Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

После подачи документов на получение кредита наступает  второй этап кредитования – этап формирования кредитного досье и принятия решения о выдаче кредита. На данном этапе в задачу банка, прежде всего, входит изучение истории финансового состояния клиента, его прежних взаимоотношений с данным банком, другими банками.

На клиента оформляется запрос о возможности выдачи кредита и наличии сведений препятствующих предоставлению кредита в сектор безопасности и защиты информации (приложение К). На основании нашего запроса мы получаем ответ, в котором сообщается решение о возможности, либо о невозможности предоставления кредита нашему потенциальному кредитополучателю  (приложение Л). Полученный кредитный отчет хранится в кредитном досье.

При анализе  кредитоспособности физических лиц  сотрудники кредитных отделов уделяют  большое внимание доходу потенциальных кредитополучателей, его размеру и стабильности, для того чтобы определить реальность возврата кредита и выплаты процентов по нему.

Сумма выдаваемого  кредита определяется исходя из потребности  кредитополучателя и его платежеспособности. Порядок расчета платежеспособности приведен в приложении М.

После изучения представленных документов ответственный  исполнитель составляет письменное заключение о возможности (невозможности) выдачи кредита (приложение Н), которое  подписывается исполнителем, руководителем службы (заместителем), осуществляющей выдачу кредитов физическим лицам, либо иным уполномоченным лицом, при наличии – юридической службой, службой безопасности и защиты информации, залоговой службой и передает документы уполномоченному коллегиальному органу банка (филиала) либо руководителю филиала (уполномоченному им лицу) для принятия решения о выдаче кредита.

Таким образом, при оценке платежеспособности кредитополучателя  основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов, среди которых, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения и другие.

Открытие счетов по учету кредита, начисленных процентных доходов производится на основании  распоряжения кредитного или иного  подразделения в соответствии с распределением обязанностей, которое подписывается ответственным исполнителем и лицом, имеющим право контрольной подписи (приложения П, Р).

Банк до заключения кредитного договора представляет кредитополучателю  в письменной форме информацию об условиях кредитования и полной процентной ставке (ППС) за пользование кредитом (приложение С). Подтверждение ознакомления кредитополучателя с данной информацией оформляется в письменном виде в двух экземплярах с проставлением собственноручной подписи кредитополучателя и даты ознакомления.

Кредит предоставляется  после заключения в письменной форме  кредитного договора (приложение Т) и  на условиях, предусмотренных в нем.

В кредитном  договоре должны содержаться условия, предусмотренные ст. 140 БК РБ, а  именно: сумма  кредита, наименование валюты, срок, порядок предоставления и возврата кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, размер процентов за  пользование кредитом и порядок их уплаты и др. Частью договора может быть график внесения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам.

Основанием  для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным коллегиальным  органом банка (филиала) или уполномоченным должностным лицом филиала.

Кредитный договор  подписывается руководителем банка (филиала) либо уполномоченным им лицом  и кредитополучателем.

Одновременно  с кредитным договором уполномоченной службой готовятся документы  по обеспечению исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору.

Расчет платежеспособности поручителей – физических лиц  производится аналогично расчету платежеспособности кредитополучателя (за исключением  пункта 5 Приложения М). При этом чистый доход поручителей (либо одного из них) составляет не менее максимальной суммы ежемесячного платежа по запрашиваемому кредиту и процентам за пользование им.

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (приложение У).

 Договора  поручительства учитываются на  внебалансовом счете 99034 на основании  распоряжения (приложение Ф).

После подписания кредитного договора осуществляется выдача кредита. В соответствии со ст. 138 БК РБ днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

На основании  распоряжения производится выдача кредита  со счета по учету кредитной задолженности (приложение Х).

 Выдача наличных  денежных средств производится на платной основе на основании расходного кассового ордера (приложение Ц).

В кредитном  досье хранятся все документы  и сведения, полученные банком при  рассмотрении заявления на выдачу кредита  и осуществлении контроля за его  погашением.

Погашение (возврат) кредита, уплата начисленных процентов производится на условиях кредитного договора наличными деньгами либо в безналичном порядке.

Контроль за выполнением условий кредитного договора, своевременным и полным исполнением обязательств кредитополучателем осуществляет ответственный исполнитель кредитного или иного отдела в соответствии с распределением обязанностей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

3.1 Зарубежный опыт потребительского кредитования

В российской практике используется принцип разделения клиентов по потребительскому кредитованию на две целевые аудитории: первой из них нужна кредитная карта, а второй — простой потребительский кредит.

Деятельность банка на рынке кредитования населения должна развиваться в направлении отслеживания политики ценообразования и корректировки конкурентоспособности, прежде всего кредитных услуг и продуктов. По методу ценообразования выделяют рынок престижных продуктов, рынок средних товаров, общепотребительский рынок.

Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но и на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997 — 1998 гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности.

В Великобритании, США и Канаде давно существуют продукты, учитывающие не только предмет залога (т.е. разновидность недвижимости, на которую выдается кредит), но и возраст, карьерный рост заемщика, прогнозы по росту стоимости объекта и даже использование пенсионных накоплений.

Очень популярен за рубежом Balloon loan (в дословном переводе «заем по методу аэростата»). Схема погашения построена таким образом, что последний платеж в счет погашения долга значительно больше, чем предыдущие платежи. Также на Западе есть большое количество программ для молодых семей. Можно выделить и более мягкие ограничения по возрасту заемщика. Например, в Испании ипотечный кредит можно взять на срок до 50 лет, а на момент возвращения кредита заемщику может быть 82 года. Еще известны такие ипотечные программы, по которым кредит выдается на имя ребенка, и до достижения ребенком совершеннолетия кредит погашают родители, а после достижения совершеннолетия кредит погашает уже сам заемщик [48, с.4].

За рубежом существуют кредитные продукты с понижающимся аннуитетом, созданные специально для пожилых людей. Системы, снижающие аннуитетные выплаты для пожилых людей, существуют в США и Канаде. По такой кредитной программе человек, выходя на пенсию, вначале платит большую сумму по кредиту за счет пенсионных накоплений, а потом постепенно объем выплат становится ниже.

В России кредиты с вышеуказанными условиями не практикуются, что объясняется состоянием экономики страны, недостаточным развитием системы рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг. Опыт работы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в России сравнительно небольшой. Например, похожая структура FNMA (Federal National Mortgage Association) с функциями, аналогичными АИЖК, обладает практически бездонным карманом, что позволяет ей выкупить любое количество закладных у банков и диктовать условия кредитования для всего рынка. Агентство выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, так называемые MBS (Mortgage-Backed Securities), в обмен на пулы закладных от кредиторов. Эти бумаги находятся в обращении на биржевом рынке ценных бумаг и для кредиторов являются более ликвидным активом, который можно держать или продать за «живые» деньги».

Существуют так называемые кредиты на консолидацию долга. Часты случаи, когда в семье есть несколько кредитов (коротких и дорогих — на три-пять лет) — потребительский, автомобильный и т.д. Так вот, получив кредит под залог имеющейся недвижимости на срок 25 — 30 лет, семья погашает все имеющиеся мелкие кредиты и за счет снижения ставки по потребительскому ипотечному кредиту и увеличения срока кредита снижает нагрузку на семейный бюджет. В чистом виде таких программ в РФ пока нет. Существуют риски того, что средства не будут направлены именно на погашение долгов. Однако с развитием рынка вполне можно говорить о таких продуктах как о довольно перспективных. Другой популярный пример — программа с added value («добавленная стоимость») до 150% стоимости приобретаемой недвижимости. То есть заемщик берет деньги без первоначального взноса не только на покупку квартиры или дома, но и на ремонт [48, c.5].

Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации  кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую «кредитную зону» текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том случае, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользования ссудой [22, c.78].

1. Банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита «кредитной зоны» начисляются ежеквартально. Процентная ставка может изменяться в зависимости от изменения учетной процентной ставки и общего уровня процентных ставок банка.

2. Плата за  пользование «кредитной зоной» взимается лишь в случае пользования ссудами в течение последнего квартала. Информация об изменении размеров платежей доводится до сведения заемщиков.

3. Условия пользования  текущим счетом распространяются  на пользование всеми ссудами  по счету, включая займы сверх лимита «кредитной зоны».

4. Клиент может  получать средства со счета  в пределах лимита «кредитной  зоны» до тех пор, пока банк  или клиент не отменят эту  возможность. 

5. Банк может  изменить лимит кредитования, о  чем он сообщает клиенту.

6. «Кредитной зоной» могут пользоваться клиенты банка, перечисляющие свои доходы на текущий счет в банке.

7. Банк оставляет  за собой право потребовать  погашения ссуды в любое время  в полной сумме, а также причитающихся  банку процентов и комиссионных.

8. Ответственность двух или более владельцев счета является солидарной и личной одновременно.

9. Банк оставляет  за собой право изменять условия  кредитования.

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу - защиту «кредитной зоны», т.е. ее страхование. Защита «кредитной зоны» состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Условия пользования  защитой «кредитной зоны» могут быть, например, следующими.

1. Чтобы иметь  защиту «кредитной зоны» клиент банка должен иметь лимит кредитования в «кредитной зоне» по текущему счету.

2. Клиент банка  должен постоянно проживать в  Великобритании, а его возраст  должен находиться в пределах  от 18 до 65 лет.

3. Клиенты банка,  обратившиеся в банк за этой  услугой, должны иметь постоянную работу не менее 16 часов в неделю.

4. Размер возмещения  по случаю смерти клиента не  может превышать лимит кредитования  «кредитной зоны». 

5. Защита «кредитной  зоны» не покрывает убытков  от недееспособности клиента,  наступившей в результате причиненного вреда самим клиентом банка, беременности, риска войны, обстоятельств медицинского характера, от которых клиент страдает в течение 6 месяцев до начала выплаты страховки, намеренные страдания от хронических и продолжительных заболеваний, приуроченных к началу выплаты страховых платежей; периоды недееспособности, не подтвержденные соответствующими медицинскими освидетельствованиями; любой период нетрудоспособности, не превышающий 14 дней.

6. Все страховые  выплаты прекращаются при достижении клиентом 65-летнего возраста или при наступлении срока премиальных выплат.