Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Таблица 2.3 - Расчет суммы процентов и  ежемесячных  платежей по отделению № 404  ОАО «Белинвестбанк»

платеж	месяц	Сумма основного  долга	Ежемесячные проценты	Общая сумма  задолженности в месяц
1	октябрь	200000	55035,62	255035,62
2	ноябрь	200000	48821,92	248821,92
3	декабрь	200000	45863,01	245863,01
4	январь	200000	41276,71	241276,71
5	февраль	200000	33139,73	233139,73
6	март	200000	32104,11	232104,11
7	апрель	200000	26630,14	226630,14
8	май	200000	22931,51	222931,51
9	июнь	200000	17753,42	217753,42
10	июль	200000	13758,9	213758,9
11	август	200000	9172,6	209172,6
12	сентябрь	200000	4438,36	204438,36
ИТОГО		2400000	350926,03	2750926,03

Примечание- Источник: собственная разработка

Произведем  расчет расчетных сумм ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом (см. таблицу 2.4). В дальнейшем эти данные будем  использовать для всех банков, т.к. сумма кредита и период кредитования одинаковые.                                      

Таблица 2.4 –  Расчет суммы ежедневных остатков задолженности  по кредиту за весь срок пользования кредитом (по всем банкам)

Месяц	Сумма	Дни	РСОЗ
Октябрь 2009	2400000	31	74 400 000
Ноябрь 2009	2400000-200000	30	66 000 000
Декабрь 2009	2200000-200000	31	62000000
Январь 2010	2000000-200000	31	55 800 000
Февраль 2010	1800000-200000	28	44 800 000
Март 2010	1600000-200000	31	43 400 000
Апрель 2010	1400000-200000	30	36 000 000
Май 2010	1200000-200000	31	31 000 000
Июнь 2010	1000000-200000	30	24 000 000
Июль 2010	800000-200000	31	18 600 000
Август 2010	600000-200000	31	12 400 000
Сентябрь 2010	400000-200000	30	6 000 000
ИТОГО			474 400 000

Примечание- Источник: собственная разработка

Комиссия за снятие наличных денежных средств – 60000 белорусских рублей.

 Отсюда 

Рассмотрим  условия получения кредита на потребительские нужды в ОАО «Белагропромбанк»:

- процентная  ставка за пользование кредитом – 24 % годовых;

- обеспечение  кредита – поручительство физических  лиц;

- срок, на который  предоставляется кредит: до 3 лет;

- минимальная  сумма кредита – 1000000 белорусских  рублей;

- срок рассмотрения  документов на получение кредита:  не более 5 рабочих дней;

- комиссия за  оформление договора поручительства  – 31000;

-  комиссия  за сопровождение кредита не  взимается;

- комиссия за  снятие наличных денежных средств  – 2,5 % от суммы.

Погашение кредита: - основной долг - ежемесячно равными долями;

 - проценты — ежемесячно, в сумме, рассчитанной исходя из фактического остатка задолженности по кредиту;  - досрочное погашение основного долга без ограничений.

Пакет документов, необходимых для получения кредита: -паспорт гражданина Республики Беларусь; для лиц без гражданства - вид на жительство в Республике Беларусь; - заявление-анкета кредитополучателя; - анкета поручителя; - согласие на предоставление кредитного отчёта из автоматизированной информационной системы "Кредитное бюро" Национального банка Республики Беларусь; - документы, подтверждающие доходы кредитополучателя (поручителя(-ей)) за последние 3 полные календарные месяца [58].

Произведем  расчет ежемесячных платежей  сумм основного долга, процентов  за пользование кредитом, общей суммы задолженности в месяц в ОАО «Белагропромбанк» (см. таблицу 2.5).

Таблица 2.5 - Расчет суммы процентов и  ежемесячных  платежей  по ОАО «Белагропромбанк»

платеж	месяц	Сумма основного  долга	Ежемесячные проценты	Общая сумма задолженности в месяц
1	октябрь	200000	48920,55	248920,55
2	ноябрь	200000	43397,26	243397,26
3	декабрь	200000	40767,12	240767,12
4	январь	200000	36690,41	236690,41
5	февраль	200000	29457,53	229457,53
6	март	200000	28536,99	228536,99
7	апрель	200000	23671,23	223671,23
8	май	200000	20383,56	220383,56
9	июнь	200000	15780,82	215780,82
10	июль	200000	12230,14	212230,14
11	август	200000	8153,42	208153,42
12	сентябрь	200000	3945,21	203945,21
ИТОГО		2400000	311934,24	2711934,24

Примечание- Источник: собственная разработка

Комиссия за снятие наличных денежных средств – 60000 бел. руб.

  *365*100= 31,00 (%)

ОАО АСБ «Беларусбанк»  предлагает следующие кредиты на потребительские нужды:

- кредит на  потребительские нужды (кредитной  банковской пластиковой карточкой без снятия наличных денежных средств, безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства) сроком до 1 года - 22 % годовых,

– в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах 20 % годовых.

- кредит на  потребительские нужды (кредитной  банковской пластиковой карточкой  без снятия наличных денежных  средств, безналичным перечислением  на счета третьих лиц на  оплату товаров отечественного  производства) сроком до 3 лет - 23 % годовых.

- кредит на  потребительские нужды гражданам,  постоянно проживающим и работающим  в населенных пунктах с численностью  населения до 20 тыс. чел. (кредитной банковской пластиковой карточкой без снятия наличных денежных средств, безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства, наличными деньгами в размере не более 100 базовых величин) сроком до 5 лет - 21 % годовых [59].

Так как  наш  клиент желает получить потребительский  кредит наличными денежными средствами, то в качестве банка – кредитодателя ОАО АСБ «Беларусбанк» мы рассматривать не будем.

Рассмотрим  предлагаемые условия потребительского кредита в ВТБ банке: - срок кредитования – до 3 лет; - процентная ставка – 19,9 % годовых;               наличие поручительства – необязательно; - возможность получения кредита наличными денежными средствами – да.

Для получения  кредита в банк необходимо предоставить следующие документы:

• Паспорт гражданина Республики Беларусь;
• Справка о заработной плате за последние шесть месяцев;
• Военный билет (для мужчин старше 27 лет - по желанию, не достигших возраста 27 лет - обязателен для предоставления).

Данный перечень обязателен как для Кредитополучателя, так и для Поручителя (при наличии такового).

        При предоставлении кредита кроме  процентных платежей Банк взимает  иные платежи, приведенные ниже:

Открытие текущего счета – 20000белорусских рублей;

Оформление  постоянно действующей платежной инструкции -10000 бел; руб.

Ежемесячная плата  за обслуживание кредита – 0,9% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

Произведем  расчет ежемесячных платежей  сумм основного долга, процентов  за пользование  кредитом, общей суммы задолженности в месяц в «ВТБ» банке (см. таблицу 2.6).

 

 

 

 

 

Таблица 2.6 - Расчет суммы процентов и  ежемесячных  платежей  в «ВТБ»  банке

платеж	месяц	Сумма основного  долга	Ежемесячные проценты	Общая сумма  задолженности в месяц
1	октябрь	200000	33802,74	233802,74
2	ноябрь	200000	30422,47	230422,47
3	декабрь	200000	24425,21	224425,21
4	январь	200000	23661,92	223661,92
5	февраль	200000	19627,4	219627,4
6	март	200000	33802,74	233802,74
7	апрель	200000	30422,47	230422,47
8	май	200000	16901,37	216901,37
9	июнь	200000	13084,91	213084,91
10	июль	200000	10140,82	210140,82
11	август	200000	6760,55	206760,55
12	сентябрь	200000	3271,23	203271,23
ИТОГО		2400000	258645,47	2658645,47

Примечание- Источник: собственная разработка

Плата за обслуживание кредита за год  259200 руб.

ППС= .

Проанализировав эти данные можно сказать следующее:

- условия получения  потребительских кредитов в ОАО  «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк»  практически одинаковые. ППС в  ОАО «Белинвестбанк» составляет  31,62%, в ОАО «Белагропромбанк» ППС- 31%. Что же касается, ВТБ банка, то при объявленной процентной ставке 19,9 % ППС составила 42,15%.  Следовательно, можно сказать, что самый выгодный вариант для клиента получение кредита в ОАО «Белагропромбанк».  В то же время  следует отметить что ОАО «Белинвестбанк» может предложить своим клиентам срок кредитования до 5 лет, что естественно уменьшит ежемесячные платежи за кредит, а клиенту будет выгоднее такая схема кредитования и предпочтение может быть отдано ОАО «Белинвестбанк».

Минимальный размер кредита на сегодняшний день установлен в размере 1000000 только одним из рассматриваемых  банков - ОАО «Белагропромбанк». На мой взгляд, данная практика будет  получать все большое распространение. Ограничения по минимальному размеру займа связаны с объемом операционных расходов банка на его выдачу и обслуживание. Существуют банки, у которых четко ограничена и максимальная сумма кредита.

В целях оправдания собственных расходов по выдаче кредитов некоторые банки устанавливают  комиссию за досрочное погашение кредитов. Логика здесь проста: это необходимо для того, чтобы компенсировать за счет клиента упущенную выгоду, которую банк должен был получать в виде процентных платежей в течение всего срока кредита.

Проведенная сравнительная  характеристика позволяет сделать вывод,  что условия потребительского кредитования во всех банках достаточно доступны для  населения.

 

 2.3 Порядок выдачи потребительского кредита

Автором работы будет проведен анализ потребительского кредита, выданного Зобнину Андрею Алексеевичу отделением № 404 ГФ по Брестской области ОАО «Белинвестбанк».

        Процесс кредитования можно разделить  на несколько этапов.

При обращении  физического лица в банк за получением кредита работник банка информирует  его об условиях предоставления кредита и полной процентной ставке, порядке выдачи и погашения кредита. Знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и другими вопросами.

Для получения  кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

• заявление – анкета на получение кредита,  (приложение А);
• анкеты кредитополучателя (приложение Б) и его гарантов (поручителей), (приложения В и Г);
• паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
• справку с места работы кредитополучателя (приложение  Д) и его гарантов (поручителей) или иной документ, подтверждающий факт получения доходов  не менее чем за три последних месяца и произведения из них удержаний (приложения  Е, Ж)
• разрешение на получение отчета о субъектах кредитной истории из системы «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь (приложение И).

Предоставленный кредитополучателем пакет документов рассматривается работником кредитной службы банка (филиала) не более 5 банковских дней с момента его полного формирования. Для контроля за своевременным рассмотрением на документах фиксируется дата их принятия.