюджета. Возмещение составляет 90% понесенных затрат.

Фонд  содействия кредитованию малого бизнеса

Фонд предоставляет поручительства для субъектов малого предпринимательства ,не имеющих полного залогового обеспечения по кредиту и желающих получить кредит в банке.  С 2009 года Фонд содействия кредитованию малого бизнеса стал предоставлять поручительства также и торговым организациям, помимо научно-технических, производственных, строительных, транспортных компаний и предприятий, ведущую свою деятельность в области здравоохранения и образования, и организаций сферы услуг.

Фонд предоставляет  поручительства коммерческим банкам за субъекты малого предпринимательства в объеме до 50% от общего объема обязательств и процентов за пользование кредитом в течении 3 месяцев для научно-технических, транспортных, строительных, производственных, инновационных предприятий, предприятий сферы услуг и до 40%- для торговых компаний.

90% от стоимости  поручительства можно компенсировать  из городского бюджета в рамках  специальной программы «Кредитование  коммерческими банками субъектов  малого предпринимательства». На  сегодняшний день с Фондом работают 22 банка.