Перспективы развития малого бизнеса в РФ

В настоящее время перед банками стоят, не только вопросы, связанные с разработкой и внедрением, но и проблемы в оценке экономической эффективности инновационных банковских продуктов.

На сегодняшний день рациональными являются предложения по усовершенствованию модели банковского кредитного продукта – кредит на приобретение и модернизацию основных средств, позволяющий диверсифицировать кредитные вложения по срокам и по целевому назначению, а также способствующая созданию устойчивого денежного потока в среднесрочной перспективе по погашению и обслуживанию кредитного портфеля коммерческого банка.

Одним из наиболее распространенных в деятельности коммерческих банков кредитных продуктов субъектам малого бизнеса является "кредит на приобретение и модернизацию основных средств и транспорта", который предполагает приобретение, ремонт, модернизацию основных средств, расширение действующего производства, внедрение новых технологий, развитие научно-технической и инновационной деятельности, развитие экспортных операций и импортозамещения. Данный продукт разрабатывался для удовлетворения потребностей клиентов в среднесрочных и долгосрочных финансовых ресурсах.

При поиске новых сегментов и ниш для кредитования, аналогично жилой ипотеке, когда кредитными средствами финансируется приобретение объекта недвижимости, появляется перспектива проецирования принципов ипотечного кредитования на приобретение коммерческой недвижимости. А при расчете, когда субъект малого бизнеса оплачивает до 30% от стоимости коммерческого объекта своими средствами, а оставшиеся 70% за счет кредитных средств со сроком погашения в течение пяти лет, сумма ежемесячного погашения кредита вместе с процентами сопоставима с размером арендных платежей по объекту приобретения.

Предлагаемый новый кредитный продукт отличается от стандартной кредитной линии по нескольким параметрам:

1. Цель кредитования. Для банка это понимание того, на какие цели расходуются кредитные средства, и за счет каких источников и в какие сроки будет производиться погашение кредита, при этом соотносятся по срочности пассивы банка с активами. Часто по стандартному кредиту денежные средства направляются на цели не релевантные со сроком предоставленного кредита и к моменту погашения кредита у заемщика отсутствуют необходимые денежные средства, что приводит либо к неисполнению обязательств по кредитному договору, либо к изменению существенных условий договора. В рамках продвижения на рынок кредитных продуктов, упоминание целевого характера кредитного продукта, привлекает не только тех клиентов, у которых существует потребность в денежных средствах в настоящее время, но и стимулирует клиентов, которые об изменениях в своем бизнесе только предполагают.

2. Сроки кредитования. Банковский продукт "Приобретение и модернизация основных средств" относится к среднесрочным и долгосрочным кредитам, стандартный кредит соответствует краткосрочному кредитованию. Стандартный кредит для банка не удобен, в части отсутствия графика погашения, что в отличие от нового кредитного продукта отрицательно влияет на расчет платежной позиции банка во времени.

3. Ставки по кредитным  продуктам отличаются друг от друга: ставка по стандартному продукту варьируется в зависимости от заемщика, размера кредита, качества обеспечения и др. Ставка по продукту "Кредит на приобретение и модернизацию основных средств" дифференцирована в зависимости от срока кредитования.

4. Наличие графиков погашения  кредитов положительно для банка не только в части платежной позиции, это также повышает платежную дисциплину у заемщика в части распределения своих доходов и расходов.

В отличие от стандартного кредитного продукта в виде кредита или кредитной линии, продукт "Кредит на приобретение и модернизацию основных средств" является специализированным продуктом для удовлетворения потребностей, конкретного сегмента кредитного рынка. Банковский продукт "Кредит на приобретение и модернизацию основных средств" позволяет банку сформировать у потребителей (субъектов малого бизнеса) потребность в решении широкого круга вопросов касающихся одного из основных активов компаний – места ведения бизнеса: офиса, торгового или складского помещения. Для банка же он является адекватным инструментом для получения прибыли как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Кроме этого данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.

Еще одним инновационным подходом в области кредитования малого бизнеса является модель определения лимита кредитования предприятия, на основе показателя выручки поступающей на расчетный счет в банк, способствующая снижению кредитных рисков, как в кредитование под залог, так и без обеспечения.

Предоставление кредитов без обеспечения, либо под "мягкий" вид обеспечения: товары в обороте, сырье и материалы, готовая продукция, в разное время в отечественной банковской практике имело место, как в бывших "государственных", так и в коммерческих банках.

Изменения в экономике России произошедшие в 2008 году скорректировали кредитные политики коммерческих банков в сторону ужесточения залоговой политики. Кредитование предприятий прекратилось не только под "мягкий" вид обеспечения, но практически во многих коммерческих банках было приостановлено вообще. С прохождением острой фазы экономического кризиса, банкам необходимо было возобновить кредитование, поскольку оно является основным источником получения прибыли. Предоставление банком беззалоговых кредитов являться конкурентным преимуществом и позволяет, как удовлетворить потребности собственных, так и привлечь новых потенциальных клиентов.

Определение лимита риска на заемщика позволит минимизировать риски по кредитованию без обеспечения или под "мягкий" вид обеспечения. Методики разных коммерческих банков чаще опираются на определение лимита риска заемщика: величину собственного капитала предприятия-заемщика или величину прибыли, остающуюся, в распоряжении предприятия, после всех расходов.

Автором предлагается применение показателя на основании, которого возможно рассмотреть лимит кредитования для предприятия – торговая выручка компании, поступающая на расчетный счет в банк, а не отраженная в бухгалтерской отчетности. Ввиду сезонного бизнеса необходимо, по мнению автора, использовать среднемесячную выручку за предшествующие двенадцать месяцев, в случае несезонного бизнеса возможен расчет лимита исходя из последних шести месяцев. Для нивелирования колебаний выручки и снижения риска, необходимо применить коэффициент для установления лимита к величине среднемесячной выручки в размере 75%.

Отличие в определении лимита кредитования от установления лимита овердрафта по расчетному счету предприятия проводиться по двум параметрам:

1. Расчет лимита по  овердрафту производиться от  поступлений на счет предприятия, а не от выручки.

2. Лимит по овердрафту  устанавливается в размере до 50% от поступлений, а не 75%, как  предполагалось ранее, от выручки.

Опираясь на расчет лимита кредитования, от среднемесячной поступающей выручки, автором предлагается новый банковский продукт для кредитования предприятий малого и среднего бизнеса – "кредит под выручку". Основные потребители данного банковского продукта – это торговые предприятия, как розничные, так и оптовые компании. Продукт предлагается в виде кредита представляемого сроком на шесть месяцев, с еженедельным графиком погашения основного долга равными платежами, и уплатой процентов с периодичностью раз в месяц.

В отличие от стандартного кредитного продукта, "кредит под выручку" не предполагает жесткого обеспечения, обязательным является лишь поручительство лиц собственников бизнеса – заемщиков банка. В условиях, когда экстренно необходимы финансовые ресурсы для пополнения товарных запасов, например, при расширении ассортимента, открытия дополнительных торговых точек, данный продукт не требует дополнительных расходов и времени по оформлению залогов.

Для снижения рисков на этапе внедрения предлагаемого банковского продукта, возможно, ввести ограничение – в расчет лимита принимать не общую выручку предприятия, а инкассируемую выручку на расчетный счет в банк.

Эффективность банковских инноваций определяется затратами труда, времени, финансовых ресурсов в расчете на единицу всех необходимых и предполагаемых совокупных социально-экономических эффектов создаваемых на основе банковских продуктов, систем и структур. Размер эффекта от реализации банковских инноваций непосредственно проявляется в следующих значениях:

1. Продуктовое – улучшение  качества и рост предложений  новых услуг.

2. Технологическое – рост  производительности труда и улучшение  его условий.

3. Функциональное – рост  эффективности управления.

4. Социальное – улучшение  качества жизни за счет использования  новых банковских продуктов.

Следовательно, экономическая ценность банковских нововведений определяется ростом прибыли, расширением масштабов бизнеса и возможностей для последующего реинвестирования капитала.

Цель банковских инноваций – это интенсивное развитие банка, повышение эффективности использования ресурсов, а также обеспечение конкурентоспособности бизнеса.

Экономическая эффективность банковских инноваций означает, что результат, получаемый в ходе вложения ресурсов (финансовых, материальный, информационных, рабочей силы) в новый продукт, услугу или операцию, обладает определенным эффектом. Этот результат приводит к экономии трудовых, материальных и других ресурсов, либо позволяет увеличить количество предоставляемых банковских услуг. Экономическая эффективность банковских инноваций определяется сопоставлением экономических результатов с затратами.

Таким образом,  внедрение инновационных банковских продуктов не всегда возможно оценить по прямым финансовым и экономическим показателям. В то же время, внедрение инновационных банковских продуктов дает качественное изменение самого банка, что отражается в лояльности клиентов, их большей удовлетворенностью предоставленными услугами и сервисом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов малого предпринимательства в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

С целью улучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки МБ, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

возмещение банком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;

формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;

бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан и прочие нужды.

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина О.И. –  М.: Финансы и статистика, 2006. 576 с.

2. Банковская система  России. – М.: ДЕКА,2008.

3. Бурангулов Я. О роли  малого бизнеса. // Ватандаш. – 2005. - № 1.

4 . Бухвальд Е. Кредитование  малого предпринимательства. // Вопросы  экономики. - 2001. - № 4.-С.92-99.

5. ​ Воронин В. П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – М.: Юрайт, 2007. – 269 с.

6.     Грудцына, Л. Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» / Л. Ю. Грудцына, А. А. Спектор, Э. В. Туманов — М.: ЮРКОМПАНИ, 2009. — 184 с