Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса

Например, в Европе, несмотря на то, что в достаточном объеме присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки финансируют 1/3 стартовых проектов. И им еще приходится конкурировать  в этом сегменте. В России же для  банков в этой области особых конкурентов  нет. Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с государством, частными инвесторами (их объединениями) пока не могут удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в финансировании. В этой ситуации банки, сотрудничая с образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой задел на будущее. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных стартовых проектов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход. [51]

 

 

 

 

Глава 2. Анализ кредитования малого и среднего предпринимательства на примере филиала ОАО «Банк «РОСТ» в г. Волгограде.

 

2.1 Организационно-экономическая характеристика 

 

26 ноября 1993 г. основан Акционерный  Коммерческий Банк «НЕФТЕК». Банк  обслуживает крупные отечественные  предприятия нефтеперерабатывающей  и нефтехимической отраслей. А уже в 2002 году АКБ «НЕФТЕК» получает новое имя — ОАО БАНК «РОСТ». В 2003 году банк «РОСТ» получает право на осуществление брокерской деятельности и выходит на рынок ценных бумаг. Банк проводит операции с акциями и векселями надежных эмитентов и оказывает услуги по управлению средствами клиентов. В 2005 году наш банк входит в Систему обязательного страхования вкладов. Через 3 года банк «РОСТ» меняет основного акционера и активно наращивает капитал. Реализуются программы кредитования, проектного финансирования, перспективные региональные проекты. Еще через год в банк «РОСТ» приходит новая команда топ-менеджеров. Реализуется стратегия активного наращивания портфеля Банка. Открыты услуги ипотечного кредитования и факторинга.В 2010 году банк «РОСТ» вводит услугу овердрафта и открывает ипотечное кредитование по программам ОАО «АИЖК» «Новостройка» и «Военная ипотека». Стартует московская кампания привлечения средств в депозиты для физических лиц. Открыты филиалы банка в Костроме и Санкт-Петербурге, операционный офис в Туле и кредитно-кассовый офис в Краснодаре. Сегодня банк «РОСТ» — универсальный финансовый институт, оказывающий клиентам многопрофильные банковские услуги. Банк расширяет сферу своего влияния, развивая сеть филиалов и создавая новые продукты, ориентированные на современные потребности клиентов.

В настоящее время Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной  лицензии Банка России № 2586 от 06.11.2002.

Банк «РОСТ» последовательно реализует  программу развития широкой региональной сети. Офисы банка действуют в Москве, Санкт-Петербурге, Архангельске, Астрахани, Брянске, Владивостоке, Владимире, Волгограде, Волжском, Вологде, Воронеже, Выборге, Вязьме, Дятьково, Екатеринбурге, Зеленограде, Иваново, Ижевске, Калининграде, Калуге, Костроме, Краснодаре, Красноярске, Курске, Липецке, Магадане, Малоярославце, Мурманске, Мытищах, Нижнем Новгороде, Новороссийске, Новосибирске, Одинцово, Орле, Перми, Петрозаводске, Ростове-на-Дону, Рязани, Самаре, Саратове, Серпухове, Смоленске, Ставрополе, Твери, Тольятти, Томске, Туле, Улан-Удэ, Уфе, Хабаровске, Челябинске, Череповце, Чите и Якутске – всего в 54 городах России. В планах Банка «РОСТ» – достижение статуса универсального банка федерального уровня, работающего в 60 регионах с общим числом действующих офисов свыше 200.

Корпоративным клиентам банк предоставляет  обслуживание участников внешнеэкономической  деятельности, расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, дистанционное банковское обслуживание, банковские карты, эквайринг, банковские гарантии,аккредитивы, факторинг, депозиты, услуги Private Banking. Банк взаимодействует с компанией «РОСТ-ЛИЗИНГ» [1], предоставляющей услуги лизинга.

Частным клиентам Банк «РОСТ» предлагает вклады, ипотечное кредитование, денежные переводы, валютообменные операции,банковские карты.

Стратегия Банка «РОСТ» отличается консерватизмом: он работает только в  реальном секторе экономики.

Размер уставного капитала Банка  составляет 2 059 639 960 (два миллиарда  пятьдесят девять миллионов шестьсот тридцать девять тысяч девятьсот  шестьдесят) рублей[2].

Банк демонстрирует высокие  темпы роста: за 2011 год многократно  возросли показатели Банка по всем ключевым показателям – нетто-активам, вкладам физических лиц, чистой прибыли, кредитному портфелю. В ноябре 2011 года к банку «РОСТ» был присоединен банк «НОРВИК»[3].

В 2012 году рост финансовых показателей  Банка продолжился. В январе 2012 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности Банка «РОСТ» до уровня А «Высокий уровень кредитоспособности»[4]. Прогноз по рейтингу стабильный. Ранее у банка действовал рейтинг В++ «Приемлемый уровень кредитоспособности», прогноз «стабильный». Ключевыми факторами, обусловившими повышение уровня рейтинговой оценки Банка «РОСТ», выступили рост уровня обеспеченности ссудного портфеля и стабильно высокое качество ссудного портфеля.

По данным сервисного финансового  сетевого ресурса Сравни.ру, Банк "РОСТ" занял 79 место в рейтинге российских банков по сумме депозитов физических лиц, которая составила по итогам ноября 2012 года 13,88 миллиарда рублей.

ОАО БАНК «РОСТ» входит в топ-200 российских банков по нетто-активам: в январе 2013 года он занял в рейтинге Банки.ру 138-е место.

 

Чистая прибыль  ОАО БАНК «РОСТ» за 2011 г. составила 108 883 000 рублей. Развитие филиала напрямую связано с расширением ряда банковских услуг, с ростом клиентской базы, основу которой составляют предприятия и организации жилищно-коммунального хозяйства и топливно-энергетического комплекса. Приоритетным направлением является кредитование реального сектора экономики, в том числе вышеуказанных предприятий, а также малого и среднего бизнеса в Волгоградской области. Объем выданных кредитов юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям на 01.01.2012г. составил 10 403 329 000 рублей. [47]

На протяжении 2011 года структура пассивов филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде претерпела изменения, связанные с увеличением доли средств физических лиц в общем объеме пассивов банка. [48]

Доля средств физических лиц  в общем объеме пассивов филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде увеличилась с 22 до 42%. Структура активов банка претерпела изменения, связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней задолженности в общем объеме активов банка (увеличилась с 61,3 процента до 65,5 процента). Увеличение доли ссудной и приравненной к ней задолженности осуществлялось за счет снижения доли ценных бумаг в общем объеме активов Банка с 29,7 процента до 15,9 процента. Данные изменения структуры активов Банка были обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет предоставления клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов.

В 2011 году филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде существенно расширил объемы кредитования корпоративных клиентов. При этом значительное внимание уделялось качеству выдаваемых кредитов, их отраслевой диверсификации, установлению взаимовыгодных отношений между Банком и заемщиками. Банк начал осуществлять кредитования инвестиционных проектов клиентов Банка в сфере недвижимости, а также начал оказывать услуги финансового консультирования корпоративных клиентов по организации финансирования инвестиционных проектов с привлечением иных кредиторов\инвесторов, что является новым направлением бизнеса Банка. [49]

Эффективность и надежность работы филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде получили соответствующую оценку рейтинговых агентств: Информационный Центр «Рейтинг» относит ОАО БАНК «РОСТ» к банкам группы А высокая оцека кредитоспособности [48]

 

2.2 Анализ кредитной деятельности  в сфере малого и среднего  бизнеса

 

Анализ практики кредитования малых  предприятий в банке целесообразно  провести на основании исследования структуры кредитного портфеля.

Рассмотрим  структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам.

Причем  удельный вес кредитов по малому бизнесу филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития банка «РОСТ» направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

 

Рис. 6. Структура кредитного портфеля филиала ОАО  БАНК «РОСТ» в г. Волгограде.

Далее при анализе практики кредитования банком малых предприятий рассмотрим категории заемщиков. Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно рассмотреть с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. [49]

 

Таблица 1

Количество кредитов, предоставленных  различным категориям субъектов  малого предпринимательства

 

Категории заемщиков	Количество предоставленных кредитов			Изменение к 2011 г.
	2009 г.	2010 г.	2011г.	2009 г.		2010 г.
				+/-	%	+/-	%
Юридические лица	13	16	21	8	161,54	5	131,25
Индивидуальные предприниматели	19	22	23	4	121,05	1	104,55
Всего	32	38	44	12	137,50	6	115,79

 

В соответствии с данными, представленными  в таблице 1 видно, что наиболее активными  заёмщиками являются юридические лица - за исследуемый период эта группа по количеству предоставленных кредитов выросла на 161,54%, прирост среди индивидуальных предпринимателей составил 21,05%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 37,5%. В таблице 2 рассмотрим динамику объемов кредитования в зависимости от сроков выданных кредитов. [49]

По данным таблицы 2 можно отметить, что филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов (на 9 и на 3 по сравнению с 2011 г. на 1 и на 3 года соответственно), так и сумма выданных кредитов (на 7700 тыс. руб. и на 18360 тыс. руб. по сравнению с 2011 г. на 1 и на 3 года соответственно).

Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над  кредитами, выдаваемыми на 1 год в  течение всего исследуемого периода.

 

Таблица 2

Количество и сумма выданных кредитов по срокам кредитования

Показатели кредитования	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Изменение 2011 г. к
				2009 г.		2010 г.
				+/-	%	+/-	%
Количество выданных кредитов на срок до 1 года	11	15	20	9	181,82	5	133,33333
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	34,38	39,47	45,45	11,08	132,23	5,98	115,15
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	15900	19200	23600	7700	148,43	4400,00	122,92
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	36,77	34,35	34,40	-2,37	93,56	0,06	100,16
Количество выданных кредитов на срок до 3 лет	21	23	24	3	114,29	1,00	104,35
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	65,63	60,53	54,55	-11,08	83,12	-5,98	90,12
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	26640	36700	45000	18360	168,92	8300,00	122,62
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	61,61	65,65	57,03	-4,58	92,57	-8,62	86,87