Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Льготные кредиты на потребительские нужды предоставляются ОАО «Белинвестбанк» в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 6 июля 2009 г. № 371 «О льготном потребительском кредитовании»:

• малообеспеченным гражданам, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи, исчисленный за три месяца, предшествующих месяцу заключения кредитного договора, не превышает трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек, установленного на дату заключения договора;
• в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счета предприятий торговли на основании платежной инструкции кредитополучателя.

Срок кредитования 3 года, процентная ставка 10% годовых.

Общая сумма  льготных кредитов, выдаваемых в соответствии с Указом поименованными в нем банками, не может превысить 300 базовых величин, установленных на дату заключения кредитного договора.

Выдача кредита осуществляется для приобретения товаров включенных в перечень, утвержденному постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 01 августа 2009 г. № 1010.

Кредитополучатель предоставляет в банк следующие  документы: 
1.заявление-анкету; 
2.анкету поручителя; 

3.копию документа, удостоверяющего личность заявителя и его поручителей, с предъявлением оригиналов таких документов;  

4. справку о месте жительства и составе семьи;

5. справки с места работы (службы) заявителя и всех членов его семьи, а так же поручителей о размере полученных ими за три месяца, предшествующие месяцу подачи заявления-анкеты, доходов, включающих заработную плату в денежной и натуральной формах, премии и другие вознаграждения и выплаты, связанные с выполнением трудовых обязанностей, работающих в организациях (включая и иностранные), а также на основе трудовых договоров в крестьянских, фермерских хозяйствах и у индивидуальных предпринимателей, и (или) денежное довольствие;

 

   6. справки о прочих доходах заявителя (членов его семьи).

Плата за рассмотрение пакета документов и сопровождение кредита – не взимается [28].

Приобретение  автомобиля – ответственный и  дорогостоящий шаг.

Кредит на приобретение легковых автомобилей предоставляется путем  безналичного перечисления  денежных средств на счет продавца.

Сумма кредита на приобретение нового автомобиля не может превышать 70% стоимости автомобиля, указанной в договоре купли-продажи. Примерная схема кредитования через автосалон приведена в приложении Щ. При выдаче кредита кредитополучатель предоставляет документы, подтверждающие участие собственными средствами в финансировании приобретения автомобиля в размере не более 30 % от стоимости. При этом автомобиль принимается в залог в качестве обеспечения по  кредитному договору по стоимости, указанной в договоре купли-продажи с обязательным страхованием предмета залога по варианту «полное КАСКО». При страховании предмета залога в качестве выгодоприобретателя должен выступать банк. Оплата страховых взносов производится кредитополучателем за счет собственных средств. Договор страхования заключается на срок не менее 1 года с обязательством кредитополучателя обеспечить непрерывное страхование объекта залога до момента полного погашения кредита. Копия страхового полиса помещается в кредитное досье. До момента передачи автомобиля в залог обязательства по кредиту обеспечиваются неустойкой.

При выдаче кредита  на автомобиль бывший в употреблении считается, что он выпущен 1 января соответствующего года. Не предоставляются кредиты  на приобретение автомобилей, с момента  выпуска которых прошло более 10 лет.                                    

Кредиты на финансирование недвижимости предоставляются в 
безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счета третьих лиц на основании расчетного документа, предоставленного кредитополучателем.

Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от цели в следующих пределах:

- на строительство жилого дома, квартиры; мену жилого дома, квартиры, изолированной жилой комнаты; покупку жилого дома (его части, доли), квартиры (ее части, доли), изолированной жилой комнаты, а также приобретение квартиры путем принятия участия в аукционах – 20 лет;

-   на строительство, покупку, мену садового домика, гаража – 10 лет;

- на строительство и приобретение нежилой недвижимости (офисы, складские помещения и т.д.; далее - коммерческая недвижимость) – 10 лет;

- на приобретение земельных участков и незавершенных законсервированных капитальных строений, а также завершение их строительства – 10 лет.

При кредитовании путем открытия кредитной линии срок освоения кредита, в течение которого кредитополучатель имеет право выбрать кредит в пределах установленного лимита суммы кредита (предельного размера задолженности), устанавливается: - на строительство жилого дома, квартиры, садового домика, гаража, приобретение квартиры путем принятия участия в аукционах, а также коммерческой недвижимости - исходя из сроков сдачи объекта в эксплуатацию либо окончательного расчета, определенных условиями соответствующего договора; - на строительство жилого дома, садового домика или гаража без привлечения подрядчиков – 2 года; - во всех остальных случаях – 1 год.

Стоимость кредитуемого проекта определяется:

• при строительстве индивидуального жилого дома, садовых домиков и временных индивидуальных гаражей - по смете в случае привлечения подрядчика либо по сумме, указанной кредитополучателем в перечне строительных материалов при осуществлении строительства собственными силами или иждивением заказчика;
• при строительстве квартиры, гаража, коммерческой недвижимости с аккумулированием денежных средств физических лиц - по стоимости, указанной в соответствующем договоре по привлечению денежных средств физических лиц на строительство;

- при строительстве квартиры в составе ЖСК, МЖК, других организаций застройщиков, строительстве гаража в составе гаражного кооператива - по стоимости, указанной в справке, выданной уполномоченным органом организации застройщика (кооператива);

• при покупке жилого дома (его части, доли), квартиры (ее части, доли), изолированной жилой комнаты, садового домика, гаража, коммерческой недвижимости, земельного участка, незавершенного законсервированного капитального строения - по стоимости, указанной в договорах купли-продажи;
• при приобретении квартиры путем принятия участия в аукционе - по стоимости, указанной в протоколе о результатах торгов;
• при кредитовании завершения строительства незавершенного законсервированного капитального строения - как разница между общей стоимостью проекта по смете и стоимостью объекта незавершенного строительства, определенной на основании заключения об оценке, проведенной уполномоченным органом (лицом) в соответствии с законодательством;
• при приобретении жилого дома, квартиры, изолированной жилой комнаты, садового домика, гаража по договору мены - по сумме доплаты, указанной в договоре мены.

Доля участия кредитополучателя собственными средствами в 
финансировании кредитуемого проекта должна быть не менее 20 процентов.

 При увеличении сметной стоимости строительства объекта кредитования по письменному заявлению кредитополучателя и с учетом его платежеспособности сумма кредита в рамках действующего кредитного договора может быть увеличена.

Для получения кредита на финансирование недвижимости и оформления кредитного договора кредитополучатель, кроме документов, необходимых для получения кредита на потребительские нужды, дополнительно представляет в банк: - документы, подтверждающие участие кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого объекта.  Данные документы могут предоставляться после заключения кредитного договора, но до момента выдачи кредита; - в случае, если гражданин состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по постоянному месту жительства либо по месту регистрации в органах внутренних дел - справка о состоянии на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, выдаваемая местным исполнительным и распорядительным органом, по форме, установленной законодательством.

В случае если лицо состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту работы (службы) - справка о состоянии на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, выдаваемая государственным органом, другой организацией, имеющей во владении, пользовании жилые помещения и (или) осуществляющей жилищное строительство либо принимающей в нем участие, по форме, установленной законодательством.

Срок действия документа, если в нем не указан иной срок действия, не может превышать 30 календарных дней со дня его выдачи, указанного в реквизитах документа.

Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования дополнительно в банк предоставляются и другие документы.

Для решения вопроса о выдаче дополнительной суммы кредита кредитополучатель предоставляет в банк письменное заявление об увеличении первоначальной суммы кредита, документы, подтверждающие изменение стоимости строительства, а также документы по обеспечению исполнения обязательств по дополнительной сумме кредита.

При определении выдачи дополнительной суммы кредита банк учитывает своевременность и полноту выполнения кредитополучателем обязательств по заключенному кредитному договору, а также платежеспособность кредитополучателя и достаточность обеспечения. Увеличение суммы кредита оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

При кредитовании физических лиц на финансирование недвижимости 
осуществляется контроль за их целевым использованием.

Результаты проводимых проверок оформляются справкой проверки.

Погашение (возврат) кредита, уплата начисленных процентов и платы за 
пользование им производятся на условиях кредитного договора наличными 
деньгами или в безналичном порядке.

Уплата начисленных процентов производится, как правило, ежемесячно.

Филиал имеет право установить иные сроки и порядок уплаты процентов, например, аннуитет. Проценты за пользование кредитом уплачиваются в соответствии с графиком. В случае применения аннуитета досрочное погашение кредита не допускается.

По кредитам на потребительские нужды предоставление отсрочки уплаты начисленных процентов не допускается.

Погашение основного долга и процентов по кредитам, выданным в иностранной валюте, допускается белорусскими рублями или иной валютой, если это предусмотрено кредитным договором и (или) действующим законодательством.

При наличии объективных причин, не позволяющих кредитополучателю своевременно исполнить обязательства перед банком банк вправе пролонгировать срок пользования кредитом на условиях, определяемых дополнительным соглашением к кредитному договору.

При непогашении в срок суммы кредита и (или) процентов за пользование им непогашенные суммы, на основании распоряжения кредитного или иного подразделения в соответствии с распределением обязанностей, на следующий рабочий день относятся на соответствующие счета по учету просроченной задолженности. В случае несвоевременного возврата кредита кредитополучатель уплачивает повышенные проценты в размере, установленном договором.

Долгосрочные  потребительские кредиты обеспечивают получение дорогостоящих объектов недвижимости в ближайшем будущем  и являются одним из важнейших  элементов удовлетворения потребностей населения. От четкости и надежности функционирования кредитного механизма в решающей степени зависит социально-экономическое положение, как отдельных физических  лиц, так и всей страны в целом.

 

1.3 Аналитический  обзор потребительского кредитования  в Республике Беларусь 

 

  Традиционно значительное  место в деятельности банков Республики Беларусь занимает кредитование населения. В номинальном выражении объем задолженности населения по потребительским кредитам за 2001–2006 гг. увеличился в 200 раз. Следует отметить, что в целом в течение 2003—2006 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования.

Что касается 2006 года, то можно сказать следующее: банки проводили целенаправленную работу по развитию рынка розничных  банковских услуг. Увеличилось потребительское  кредитование, внедрялись новые виды кредитов, расширялось использование современных банковских инструментов и технологий, улучшалось качество предоставляемых банками услуг, повышалась культура обслуживания населения.

Задолженность физических лиц по кредитам на 01.07.2006г. составила 4124,1 млрд. руб. [10]. Из них кредиты на потребительские цели составили 1657,3 млрд. руб., объемы льготного кредитования жилищного строительства составили 1767,2 млрд. руб., на общих основаниях кредитов было выдано на сумму 699,6 млрд. руб.

В 2007 году на рынке потребительского кредитования наблюдалось следующее:  рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повысило спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.

Снижение  уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике.

К началу 2007 г. рынок кредитования населения  в своем развитии прошел фазу первоначального  становления и насыщения и  продолжал демонстрировать достаточно высокие темпы роста. Задолженность физических лиц по кредитам составила на 01.07.2007 г. 6420,9 млрд. руб.[11].

Задолженность физических лиц по кредитам на потребительские  цели составила 2786,2 млрд. руб.[29]. Высокими темпами расширялись объемы льготного кредитования жилищного строительства. Так, за первое полугодие 2007 г. банки выдали льготных кредитов на сумму 2582,4 млрд. руб., что на 38,8% превышает объем льготного кредитования жилищного строительства в первом полугодии 2006 г. Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. За первое полугодие 2007 г. таких кредитов выдано на сумму 1052,3 млрд. руб. По сравнению с первым полугодием 2006 г. выдача жилищных кредитов на общих основаниях увеличилась на 352,7 млрд. руб., или на 66,5%. Данные темпы кредитования жилья банками на общих основаниях связаны с нерешенностью проблемы очередей для нуждающихся в улучшении жилищных условий в крупных городах, интенсификацией индивидуального жилищного строительства и в том числе с тем, что в последние годы жилье превратилось в высокодоходный инвестиционный товар.