Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Эффективным является использование, как традиционных каналов продаж розничных продуктов, так и продаж банковских продуктов через интернет-сайт банка. Интернет-сайт банка — это не только качественный информационный представитель банка в сети Интернет, но и активный продавец банковских продуктов, берущий на себя «основное время обслуживания» клиента. Заказ кредитных продуктов (потребительский кредит, кредитная карта, автокредит), создание своего депозита, заказ индивидуального продукта — это те задачи, которые можно решать с помощью интерактивных технологий и которые позволят существенно сократить расходы банка на обслуживание клиента [48, c.9].

Розничное кредитование, переживающее период бурного роста, становится для банка исключительно важным средством размещения ресурсов — и на короткие, и на средние, и на очень длинные сроки. Банк Москва не предлагает на рынке каких-то совершенно новых кредитных продуктов, отличающихся от конкурентов принципиально иной концепцией. В то же время проводится постоянный мониторинг рынка и отслеживание ситуации по каждому параметру продукта, представляющего интерес для клиента. В результате практически каждый кредитный продукт Банка Москвы имеет свои конкурентные отличия. Банк имеет много совместных проектов с торговыми сетями, автопроизводителями и автодилерами, риелторскими компаниями, туристическими агентствами и другими организациями.

 Розничное кредитование является одним из важнейших направлений в стратегии банка. Безусловно, существует коммуникационная стратегия продвижения этих продуктов методами рекламы, PR, BTL-акциями. Для каждого продукта разрабатывается конкретная программа продвижения  с учетом особенностей целевой аудитории, эластичности объема продаж по рекламе, специфики региональных медиа-рынков, стоимости рекламных носителей и многих других факторов. В некоторых случаях более действенными, чем реклама, могут быть иные рычаги воздействия на динамику продаж — например, изменения в потребительских характеристиках продукта.

Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, фазой роста рынка: людей, способных обслуживать кредит, пока значительно больше, чем заемщиков. А заманить потребителя с улицы, как известно, легче, чем переманить у конкурента. Те, кто понимает, что благоприятный для этого момент скоро закончится, стараются его не упустить.

Во-вторых, банковский ритейл за несколько последних лет пережил заметную эволюцию коммуникационных интонаций.

И в-третьих, кредитование — это самый эмоционально насыщенный вид финансовых продуктов. Потому что трудно с чем-то сравнить то ощущение, которое посещает человека, вдруг осознающего, что казавшаяся вчера недоступной материальная цель (машина, квартира, дача) теперь ему по плечу.

На самом деле эффективная интонация для рекламы кредитов находится в довольно узком диапазоне, ограниченном, с одной стороны, необходимостью сделать коммуникацию достаточно дружественной и понятной розничному потребителю, а с другой — привлечь внимание именно того потребителя, который нужен. А нужен — не любой.

Большая часть рекламных стратегий направлена на то, чтобы «соблазнить» как можно больше потенциальных заемщиков, неважно каких. Эти стратегии основаны на уверенности, что скорринг «всех рассудит». Но дело в том, что способность клиента обслуживать кредит зависит не только от его финансовых возможностей, но и от психологических — прежде всего от личной финансовой дисциплины. Долго и регулярно платить за миг потребительского счастья многим только предстоит, а кому-то этому так никогда и не научиться. Выбирать из потенциальных потребителей кредитов тех, кто их не только легко берет, но и легко возвращает, можно и нужно и с помощью разумно разработанных коммуникаций [48, c.10].

Таким образом можно сделать следующие выводы.

Конкуренция на рынке банковских услуг на сегодняшний день в России весьма высока. Причиной этому послужило развитие реального сектора экономики и рост уровня доходов населения.

Внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта. Банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи, с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала. В банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей, что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики. Ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы.

В целом банковская конкуренция в России развивается, хотя этот процесс по-разному протекает, что наглядно демонстрируют следующие факторы: расширение ассортимента банковских услуг, рост интереса со стороны банков к рекламе и маркетингу, развитие банковского стратегического планирования.

Исходя из приведенного анализа практики кредитования частных лиц за рубежом, можно сделать выводы:

• во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что зарубежные банки предоставляют широкий выбор потребительских кредитов всем типам заемщиков - от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров, позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в портфеле потребительских кредитов;
• во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование банками различных методов кредитования, порядка 
  предоставления и погашения кредитов, которые позволяют учитывать различия в кредитоспособности и платежеспособности частных клиентов, быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских кредитах, в 
  том числе используя кредитные карты и овердрафт по текущему счету; максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения  кредитом.

3.2. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь

Дальнейшее  развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и  зарубежного опыта.

Развитие потребительского кредитования должно осуществляться по нескольким направлениям:

-  совершенствование  используемых, а также разработку  и внедрение новых видов услуг  и продуктов по операциям с  кредитами с учетом потребностей  клиентов;

- расширение потребительского кредитования физических лиц и кредитования на цели, связанные с финансированием жилищного строительства путем упрощения процедуры кредитования, скоринг-процессов и других передовых банковских технологий;

- улучшение качества предоставления банковских услуг населению путем повышения культуры его обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества;

- активизацию деятельности, направленной на оказание информационных и консультационных услуг;

- повышение квалификации и проведение тренингов специалистов банков по вопросам культуры делового общения, корпоративной культуры банка, техники продаж розничных банковских услуг;

• дифференциация условий предоставления кредитов в зависимости от 
  вида кредитов, способа использования, уровня доходов заемщика;
• совершенствование банками процедур выдачи кредита, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита;
• одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций;
• развитие конкуренции в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования.

  Потребительский кредит - это ниша, где банки могут заработать, а население повысить качество жизни. По этой причине в Республике Беларусь необходимо формировать общество потребления. Ведь любая экономика начинает свое становление с появления среднего класса. Помочь созданию этой прослойки общества и призвана кредитная политика банковской системы.

Кредитная политика является элементом клиентской политики и главной ее целью наращивание вложений денежных средств в финансирование инвестиционных проектов, кредитование текущей ликвидности предприятий, расширение масштабов кредитования населения. Основные потоки кредитных ресурсов направляются на оказание кредитной поддержки предприятий с государственной формой собственности и на развитие инвестиционного кредитования предприятий осуществляющих реконструкцию, расширение и создание новых производств для выпуска конкурентоспособной  продукции [32].

Достижение указанной цели предполагается посредством: повышения конкурентоспособности кредитных продуктов банка за счет гибкости условий кредитования, расширения спектра банковских услуг с учетом приоритетов развития экономики, индивидуальных потребностей клиентов в соответствии с ежегодно вырабатываемой кредитной политикой банка; проведения отбора перспективных инвестиционных проектов для осуществления их финансирования за счет средств иностранных кредитных линий; активизации предконтрактной работы с клиентами, направленной на обеспечение максимального использования инструментов торгового финансирования за счет ресурсов иностранных банков для расчетов по внешнеторговым контрактам; осуществления кредитования организаций на цели, связанные с расчетами по контрактам за импортируемое оборудование за счет иностранных кредитных линий; обеспечения на постоянной основе мониторинга кредитных сделок, в т. ч., осуществляемых с привлечением инструментов иностранного финансирования; поддержания инновационной направленности развития экономики посредством предоставления кредитных ресурсов (в том числе за счет иностранных кредитных линий) в производственную сферу и сосредоточения их на реализации инвестиционных проектов с высокими наукоемкими и ресурсосберегающими технологиями экспортной и импортозамещающей направленности; участия в реализации Государственной комплексной программы развития регионов, малых и средних городских поселений на 2007 - 2010 годы.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения перечня кредитных услуг, удовлетворения индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов банка, будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков. При предоставлении кредитов особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных банковских услуг.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться эффективность бизнеса кредитополучателя, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в банке.

Банкам следует продолжить оказание всего спектра активных банковских операций, в т.ч. операций, направленных на стимулирование малого и среднего предпринимательства.

Целевым ориентиром кредитной политики будет приоритетное финансирование инвестиционных и инновационных  программ, текущей деятельности предприятий  реального сектора экономики, сохранение позиций в области розничного кредитования, обеспечение формирования качественного и сбалансированного по рискам кредитного портфеля, обеспечивающего максимальную доходность активов банка [60].

Реализация кредитной  политики должна способствовать:

• обеспечению высокодоходного размещения средств банка;
• постоянному контролю над структурой кредитного портфеля и его 
  качественным составом;
• минимизация и диверсификация кредитных рисков;
• удовлетворению   потребностей   физических   лиц   в   кредитах   и 
  повышению жизненного уровня населения;
• качественному предоставлению банковских продуктов;
• участию  в  реализации  государственных  программ  и  поддержке 
  приоритетных отраслей народного хозяйства.

Национальный  банк в Программе развития банковского сектора  в Республике Беларусь на период до 2010 года определяет направления, цели и задачи развития рынка качественных банковских услуг, предусматривает мероприятия правового, технического и экономического характера, направленные на развитие сферы банковских услуг, включая услуги по кредитованию с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов на качественно высоком уровне [44].

В условиях усиливающейся конкуренции в банковской сфере и равных возможностей банков в предоставлении практически одинакового набора услуг формирование персональных взаимоотношений с клиентом и качество консультирования (качество сервиса) является решающим фактором при выборе клиентом банка Ориентация на клиента, приоритетное внимание его интересам, работа на опережение потребностей клиента станет основной задачей в организации работы менеджеров с клиентами.

Постоянно совершенствующаяся система менеджмента будет способствовать укреплению лояльности клиентов, их удержанию в банке, увеличению рентабельности и доходности обслуживания клиента, привлечению новых клиентов.

Работа банка с клиентами будет направлена на совершенствование предоставляемых клиентам услуг в соответствии с их потребностями.

Для достижения обозначенной цели банк располагает развитой филиальной сетью. Постоянная работа по обновлению продуктового ряда с совершенствованием технологических возможностей также является неотъемлемым средством в ее достижении. Активное использование современных информационных технологий и средств коммуникации должно стать неотъемлемым условием в повышении качества обслуживания клиентов.

Действующая в  Беларуси система льготного жилищного  кредитования сыграла решающую роль в обеспечении жильем нуждающихся  граждан, но настало время подумать о внедрении параллельных схем финансирования строительства и приобретения жилья. К наиболее перспективным путям решения этой проблемы можно отнести ипотеку, систему жилищно-строительных сбережений и развитие сектора аренды и найма жилья.