Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Кредиты без поручителей, или экспресс - кредиты, для потребителя будут более дорогостоящими, они располагаются в середине рейтинга.  Максимальную сумму без поручителей (10-11млн. рублей) можно получить при безналичном расчете за конкретный товар прямо в торговой точке. Такие кредиты можно получить в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке и некоторых других. Основная же масса экспресс - кредитов ограничена суммой 5-7млн. рублей.

При выборе кредита необходимо обратить внимание на ряд кредитов, которые предоставляются на отечественные товары, так как процентные ставки по ним более выгодные.

Кроме того, кредиты по пониженным ставкам предоставляются целым  рядом банков по собственным программам. Например: БПС-Банк на импортные товары предлагает кредит под 27%, а на отечественные  – 26%; Белорусский индустриальный банк: на импортные -17%, а на отечественные – 9%; СОМБелБанк: импортные 17%, отечественные – 14%; Паритетбанк: импортные – 22,5%, отечественные 15%; и Международный резервный банк: импортные 16%, отечественные – 12%. Так что возможно, купить отечественный товар в кредит будет выгоднее [63].

Подводя итог, следует отметить, что число потребительских кредитов становится все больше. Банки активно  вливаются на рынок потребительского кредитования, увеличивают суммы  выдаваемых кредитов и предлагают новые продукты.

Что касается автокредитования, то на 01 октября 2009 года эти кредиты предоставляются в 14 банках, 12 из которых кредитуют покупку автомобилей независимо от марки и автосалона. Увеличилось число совместных программ «банк-автосалон»: ТК Банк, МТБанк, Франсабанк и Белинвестбанк и Абсолютбанк предлагают кредиты по пониженным процентным ставкам при покупке автомобилей в конкретных автосалонах.

Кредиты сроком на 7 лет сегодня  предлагают уже три банка –  Белинвестбанк, Белросбанк и БТА Банк. Остальные банки пока ограничивают срок предоставления кредита 5 годами.  Встречаются кредиты и на более короткие сроки – 3-4 года.

Процентные ставки по кредитам (без учета совместных программ) распределяются в диапазоне от 23% до 32% годовых. Здесь речь идет об эффективных (полных) процентных ставках. При этом часто ставки довольно сильно зависят от размера взноса клиента собственными средствами и от наличия / отсутствия справки о доходах, от срока кредита и наличия дополнительного обеспечения, например, поручительства.

Все эти обстоятельства в  совокупности влияют на риски по автокредитам, поэтому нередки ситуации, когда  банки предлагают пониженные ставки по кредитам тем клиентам, кто вносит большую часть средств собственными деньгами. В большинстве банков кредит покрывает максимально 60-80% стоимости автомобиля. Оставшуюся часть стоимости кредитополучатель должен внести собственными средствами. Однако, к примеру, в Белгазпромбанке, Белросбанке, МТБанке, Франсабанке, БТА-Банке – при внесении 40-60% стоимости машины клиентом снижается процентная ставка по кредиту.  Паритетбанк при увеличении взноса собственными средствами более лояльно относится к подтверждению доходов. С другой стороны, есть и пример предоставления кредита на полную стоимость автомобиля – такая программа есть у Белросбанка - при условии наличия справки о доходах, залога и поручителей (покупка у юридических лиц новых автомобилей).

Если же решили пробрести  в кредит подержанный автомобиль, то вы должны быть готовы, что они  в целом предоставляются на меньший срок и при большем взносе собственными деньгами. В зависимости от возраста самого автомобиля и суммы кредита стоит рассматривать как альтернативу и потребительские кредиты. С другой стороны, потребительские кредиты, в основном, предоставляются на меньший срок.

На начало  октября 2009 года на рынке кредитования жилья  сложилась следующая ситуация: кредиты на общих основаниях (вне зависимости того, нуждается семья или нет в улучшении жилищных условий) можно получить в семи банках. Диапазон процентных ставок  в пределах от 20% - до – 27% годовых. С другой стороны, гражданам, которые стоят на очереди на улучшение жилищных условий, доступно кредитование по пониженным процентным ставкам.

Кроме того, проводится льготное кредитование строительства (покупки) жилья в рамках государственной программы (кредиты по ставкам 5-1%).

Максимальный срок кредита  предлагает Белинвестбанк - до 20 лет, до 15 лет кредитуют Беларусбанк, БПС-Банк, Паритетбанк и Белвнешэкономбанк. В Белгазпромбанке срок кредита  ограничен 10 годами, а в Приорбанке – срок самый короткий - 5 лет. Полные процентные ставки по таким кредитам находятся в диапазоне 20,5-27,5%. Сумма кредита может составлять до 70-80% стоимости приобретаемого жилья.

Необходимо отметить одну особенность, которая немаловажна при расчете стоимости кредитов на жилье. Если кредит выдается под залог – то может потребоваться страхование имущества (приобретаемого жилья) или жизни кредитополучателя. Страхование имущества обязательно в Приорбанке. Стоимость полиса на квартиру составляет порядка 0,3% от суммы кредита в год. Белгазпромбанк и Паритетбанк (в отдельных случаях) требует страхование жизни и здоровья заемщика, что обходится 0,5-0,7% от суммы кредита в год.

Подводя итог можно  сказать, что выбор остается за клиентом, но при получении кредита стоит обращать внимание на полную процентную ставку, а не на объявленную, так как случается такое, что полная процентная ставка в разы превышает объявленную, а, следовательно, и увеличиваются затраты кредитополучателя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО  «БЕЛИНВЕСТБАНК»

 

2.1 Анализ  результатов деятельности ОАО  «Белинвестбанк»

на  рынке потребительского кредитования

 

Одной из важнейших  задач ОАО «Белинвестбанк» является дальнейшее развитие кредитования населения нашего государства.

Выполнение  этой задачи стоит перед всеми  структурными подразделениями ОАО  «Белинвестбанк», одним из которых  является (отделение № 404  ОАО  «Белинвестбанк» г. Берёза).

За последние  годы руководству и коллективу отделения удалось не только сохранить, но и укрепить доверие клиентов. Руководством и специалистами отделения проводится работа по совершенствованию обслуживания физических лиц в части кредитования.

За анализируемый  период (2006-2008 годы) отделением выдано 465 потребительских кредитов. За 2006 год было выдано  113 потребительских кредитов, за 2007- 147 кредитов на потребительские нужды и за 2008 год - 205 потребительских кредитов, что свидетельствует о тенденции к увеличению. За девять месяцев 2009 года был выдан 41 кредит на эти цели.

Сумма кредитных  вложений банка за 2006 год составила 11157 млн. руб. (из них  595 млн. руб. или  5.3%  кредиты физическим лицам), за 2007 год – 19770 млн. руб. (из них 795 млн. руб. или 4% кредиты физическим лицам), а за 2008 год – 26768 млн. руб. (из них 1372 млрд. руб. или 5,1 % кредиты физическим лицам), на 01.09.2009 задолженность по кредитам составила 23977 млн. руб. (из них 1161 млн. руб. или 4,8% кредиты физическим лицам).

Наблюдается, что  в банке количество кредитных договоров с физическими лицами постоянно  увеличивается (см. таблицу 2.1).

Проанализировав данные таблицы 2.1 видно, что количество выданных кредитов на потребительские  нужды за 2007 год выше, чем за 2006 год на  34, т.е. прирост составил 30,08 %, а за 2008 год количество выданных кредитов составило 205, т.е. увеличилось на 58 или 39.46 %. Количество кредитов на потребительские нужды в белорусских рублях  за 2006 год составило 75, а в течение 2007 года – было выдано 60 кредитов на эти цели, т. е. количество выданных кредитов уменьшилось  на 15 кредитных договоров (или 20%), за  2008 год  их количество составило 205, т.е.  по сравнению с 2007 годом увеличилось на 58. Что же касается  потребительских кредитов населению, предоставленных в долларах США, то можно сказать, что их количество также увеличилось: за 2006 год было выдано 38, а за 2007 год  их количество составило  87 , т.е. увеличилось на 49  кредитных договора или 128,95 %,  по состоянию на 01.01.2009 их количество увеличилось на 48 или 55,17 %, и составило 135 кредитных договора.

Таблица 2.1- Динамика изменения количества кредитов, предоставленных физическим лицам по отделению № 404 ОАО “Белинвестбанк”

Показатели	2006 год	2007 год			2008 год
	Кол-во	Кол-во	изм-е к 2006 г.		Кол-во	изм-е к 2007 г.
			Кол-во	Темп прироста, %		Кол-во	Темп прироста, %
Выдано кредитов: По количеству - всего, в том числе: в белорусских  рублях в долларах США	113   75 38	147   60 87	34   -15 49	30,08   -20 128,95	205   70 135	58   10 48	39.46   16.67 55.17

Примечание- Источник: собственная разработка

Рассмотрим  динамику  изменения сумм кредитной  задолженности в иностранной  валюте и в белорусских рублях в  течение  2006 –2008 гг.  (см. таблицу 2.2).

Таблица 2.2 - Динамика изменения сумм кредитной задолженности  физических лиц за 2006 - 2008 г. по отделению № 404 ОАО «Белинвестбанк» по видам валют

Показатели	2006	2007			2008
	млн. руб.	млн. руб.	изм-е к 2006 г.		млн. руб.	изм-е к 2007 г.
			млн. руб.	Темп прироста, %		млн. руб	Темп прироста, %
В белорусских  рублях	288	394	106	36.81	682	288	73.1
В долларах США (рубл. эквивалент)	307	401	94	30.62	690	289	72.07
Итого кредитная  задолженность	595	795	200	33.61	1372	577	72.58

Примечание- Источник: собственная разработка

На графике  это выглядит так:

Рисунок 2.1- Динамика изменения сумм кредитной задолженности физических лиц за 2006 - 2008 г. по отделению № 404

ОАО «Белинвестбанк»

Примечание- Источник: собственная разработка

При анализе банковского кредитования физических лиц привлекает внимание существенное увеличение объемных показателей данного сегмента кредитного рынка. Отмеченная тенденция проявилась в отделении в 2006 году и продолжалась в 2008 году. Наиболее высокими темпами росла задолженность по потребительским кредитам, выданным населению в иностранной валюте (рисунок 2.1), по состоянию на 01.01.2007 года она составила 307 млн. руб. (в рублевом эквиваленте), или 51,6 % от всей суммы кредитной задолженности, на 01.01.2008 - 401 млн. руб. (в рублевом эквиваленте) или 50,5% от всей суммы кредитной задолженности, на 01.01.2009 - 690 млн. руб. (в рублевом эквиваленте), или 50,3 % от всей суммы кредитной задолженности. Более высокий спрос населения на кредиты в иностранной валюте способствовал росту доли этих кредитов в общем объеме кредитной задолженности. Что касается кредитов в белорусских рублях, то можно сказать следующее: на начало 2007 года задолженность физических лиц составила 288 млн. руб. или 48,4% от всей суммы кредитной задолженности, на 01.01.2008 г.- 394 млн. руб. или 49,5 % от всей суммы кредитной задолженности, на начало 2009 г. – 682 млн. руб. или 49,7% от всей суммы кредитной задолженности.  За 2007 год прирост задолженности физических лиц по кредитам, выданным в белорусских рублях  составил 106 млн. руб., а в иностранной валюте – 94 млн. руб. (в руб. эквиваленте.). На 01.01.2009 г. задолженность по кредитам физических лиц в белорусских рублях увеличилась на 288 млн. руб., а по кредитам, выданным в иностранной валюте на 289 млн. руб. (в руб. эквиваленте). В целом за анализируемый период  наблюдается тенденция к увеличению задолженности по кредитам физических лиц, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте и надо отметить, что  объем выданных кредитов увеличился более чем в 2 раза, по сравнению с началом анализируемого периода.

Причинами такого интенсивного кредитования могут быть следующие:

а) потребность  населения в наличных денежных средствах, которые они могут получить за счет кредита; б) невысокие процентные ставки и более выгодные курсы по кредитам в иностранной валюте (до 01.01.2009 года); в) более длительный срок кредитования (до 5 лет), что сокращает ежемесячный платеж по кредиту для заемщика, так как сумма основного долга разбивается на 60 месяцев; г) выдача кредита осуществляется в максимально короткие сроки (от 3 до 5 рабочих дней); д) бесплатная процедура оформления кредита.

Предоставление  новых кредитов населению города и района способствует размещению ресурсов отделения в национальной, а ранее  и в иностранной валюте.

Приведем некоторые  статистические данные в таблице 2.3, на основании которых определим, какой же из видов потребительского кредита наиболее популярен и привлекателен среди наших кредитополучателей.

Количество  кредитов на иные потребительские нужды  за 2006 год составило 111 кредитных  договора, за 2007 было выдано 143 кредита на эти цели, т.е. на 01.01.2008 их количество составило  254 кредитных договора, т.е. увеличилось на 28,83 %.  Если сравнивать 2008 год с 2007 годом, то можно сказать, что количество выданных кредитов на иные потребительские нужды увеличилось на 51 или на 35,66% и на 01.01.2009 составило 448. Необходимо отметить, что среди всего количества потребительских кредитов наибольшей популярностью пользуются кредиты на иные потребительские нужды. Это объясняется, прежде всего, тем, что по кредитам на иные потребительские нужды не осуществляется контроль за целевым использованием, и тем, что по данному виду кредита физическое лицо может получить наличные деньги, потратив их на приобретение нужного ему товара, либо имущества. Кредит на приобретение автомобиля менее популярен, за 2006 год количество выданных кредитов на приобретение автомобиля составило 1, за 2007 количество кредитов, выданных  на приобретение автомобиля  было равно 2, и за 2008 год было выдано также 2  кредита на эти цели, т.е. можно сказать, что количество выданных кредитов на приобретение автомобиля по сравнению с началом анализируемого периода увеличилось на 4. Необходимо отметить активную работу сотрудников отделения по кредитованию населения на финансирование недвижимости, однако в городе расположен филиал АСБ “Беларусбанк”, который является бесспорным монополистом по предоставлению данных кредитов. Такое кредитование населения не является основным для  нашего отделения и носит в основной своей массе случайный характер.  Поэтому объем предоставленных кредитов на финансирование недвижимости не такой значительный, как объем кредитов на потребительские нужды. Экспресс – кредитование банк начал осуществлять с июля месяца 2008 года и на 01.01.2009 г. было выдано 4 таких кредита. Экспресс – кредит довольно «дорогой кредит» процентная ставка за пользование кредитом составляет 2,5 ставки рефинансирования (т.е. 35 % годовых), кроме этого за снятие наличных удерживается 2,5 % от суммы.