Перспективы развития малого бизнеса в РФ

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение...................................................................................................................3

1. Теоретические аспекты  кредитования малого бизнеса  в рф...........................6

1.1 Сущность и развитие  малого бизнеса..............................................................6

1.2 Роль малого предпринимательства  в экономике..........................................12

2. Кредитование малого  бизнеса в РФ.................................................................17

2.1 Организационно-экономическая  характеристика банка..............................17

2.2 Анализ кредитования малого бизнеса в России...........................................23

2.3 Программы банков по кредитования малого бизнеса на примере банков "УРАЛСИБ" и "СБЕРБАНК"................................................................................32

3. Перспективы развития  малого бизнеса в РФ..................................................38

3.1 Проблемы кредитования  и их решение.........................................................38

3.2 Инновационные предложения  по развитию банковских продуктов  в сфере кредитования малого  бизнеса...............................................................................41

Заключение.............................................................................................................49

Список использованной литературы...................................................................51

Приложения...........................................................................................................54

 

ВВЕДЕНИЕ

Наличие развитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Именно с преимущественного развития малого бизнеса осуществлялся экономический рывок в некогда отсталых странах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты показывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономического роста и числом малых предприятии, а доля последних в производстве ВВП составляла от 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема крупные предприятия начинали играть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднего бизнеса.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.

Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия в форме юридических лиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических лиц, сильно занижая тем самым значения показателей развития малого бизнеса.

Тема данной курсовой работы актуальна, т.к. развитие малого бизнеса в наше время происходит ускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого бизнеса является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей.

В курсовой работе рассматриваются состояние малого бизнеса в составе экономики страны и особенности кредитования. Рассмотрев вышесказанное можно выделить проблемы кредитования малого бизнеса.

Цель данной курсовой работы – изучить роль кредитования в развитии малого бизнеса.

Поставлены следующие задачи:

-Дать оценку сектору малого  бизнеса на сегодняшнем этапе;

-Проанализировать  систему кредитования малого бизнеса на современном этапе;

-Рассмотреть программы поддержки малого бизнеса на примере банковских продуктов банков "УРАЛСИБ" и "СБЕРБАНК";

-Выявить проблемы и перспективы развития кредитования малого бизнеса.

В ходе исследования были проанализированы работы Л. Т. Ибадова в области проблем кредитования малого бизнеса, труды Н. Е. Карпова и Н. В. Кетько, посвященные изучению малых предприятий и особенностям кредитования малого предпринимательства. Вопросы государственной поддержки малого и среднего бизнеса, в том числе в области финансирования, нашли отражение в работах А.О. Блинова.

Работа состоит и трех глав, введения, заключения и списка литературы. В первой главе рассматриваются теоретические аспекты кредитования малого бизнеса, проводится статистический анализ роли малого бизнеса в экономике. Вторая глава является аналитической. В ней рассматриваются особенности кредитования малого бизнеса в целом и дается подробная характеристика банковским продуктам на примере банков "УРАЛСИБ" и "СБЕРБАНК". Третья глава содержит инновационные предложения по развитию банковских продуктов в сфере кредитования малого бизнеса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  кредитования малого бизнеса  в РФ.

1.1 Сущность и развитие  малого бизнеса.

С переходом экономики РФ на рыночные отношения, а в связи с этим и началом развития малого бизнеса в нашей стране в научную литературу и официальные документы прочно стали входить такие понятия, как «малый бизнес», «малые предприятия», «предприниматели малого бизнеса», «предпринимательство и малый бизнес» и др.

Термин «бизнес» имеет английское происхождение и в языке оригинала означает дело, деятельность, занятие. Бизнес — самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск и под личную имущественную ответственность деятельность отдельных граждан, направленная на получение прибыли или экономической выгоды в иной форме.

В одном из современных экономических словарей сущность малого предприятия трактуется следующим образом: «Малое предприятие — небольшое предприятие любой формы собственности, характеризуемое прежде всего ограниченным числом работников и занимающее крайне небольшую долю в общем по стране, региону объеме деятельности, являющейся профильной для предприятия».

В большинстве определений подчеркивается, что бизнес — деятельность частных лиц и организаций, т. е. бизнес основан на частной, негосударственной форме собственности. При этом все же не следует отрицать наличие государственного малого бизнеса.

Основными показателями или критериями, которые относят тот или иной бизнес к малому или среднему являются:

1. Численность работников.

2. Размер уставного капитала.

3. Величина активов.

4. Величина оборота (прибыль, доход).

Но это далеко не весь перечень показателей, по которым предприятие можно отнести к субъекту малого бизнеса.

В 1995 году был принят закон РФ о государственной поддержке малого предпринимательства.

Согласно Федеральному закону РФ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» № 88-ФЗ от 14 июня 1995 года дано определение малых предприятий. Малыми предприятиями признаются следующие коммерческие организации - юридические лица:

1) в уставном капитале  которых доля государственной  собственности Российской Федерации субъектов Российской Федерации, муниципальной собственности, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не превышает 25% (при этом суммирование долей по перечисленным выше формам собственности не производится). Доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, также не должна превышать 25% (если учредителями является несколько юридических лиц, их доли суммируются);

2) средняя численность  работников (включая совместителей  и работающих по договорам  подряда) не должна превышать  следующих предельных показателей:

— в промышленности, строительстве, на транспорте - 100 человек;

— в сельском хозяйстве, научно-технической сфере - 60 человек;

— в розничной торговле и бытовом обслуживании населения - 30 человек;

— в оптовой торговле, в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.

В этом же законе установлено, что под субъектом малого предпринимательства понимается физическое лицо, которое не имеет юридического образования, которое занимается предпринимательской деятельностью.

Таким образом, сущность малого бизнеса состоит в его простоте и его преимуществах: простоте контроля, учета и управления, мобильности, ориентированности на научно-технический прогресс, восприимчивости к инновациям.

Российское малое предпринимательство с 1990-х годов прошло четыре этапа развития. Первый из них начался в конце 1980-х годов, когда огромные льготы всех видов, в том числе за счет средств госбюджета, обусловили быстрое накопление капиталов, организацию производства дефицитных товаров широкого потребления и бытовых услуг, развитие розничной торговли, общественного питания и прочее. Однако на этом этапе ресурсы государственных предприятий перекачивались в теневую экономику и в основном не реинвестировались, а уходили за рубеж и на непроизводственное потребление. "Аренда с правом выкупа" означала, как правило, присвоение государственного имущества неэффективными собственниками.

Массы людей обучались основам предпринимательства в школах научно-технического творчества и полугосударственных малых предприятиях. Первые миллионеры сделали целое состояние, получая ресурсы по фиксированным государственным, а продавая - по рыночным ценам. Отсутствие должного контроля и низкое качество государственного управления усугубили дефицит товаров и сделали необходимой "шоковую терапию". Иначе нельзя было ликвидировать "навес" ничем не обеспеченных денег.

Второй этап экстенсивного развития малого предпринимательства начался в 1991-1992 годах с либерализацией цен, массовой приватизацией и отменой монополии внешней торговли. В 1991-1994 годах число малых предприятий выросло с 268 до 897 тысяч, а занятость на них - с 5,4 до 8,8 миллионов человек. Число малых научно-технических фирм за один 1993 год выросло в 1,8 раза, несмотря на высокую инфляцию и утрату оборотных средств из-за отсутствия их индексации. Малый бизнес наладил производство многих потребительских товаров (крупные предприятия нередко выдавали их работникам вместо зарплаты). К 1996 году число малых фирм достигло максимума (1040 тысяч).

Однако инфляция привела к обесценению сбережений населения и резкому увеличению процентных ставок банковского кредита. Это вызвало паралич инвестиционной деятельности и стимулировало малый бизнес лишь в некапиталоемких отраслях с быстрым оборотом средств - в торговле, общей коммерческой деятельности по обеспечению функционирования рынка, а также в сфере услуг и образования. Одновременно произошло резкое уменьшение доли малых предприятий в сфере материального производства, научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ. Это не позволило создать нормальную конкурентную рыночную среду. На данном этапе происходило массовое создание бирж, банков, страховых фирм, посреднических импортно-экспортных структур, фирм, обслуживающих бартер, вексельный оборот и так далее.

Во второй половине 1990-х годов оказались практически исчерпаны ниши и возможности сверхприбыльной торгово-посреднической деятельности. Многие малые предприятия, преимущественно торгово-посреднические и научно-консультационные, либо прекратили свое существование, либо диверсифицировались.

Третий этап развития малого предпринимательства (с 1996-1997 годов до 2003 года) сопровождался сокращением числа малых предприятий из-за резкого снижения доходности самостоятельной предпринимательской деятельности. Налоги стали отнимать до 80% легального дохода предпринимателей. В итоге в 1990-е годы число малых фирм сократилось до 840 тысяч. Из-за финансового кризиса и потери средств, в банках от трети до половины фирм ушли с легального рынка.