Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса

- органам инспектирования и  надзора легче их контролировать. [25]

Тем не менее, в развитии территориальных  банков до сих пор немало проблем. Во-первых, недостаточны пока усилия органов  государственного управления в развитии добросовестной конкуренции как  внутри банковского сектора, так  и между сектором кредитных организаций  и фондовым рынком. Это обуславливает  изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам. Во-вторых, нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового рынка и препятствующая привлечению банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе. В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных средств бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка. Но все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы.

В принципе, малые предприятия являются практически как неисчерпаемым  источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где  банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании юридических лиц  следует обращать внимание на такие  важные моменты:

1) Услуга банка, которая предоставляется  в кратчайшие сроки, при минимуме  оформляемых бумаг со стороны  клиента имеет больший успех  даже при высокой процентной  ставке. Поэтому банк должен использовать  любую возможность для упрощения  и ускорения оформления кредитов.

2) Сегодня в большей степени  нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. [29,c.254]

В первую очередь речь идет о крупных  предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного  предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли  банком-кредитором предприятием-заемщиком  лишь на короткое время. В случае долгосрочного  кредитования, длительные сроки формируют  стратегию действия банка и предприятия  в целях осуществления крупных  инвестиционных проектов. Т.е. банк фактически становится соисполнителем проекта  и уже начинает искать пути стратегического  взаимодействия для взаимовыгодного  партнерства.

3) Также необходимы программы  обучения персонала кредитных  организаций по работе с малыми  предприятиями. [22,c.260]

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым  бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая  база этого направления. Сейчас изменения  происходят мгновенно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной  базы, согласованное с требованиями рынка. Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к малым и средним  компаниям, характерная для развитого  банковского бизнеса.

Прошедший 2011 год явился в значительной степени непростым годом для отечественной банковской системы. Основными следствиями кризисных явлений явились сокращение способностей банков по наращиванию активов, сокращение возможностей банков по привлечению доступного долгосрочного финансирования с мирового и отечественного рынков, резкое усиление конкуренции банков в борьбе за корпоративных и розничных клиентов. Действие отмеченных негативных факторов, безусловно, отразилось и на динамике развития филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде. Рассмотрим в таблице 11 условия кредитования малого и среднего бизнеса основных конкурентов филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде для анализа конкурентной среды банка. [49]

 

Таблица 11

Характеристика качества кредитной  продукции конкурентов филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде

Характеристики кредитной продукции  банков	филиал ОАО  БАНК «РОСТ» в г. Волгограде  ОАО банк «РОСТ»		ВТБ-24		Уралсиб		Транскапиталбанк
Наличие кратко-, средне- и долгосрочного  кредитования малого и среднего бизнеса	да		да		да		да
Требования к обеспечению кредита, в т.ч.	да		да		да		да
- ликвидное движимое или недвижимое  имущество предоставленное в  залог	да		да		да		да
- технологическое оборудование, автотранспорт	нет		да		нет		да
- ценные бумаги	нет		да		да		нет
- здания, сооружения, помещения, земельные  участки	да		да		нет		Да
- ТМЦ в обороте (запасе)	нет		да		нет		нет
Стандартные овердрафты	нет		да		да		нет
Наличие кредитных линий	да		да		нет		да
Средняя годовая ставка % по кредитам		19,3		18,2		18,9		19,6
Скорость обслуживания клиентов –  срок оформления кредитов		до 14 дней		до 9 дней		до 12 дней		до 16 дней
Наличие штатного оценщика		нет		да		да		нет
Наличие разработанной кредитной  политики, методики оценки кредитоспособности		да, но методика нуждается в оптимизации		да		да		да
Количество безнадежных к взысканию  кредитов в общем количестве выданных в 2008 г		1,55%		0,96%		1,12%		1,76%
Удельный вес кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в общем  объеме финансирования		49,8%		35,6%		29,8%		44,7%

 

Однако, даже в условиях действия неблагоприятной  конъюнктуры, на протяжении 2012г. Филиал банка уверенно удерживал завоеванные позиции, что наглядно иллюстрируют следующие факты:

- проведение дополнительной эмиссии акций дало двукратное увеличение уставного капитала, величина которого в настоящее время составляет 800 миллионов рублей;

- величина чистой прибыли, рассчитанная в соответствии с российскими правилами бухгалтерского учета, с учетом событий после отчетной даты (СПОД) за истекший 2011 год составила 101,5 миллионов рублей, что более чем в 2 раза превышает аналогичный показатель 2007 года (48,7 миллионов рублей);

- реализация политики развития корпоративного направления бизнеса обеспечила количественный и качественный прирост клиентуры и динамичный рост показателей деятельности филиала банка в этом направлении, в частности количество корпоративных клиентов в 2011 г. увеличилось на 15% и приблизилось к 2000 клиентов;

- в истекшем 2011 году филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде, несмотря на ухудшение возможностей по расширению ресурсной базы, уверенно удерживал объемы кредитного портфеля;

- в истекшем 2012 году продолжилось укрепление позиций филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде: расширилась клиентская база банка, существенно увеличился объем кредитования корпоративных клиентов, укреплялись позиции на рынке розничных банковских услуг. [49]

Основными приоритетами филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде в 2011 году являлись:

- развитие комплексных решений для клиентов, оптимизация и расширение действующего спектра услуг, оказываемых банком;

- максимально интенсивное развитие направления корпоративного бизнеса;

- последовательное наращивание клиентской базы;

- дальнейшее расширение филиальной сети. [50]

Данные приоритеты останутся таковыми и на протяжении 2012 года. филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде в своей деятельности руководствовался и будет продолжать руководствоваться следующими основными принципами:

- предоставление клиентам финансовых продуктов и услуг, комплексно решающих их проблемы и способствующих успеху и достижению задач клиентов в бизнесе и частной жизни;

- прозрачность бизнеса банка, открытость политики и высокая бизнес-этика, основывающаяся на взаимном доверии в отношениях банка с клиентами и партнерами;

- высокая технологичность бизнес-процессов и продуктов банка, организация бизнеса банка по стандартам, максимально приближенным к лучшим существующим на рынке. [50]

С целью повышения финансовой устойчивости и конкурентоспособности филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде последовательно реализует программу укрепления деловой репутации, действуя в соответствии с принципами информационной открытости и прозрачности. Приоритетными направлениями развития бизнеса филиале ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде в 2011 году являются:

- повышение качества осуществления банком функций по аккумулированию денежных средств физических лиц, корпоративных клиентов, с целью их использования в кредитных и инвестиционных проектах;

- укрепление доверия к банку со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

- усиление защиты интересов акционеров, вкладчиков и других кредиторов банка.

- активное развитие корпоративного бизнеса;

- дальнейшее повышение эффективности и рентабельности банковских операций и продуктов, предлагаемых клиентам банка;

- дальнейшее региональное развитие. [50]

Для успешной реализации приоритетных направлений деятельности филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде требуется эффективно решить следующие задачи:

- выход на новый качественный уровень обслуживания корпоративных и частных клиентов, основанный на сочетании современных технологий и индивидуального подхода к каждому отдельному клиенту;

- увеличение капитала до величины, обеспечивающей дальнейшее устойчивое развитие банка в интересах его акционеров, вкладчиков и иных кредиторов;

- существенное расширение и диверсификация клиентской базы банка, привлечение и закрепление взаимовыгодного сотрудничества на долгосрочной перспективе с крупными корпоративными клиентами регионального масштаба;

- достижение и сохранение устойчивых позиций в регионах присутствия банка;

- развитие розничного банковского бизнеса, расширение спектра предоставляемых услуг, осуществление карточных проектов;

- обеспечение оптимальной структуры активов и пассивов, оптимальной диверсификации ресурсной базы и размещенных средств;

- дальнейшее расширение инвестиционно-банковского продуктового ряда услуг, предоставляемых корпоративным клиентам;

- дальнейшее реформирование системы управления, обеспечение высокой адаптивности организационной филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде к происходящим изменениям, совершенствование технологий принятия управленческих решений и контроля;

- дальнейшее внедрение системы оценки эффективности деятельности подразделений и сотрудников банка, системы мотивации управленческого персонала банка, направленной на формирование его устойчивой заинтересованности в решении поставленных задач;

- дальнейшее развитие информационных и банковских технологий на единой платформе. [51]

В 2011 году филиал ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгограде сохранит свои позиции как социально значимый универсальный банк, стремящийся удовлетворять потребности различных категорий клиентов (юридических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц, банков) в широком спектре качественных банковских услуг. Усилия банка филиала ОАО БАНК «РОСТ» в г. Волгоградет будут направлены на создание долговременных конкурентных преимуществ.

Однако, следует учитывать, что  трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию. Выход из создавшейся ситуации заключается в переходе на так называемые поточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговые модели получили широкое распространение в западных странах, а недавно их начали использовать и российские банки. С помощью скоринга можно существенно снизить риски при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса. [51]

В самом упрощённом виде скоринговая  модель представляет собой взвешенную сумму определённых характеристик  бизнеса. В результате получается интегральный показатель (score), который сравнивается с определённым числовым порогом  — линией безубыточности. Клиентам с показателем выше этой линии  кредит выдаётся, ниже — нет. Такие  методики с достаточно высокой степенью вероятности позволяют вычислить  риск невозврата, определить оптимальные  для банка срок и сумму кредита, а также уровень процентной ставки для каждого конкретного клиента.

Кроме того, применение скоринговых  схем повышает скорость обработки информации и увеличивает рентабельность кредитования малого и среднего бизнеса. Поэтому в условиях нарастающей конкуренции главной задачей становится создание собственных/адаптация уже существующих систем скоринга. Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. [51]

Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками  показал, что успех на данном рынке  зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и  уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса  являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования. На сегодня ограничение кредитных рисков обычно обеспечивается реализацией методик определения кредитного рейтинга заёмщика. Эти методики у разных банков несколько отличаются друг от друга, но в большинстве случаев при оценке кредитного рейтинга юридических лиц содержат следующие общие элементы:

1. Определение класса кредитоспособности заёмщика в зависимости от суммы баллов, определяемой показателями финансово- хозяйственной деятельности предприятия;