Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

7. Защита «кредитной  зоны» осуществляется только  путем прямых списаний со счета  клиента.

8. Защита «кредитной  зоны» не предполагает предварительного  медицинского освидетельствования или заполнения множества документов. Вся информация содержится в стандартной форме заявления на выдачу кредита.

Защита «кредитной зоны» начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как  клиент потеряет работу, станет жертвой  несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет [22, c.90].

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом  и ценными бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом  данного вида ссуды является возможность  для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения не используя собственные средства. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету — одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Выбирая те или иные методы распространения своих продуктов, банк может целенаправленно воздействовать на спрос. В теории маркетинга выделяют следующие виды систем доставки: -  универсальные отделения, предоставляющие полный комплекс услуг; - специализированные отделения, предоставляющие ограниченный набор услуг; -полностью автоматизированные отделения (персонал которых обслуживает автоматические кассовые машины и консультирует клиентов по вопросам работы с ними); - малочисленные отделения, сочетающие черты специализированного и автоматизированного отделения; - финансовые «супермаркеты», предоставляющие весь комплекс финансовых услуг (банковских, страховых, посреднических, инвестиционных);

- системы электронных платежей в пунктах продажи (размещение терминалов, связанных с главным компьютером банка в магазинах и других торговых точках); - системы, основанные на пластиковых карточках (они базируются на применении карточек с памятью и позволяют клиенту получать значительный набор (до нескольких десятков) банковских услуг; - «разумные» терминалы (системы клиент-банк, обеспечивающие связь между банком и оптовым клиентом); - банковские услуги на дому и телемаркетинг, предназначенные для удаленного обслуживания физических лиц [48, с.5].

Кроме выбора вида, разработка системы доставки включает принятие решений о размещении точек сбыта, что также является немаловажным фактором увеличения объемов продаж банковских продуктов.

Таким образом, в результате разработки стратегии маркетинга у банка должна появиться определенная программа деятельности всех его подразделений, определяющая, какие новые продукты и услуги они будут предоставлять клиентам, какие изменения они должны внести в старые направления деятельности, каким образом устанавливать цены на эти продукты и услуги, каковы наиболее оптимальные формы доведения их до потребителя, как их рекламировать и т. д.

Важнейшей характеристикой современной банковской деятельности стало возрастание рисков. Проблема управления рисками — одна из главных в банковском менеджменте.

Глобализация финансовых рынков способствовала дерегулированию банковской деятельности, отмене законодательных ограничений, защищавших банки от чрезмерных рисков. Отмена ограничений уровня процентных ставок в странах Запада позволила банкам увеличить объем привлекаемых ресурсов, которые направлялись на инвестирование. Считалось, что рост активов банка равнозначен росту его прибыли. Первоначально эта политика оправдывала себя. Далее убытки от кредитных операций стали превосходить доходы по ним. Необходимость преодоления или минимизации рисков и обеспечения роста доходности банков привела к развитию финансовых инноваций, в том числе моделированию новых банковских продуктов и услуг.

Начала развиваться концепция риск-менеджмента, заключающаяся в выборе банком допустимых объемов и видов рисков, а также в соблюдении определенных принципов управления ими в условиях конкуренции, инфляции и меняющейся политической и экономической обстановки.

Для привлечения новых клиентов, пока еще не пользующихся услугами банка и не имеющих четкого представления о них, широко используется реклама. Складывается ситуация, когда банки делают все возможное и невозможное, чтобы предложить интересные продукты и услуги и сделать их еще более привлекательными для населения.

Некоторые банки  для удобства потенциальных клиентов сделали возможным заполнение заявки на получение кредитной карты через интернет. При рассмотрении заявки банк не только решает, выдать ли этому клиенту кредитную карту или нет, но и определяет размер кредитного лимита - максимальную сумму, которую клиент может потратить по карте. Так, банк может отказать в выдаче карты, если данные клиента не соответствуют данным, указанным в анкете. Отказ в выдаче ему кредитной карты может быть обусловлен и наличием у клиента выданных, но еще не погашенных кредитов.

Ярко проявляющаяся ныне тенденция к повышению конкуренции в сфере банковского ритейла заставляет банки вести активную работу не только в направлении расширения и разработки продуктовых линеек, но и в направлении более качественного и понятного способа продвижения своих услуг на рынок.

В качестве перспективного направления также рассматривается создание финансового on-line супермаркета, когда условия получения большинства продуктов и услуг банков, а также управляющих компаний будут унифицированы и стандартизированы [48, с.7].

Способ привлечения клиентов, предложенный компанией, в отличие от многих существующих сегодня методов призван дать не только кратковременный эффект от продажи продуктов и услуг партнеров, но и позволит сформировать существенную массу населения, лояльного к финансово-банковскому рынку. Партнеры, компании благодаря предоставляемой им статистической информации смогут быстрее реагировать на потребности своих потенциальных клиентов и создавать те продукты, которые им действительно нужны и понятны.

Собирание долгов всегда доставляет много хлопот кредиторам, должники которых переросли в категорию неплательщиков. В зависимости от ситуации, в ход идут различные методы, как юридические, так и неюридические.

Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной  задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Услугами коллекторских агентств пользуются банки, страховые, телекоммуникационные и многие другие компании, в процессе деятельности которых возникает просроченная задолженность.

Сам по себе бизнес, связанный с взысканием просроченной задолженности, существует за рубежом  давно. Так, например, саморегулирующаяся ассоциация коллекторских агентств Великобритании CSA существует уже 107 лет. Серьезное же развитие коллекторский бизнес получил в послевоенные годы прошлого столетия сначала в США, а потом уже и в Европе, когда американская модель «общества потребления» стала постепенно проникать на европейский континент. Тогда-то и начался бум потребительского, в том числе ипотечного, кредитования. Разумеется, за бумом кредитования сразу же последовал вал просроченных задолженностей, что стало предпосылкой для  создания коллекторских агентств.

В России  коллекторская  деятельность появилась так же сравнительно давно. Первые компании по сбору долгов зародились в начале 90–х годов. Но такие  компании не носили названия собственно коллекторских компаний. Они создавались  как юридические и финансовые компании, которые занимались взаимозачетами и т.д. При этом специализировались, в частности или преимущественно, и на взыскании долгов. Массовый же характер  коллекторская деятельность приобрела в России только в XXI веке. Это, прежде всего, связано с развитием экономики, бизнеса, с  потребностью рынка в такой услуге, а также с  ростом потребительского кредитования [57].

Коллекторские компании взыскивают, как правило, бесспорную задолженность (подтвержденную необходимыми документами) путем совершения последовательных действий по сбору долгов. Это,  как правило:

1) предварительная  работа коллекторского центра: СМС,  информирование и «обзвон» должников; 2) рассылка писем-уведомлений должникам,  которые не откликнулись на  телефонные звонки; 3) выезд по адресу и личное информирование должника; 4) поиск скрывающихся должников, сбор дополнительной информации о должнике; 5) судебное взыскание.

Основной акцент коллекторские компании делают на досудебное взыскание долгов. Как показывает практика, при  осуществлении своей деятельности коллекторы, прежде всего, используют такие методы, которые могли бы повлиять на должников и помочь им осознать юридические последствия их незаконных действий, а именно - напоминают и предупреждают должников.

На сегодняшний  день в России представлены два направления коллекторских услуг – кредитное и корпоративное.

Кредитное коллекторство  представляет собой взыскание большого объема бесспорной однотипной задолженности. Оно актуально для банков, страховых  компаний, предприятий ЖКХ, то есть для организаций, должниками которых являются физические лица. Корпоративное коллекторство – взыскание долгов, возникших в результате отношений между организациями. Корпоративное коллекторство востребовано лизинговыми и факторинговыми компаниями, крупными оптовыми поставщиками и т.д

Конечно, по сравнению  с развитыми странами рынок коллекторских  услуг даже в масштабах России выглядит пустым. Например, в США  сегодня, по данным Commercial Collection Agency Association, коллекторских агентств больше, чем самих банков. Но в Америке этот бизнес начал развиваться более 30 лет назад, а также он всесторонне урегулирован законами. Таким образом, коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики России приобретает самостоятельное значение, начинает развиваться и усложняться [57].

В США в настоящее время ни один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимается 6,5тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране.

Институт  бюро кредитных историй в той  или иной форме существует в большинстве стран мира. Первоначально он создавался с целью предоставления кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов, а также получения дополнительных сведений, содержащихся в кредитной истории клиентов.

      Основными принципами организации  деятельности бюро кредитных  историй, действующих в большинстве  стран мира, являются:  законодательное  регулирование процесса формирования  кредитных историй и порядка  предоставления сведений, входящих в ее состав; предоставление права получения сведений, входящих в состав кредитной истории, в разумные сроки, по приемлемой цене и удобным способом; ограничение степени раскрытия сведений, входящих в состав кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;  обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кредитной истории, и права на оспаривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанкционированного использования таких сведений; удаление сведений из кредитной истории по истечении установленного срока;  наличие права получения информации о пользователях сведений, входящих в состав кредитной истории;  нейтральность сведений, входящих в состав кредитной истории [57].

Используемые  названия и организационные формы  бюро кредитных историй различны. Наиболее часто встречаются следующие  наименования: бюро кредитных историй, кредитное бюро, кредитный регистр, регистр кредитов (кредитных рисков).

В еще  большем количестве стран существуют частные бюро кредитных историй. Со времени проведения исследования государственные бюро кредитных  историй появились и в других странах, так, например, на постсоветском  пространстве — в Латвии (2003 г.) и Армении (2005 г.), в свою очередь, частные бюро кредитных историй были созданы в Казахстане (2004 г.) и России (2005 г.). По форме организации государственных бюро кредитных историй наибольшее распространение получили кредитные регистры, функции

по  ведению которых,  как правило, возлагаются на центральные (национальные) банки либо органы банковского надзора. Кредитный регистр создается  преимущественно на базе центрального (национального) банка или органа банковского надзора. При этом доступ к кредитным историям, хранящимся в кредитном регистре, обычно получают банки (для управления своими рисками) и органы банковского надзора (для выполнения возложенных на них функций). Кредитный регистр является важным источником информации для органа банковского надзора, который позволяет оперативно получать в удобном для него порядке, виде и необходимом объеме сведения для осуществления эффективного надзора [53, c.45].

Частные бюро кредитных историй в отличие  от кредитных регистров создаются  исключительно как коммерческие организации, специализирующиеся на формировании кредитных историй, предоставлении кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Они учреждаются банками, банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями. Частные бюро кредитных историй в первую очередь ориентированы на работу с банками и коммерческими организациями и собирают сведения для их нужд и в необходимом им объеме. Следует отметить, что принципы создания и деятельности государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй различны. К наиболее существенным отличиям функционирования государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнести то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности представления сведений (юридические и физические лица предварительно дают согласие на включение сведений о них в базы данных бюро), а государственных кредитных регистров — на принципе обязательности (сведения представляются в силу требований законодательства). Именно поэтому в большинстве стран государственные кредитные регистры создаются и функционируют параллельно с частными бюро кредитных историй.