Перспективы развития малого бизнеса в РФ

Рассмотрим  условия по кредитам, которые предлагает Сбербанк малым предпринимателям на данный момент. Начнем с того, что кредиты малому бизнесу выдаются без комиссии – Сбербанк проводит специальную акцию, направленную на уменьшение общей стоимости кредита. Все кредиты банк делит на 5 групп – рассмотрим их подробно.

Краткосрочные кредиты

Срок предоставления таких кредитов – от 1 до 24 или 36 месяцев. Процентная ставка – от 10 до 11,25% годовых. Кредиты выдаются как индивидуальным предпринимателям, так и собственникам малых предприятий, при этом требуется обеспечение в виде залога или поручительства. Страхование не требуется, за исключением кредита «Бизнес-оборот» и случаев, когда в роли залога выступают сельскохозяйственные животные.

К данной группе продуктов относятся:

«Бизнес-оборот» (кредит малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям на пополнение оборотных средств для производства, торговли и оказания услуг), страхование залогового имущества обязательно;

«Бизнес-овердрафт» (заем для покрытия недостатка денежных средств на счете для расходных операций малого предприятия) – кредит с комиссией от 1,2% от суммы лимита овердрафтного кредита;

«Бизнес-гарантия» (в рамках кредитного договора Сбербанк обеспечивает денежные обязательства по сделке индивидуального или малого предпринимателя);

«Госзаказ» — кредит, покрывающий до 70% расходов малого предприятия на финансирование государственных контрактов и возмещение затрат, связанных с исполнением этих контрактов.

Долгосрочные кредиты

Это самая крупная группа кредитов Сбербанка, выдаваемых индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям. Такие кредиты можно получить на срок до 120 месяцев с отсрочкой выплаты основного долга на 6-12 месяцев. Максимальная сумма кредита из этой группы – от 200 млн. рублей («Бизнес-проект», «Бизнес-рента») до суммы, максимальная величина которой ограничена финансовым состоянием заемщика («Бизнес-недвижимость», «Бизнес-инвест»).

Группа объединяет следующие кредитные продукты:

«Бизнес-проект» – средства для финансирования инвестиционных проектов (модернизация производства, расширение бизнеса, открытие нового направления);

«Бизнес-рента» – деньги на любые бизнес-цели для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, сдающих коммерческую недвижимость в аренду;

«Бизнес-Авто» – кредит на приобретение транспортных средств для малого предприятия;

«Бизнес-актив» – кредит на приобретение оборудования;

«Бизнес-недвижимость» – кредит на приобретение коммерческой недвижимости;

«Бизнес-инвест» – финансирование приобретения имущества, ремонта или строительства, инвестиций в развитие нового направления бизнеса или в его расширение.

По всем этим кредитам необходимо обеспечение в виде залога и (или) поручительства.

Экспресс-кредиты

Быстрых кредитов для малого бизнеса у Сбербанка три (и все только рублевые): «Экспресс-актив», «Экспресс-авто» (до 5 лет) и «Доверие» (до 3 лет) в «экспресс-версии», ставка по которому, естественно, выше – от 19,5% годовых. Остальные два кредита можно взять под 17% годовых минимум. Решение о выдаче таких кредитов принимается в срок до 3 дней, причем необходимо предоставить обеспечение. Срок пользования заемными деньгами по этим кредитам – от 6 до 60 месяцев.

Беззалоговые кредиты

Единственный кредит этой группы (не требующий залога), – «Бизнес-доверие», нецелевой кредит для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. Он выдается только в рублях (от 80 тыс. до 3 млн.) на срок от 3 до 36 месяцев (возможна 3-месячная отсрочка выплаты по основному долгу) со ставкой от 13,94% годовых. Комиссии за выдачу и досрочное погашение этого кредита не взимаются. Получить такой кредит может ИП или собственник малого бизнеса, чья выручка не превышает 400 млн. руб. в год.

Кредит на открытие бизнеса

Эта группа тоже представлена единственным продуктом – «Бизнес-старт». Такой кредит в размере до 3 млн. руб. может получить человек, желающий открыть бизнес по программе франчайзинга или типовому бизнес-плану, разработанному Сбербанком: магазин, салон красоты, кафе или фитнес-клуб.

Срок предоставления средств – до 3,5 лет, обеспечения не требуется. При этом Сбербанк готов профинансировать до 80% стоимости запуска проекта, оказать бизнесмену-новичку консультационную помощь и предоставить бесплатный курс «Основы предпринимательской деятельности». Ставка по такому кредиту – 17,5% годовых.[27]

В общем, хорошая альтернатива потребительским кредитам, которые молодые предприниматели часто вынуждены брать для открытия своего дела.

Будучи крупнейшим банком России, Сбербанк предсказуемо занимает первое место и на рынке кредитов малому и среднему бизнесу. По данным РБК-Рейтинг, в 2013 году он выдал этой группе предпринимателей кредитов на общую сумму 736,4 млрд. руб.

Разумеется, конкурирующие (менее крупные, в том числе не входящие в топ-30) банки наращивали объем кредитования малого бизнеса гораздо быстрее, но и потенциал роста у них больше в разы. Если же брать другие крупнейшие банки, то их условия по кредитам для малого бизнеса смотрятся примерно так же, как и условия Сбербанка.

Что касается других банков, то они могут выигрывать за счет иного подхода к заемщику (более быстрое рассмотрение заявки, более качественный сервис), но не ставок. Рыночные ставки по кредитам для малого бизнеса начинаются от тех же 9,5-10%, что и у Сбербанка, причем даже таких лояльных банков очень немного. С поправкой на значительно меньшее количество филиалов у конкурирующих банков, Сбербанк еще долго будет держать позиции лидера в группе «кредитование малого бизнеса».

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО  БИЗНЕСА В РФ

3.1 Проблемы кредитования и их  решение.

Малые и средние предприятия стимулируют развитие внутреннего платежеспособного спроса, способствуют сокращению безработицы среди трудоспособного населения, наполнению бюджетов региональных и местных уровней, увеличению количества банковских услуг.

Одной из причин недостаточной развитости малого бизнеса в нашей стране является отсутствие необходимого количества финансовых средств. Потребность предприятий этой сферы в банковском финансировании, по данным экспертов, удовлетворена только на 20-30% [5, с.315].

Государство выполняет ведущую роль в формировании финансовой инфраструктуры для малого бизнеса. Тем не менее, коммерческие банки и прочие финансовые институты получают большую часть доходов от финансирования МБ. Именно они в развитой экономике производят основную массу кредитных услуг и инвестиций в малое предпринимательство, несут основные риски. По оценкам экспертов, на сегодняшний день около 80% организаций МБ не задействовано банковским кредитованием [5,с.320]. Более активному распространению кредитования малого бизнеса препятствует ряд проблем.

1. У большинства предприятий МБ отсутствует опыт работы с банками и, соответственно, нет кредитных историй. По оценкам аналитиков «Эксперт РА», около 80% из них никогда не пользовались банковскими кредитами [5].

2. В большинстве малых предприятий  не ведется официальная финансовая отчетность. Недостаточная прозрачность финансовой деятельности предприятия не позволяет банкам верно оценить риски, сопутствующие выдаче кредита небольшой компании. Зачастую такая непрозрачность связана с отсутствием у малых предприятий надежных инструментов для ведения корректного бухгалтерского учета. По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, доля теневой выручки малого бизнеса за 2013 год составила 41%. Совокупный оборот малых предприятий в 2013 году превысил 12 трлн. руб., а сектор теневого оборота – 5,3 трлн. руб. [4, с.368].

3. Приобретение основных средств  осуществляется в большинстве  случаев за счет собственных ресурсов руководителей предприятий и не отражается на внеоборотных активах.

4. Для снижения кредитных рисков  банки выдвигают жесткие требования к обеспечению ссуд (до 200%), что недопустимо для большинства малых предприятий [1, с.248]. Теоретически в качестве залога может выступать недвижимость, транспорт, основные средства. Тем не менее, именно оборотные средства чаще всего являются обеспечением кредитов для малого и среднего предпринимательства.

Малые предприятия не располагают имуществом, достаточным для обеспечения получаемых кредитов, так как чаще всего они арендуют помещения, используемые ими в производстве и торговле. Актив баланса состоит в основном из запасов, а ликвидные средства, которые можно быстро реализовать, отсутствуют. Заемщик не может оперативно погасить кредит за счет оборотных средств, а этот вид обеспечения очень рискован для банка, поэтому он вынужден либо дать отказ, либо принять залог в форме оборотных средств.

5. Большая часть расчетов с  контрагентами осуществляется наличными денежными средствами.

6. Отсутствуют механизмы снижения  рисков кредитования. Кроме того, малый бизнес может относительно быстро перерегистрироваться на другое предприятие.

Более активному взаимодействию финансовых структур и малого бизнеса препятствует ряд проблем, возникающих при обращении предприятий в банки. Рассмотрение заявки на кредитование требует большого количества справок и документов и может занять около 1 месяца.

В отличие от крупного бизнеса малый предприниматель не располагает достаточным временем и трудовыми ресурсами для сбора документов. При этом банк не дает никаких гарантий. Обычно от предпринимателей требуется предоставить ряд дополнительных документов, например, бизнес-план, техническое и экономическое обоснование проекта и т.п., а квалификации, времени и ресурсов на их составление обычно не хватает.

В связи с проблемами, возникающими при кредитовании малого бизнеса, остро встает вопрос о разработке ряда мероприятий по усовершенствованию данной системы.

Во-первых, государство должно субсидировать процентные ставки по кредитам и предоставлять гарантии банкам, кредитующим малые предприятия и индивидуальных предпринимателей.

Данные механизмы призваны обеспечить разделение рисков между кредитными организациями, малыми предприятиями и государством. Напрямую из бюджета необходимо осуществлять рефинансирование наиболее надёжных региональных банков, занимающихся кредитованием предприятий малого бизнеса. Финансировать эти мероприятия предлагается за счёт средств Фонда национального благосостояния.

Во-вторых, ЦБ РФ рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные ссуды, под которые необходимо создавать резервы в размере суммы кредита или 50% от этой суммы. Поэтому банки вынуждены искать дополнительные ресурсы, что приводит к росту затрат банка и увеличению процентной ставки. Необходимо изменить данное положение, снизить нормы создаваемых резервов по кредитам для малого бизнеса. Это станет причиной уменьшения издержек банков и приведет к снижению процентных ставок.

В-третьих, нужно разработать методы снижения административных издержек малых предприятий при обращении их в кредитные учреждения.

Одним из способов снижения административных издержек могло бы стать создание правительством РФ единого координирующего органа по малому предпринимательству, в том числе и по вопросам взаимодействия с банковской системой. Такая структура должна взять на себя функции работы малых предприятий с банками в области кредитования.

3.2 Инновационные предложения по  развитию банковских продуктов  в сфере кредитования малого  бизнеса.

Одним из наиболее перспективных направлений оздоровления российской экономики, наполнения потребительского рынка товарами, создания новых рабочих мест является развитие предприятий малого и среднего бизнеса. Эти предприятия обладают наибольшей мобильностью в условиях изменяющейся рыночной конъюнктуры и внедрения новых форм хозяйствования и технологий. В настоящее время Правительство РФ уделяет большое внимание вопросам развития малых и средних предприятий.

Вопросы поддержки предпринимательства имеют особое значение для всего бизнес-сообщества, в том числе для регионов, где экономические и политические преобразования являются необходимым условием повышения общей конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности. От качества проводимых в этой сфере преобразований зависят все процессы социально-экономического развития нашей страны.

В соответствии с постановлением "О первоочередных мерах по развитию малого предпринимательства в Российской Федерации" от 11 мая 1993 г. № 446 в настоящее время особое внимание уделяется поддержке производственных и инновационных компаний, в том числе содействию, в доступе к финансированию, в приобретении оборудования в лизинг, софинансированию патентования и ряду других мер, которые позволят модернизировать экономику и сделать ее конкурентоспособной.

В данной связи одним из ключевых направлений в области поддержки

предпринимательства является формирование современной инфраструктуры, на базе которой будут развиваться производственные и инновационные компании.

Для банковской сферы кредитование субъектов малого и среднего бизнеса позволяет не только получить доход в отдельном сегменте кредитования, но позволяет диверсифицировать кредитные риски, увеличить объемы дополнительных доходов.

С усилением конкуренции в банковском бизнесе, как в секторе кредитования крупных корпоративных клиентов, так и секторе кредитования физических лиц, банки активно стали выходить на рынок с предложением кредитных ресурсов субъектам малого бизнеса. Анализ предложений банками кредитов показывает, что развитие данного сегмента идет в направлении от простого к сложному. От предложения на ранних стадиях проникновения на рынок кредитов и кредитных линий, до организации индивидуального или пакетного обслуживания, с разработкой и продажей специализированных кредитных продуктов для удовлетворения конкретных потребностей клиентов субъектов малого бизнеса.