Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Таблица 2.3 –  Потребительские кредиты, выданные отделением № 404 ОАО “Белинвестбанк”

Показатели	2006	2007			2008
	Кол-во	Кол-во	изм-е к 2006 г.		Кол-во	изм-е к 2007 г.
			Кол-во	Темп прироста, %		Кол-во	Темп прироста, %
Выдано кредитов всего: В том числе: На иные потребительские  нужды на приобретение автомобиля экспресс –  кредиты на финансирование недвижимости	113   111   1   - 1	147   143   3   - 1	34   32   2   - -	30,09   28,83   200   - -	205   194   5   4 2	58   51   2   4 1	39,46   35,66   66,67 -   100

Примечание- Источник: собственная разработка

На основе проведенного анализа можно выявить положительную тенденцию предоставления различных видов потребительских кредитов в отделении за последние годы.

Рассмотрим динамику изменения  сумм  задолженности по кредитам на потребительские нужды по видам  кредитов и по видам валют в отделении № 404 ОАО «Белинвестбанк» в г. Береза.

Основную долю в кредитном  портфеле населения занимают кредиты  на иные потребительские нужды. Снижение уровня инфляции и соответственно, ставок по кредитам, совершенствование  законодательства, рекламная компания кредитных продуктов банка также обусловила активизацию процесса кредитования населения. Кредитная задолженность по потребительским кредитам возросла в белорусских рублях более чем в 2 раза. Наибольший удельный вес по кредитной задолженности в  белорусских рублях занимают кредиты на иные потребительские нужды. Наблюдается тенденция к увеличению сумм и таких видов потребительского кредита как кредит на приобретение автомобиля и кредит на финансирование недвижимости.

Рисунок 2.2 -Динамика объема кредитной задолженности по видам кредитов в белорусских рублях по отделению № 404 ОАО «Белинвестбанк»

Примечание- Источник: собственная разработка

Что касается кредитов, выданных в иностранной валюте по можно сказать, что население предпочитает получать кредиты на иные потребительские нужды в иностранной валюте, и в то же время кредиты на приобретение автомобиля и на финансирование недвижимости предпочтительней получать в белорусских рублях (см. рисунок 2.3).

Рисунок 2.3- Динамика объема кредитной задолженности по видам кредитов в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) по отделению № 404 ОАО «Белинвестбанк»

Примечание- Источник: собственная разработка

Процентная  ставка по потребительским кредитам, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте оставалась довольно стабильной. Процентная ставка по потребительским кредитам в белорусских рублях по сравнению с началом анализируемого периода в конце увеличилась на 1,5% и это в течение трех лет, а процентная ставка по потребительским кредитам в иностранной валюте вообще в конце анализируемого периода уменьшилась на 1 % и  составляла 13% годовых. В настоящий момент отделение № 404 ГФ по Брестской области ОАО «Белинвестбанк» предоставляет кредиты на потребительские нужды в белорусских рублях под 27% годовых, т.е. даже если сравнить с процентной ставкой в конце анализируемого периода (конец 2008 года), то на данный момент она увеличилась на 8%, а это существенное увеличение за 9 месяцев. Динамику изменения процентной ставки по кредитам на потребительские нужды мы можем проследить на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4-Динамика изменения процентной ставки по кредитам на потребительские нужды в отделении № 404 ГФ

по  Брестской области ОАО «Белинвестбанк»

Примечание- Источник: собственная разработка

Отделением  № 404 практикуется предоставление кредитов под обеспечение поручительства физических лиц. Каждому кредитополучателю предлагается предоставить поручительство  двух физических лиц. В зависимости от суммы кредита число поручителей может увеличиться. Также используется такой вид обеспечения как залог имущества физических лиц.

Динамику изменения  способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам можно  проследить на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 - Динамика изменения способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам за 2006 - 2008 г. по отделению № 404 ОАО «Белинвестбанк»

Примечание: Источник - собственная разработка

Можно сказать, что в отделении преобладает такой вид обеспечения, как  поручительство физических лиц и встречается такой вид обеспечения как залог имущества физических лиц.

Кредитные работники  тщательно анализируют платежеспособность своих кредитополучателей, и  необходимо отметить, что доля проблемных кредитов в объеме всех потребительских кредитов минимальна, т.е. составляет менее 1 % за весь анализируемый период (2006-2008 год).

В отделении  уделяется внимание размещению рекламной  и  разъяснительной информации для населения о новых видах потребительских кредитов, условиях предоставления и формах обеспечения на стендах банка, буклетах ОАО “Белинвестбанк”, в средствах местной печати и радио.

С целью развития потребительского кредитования специалистами  банка постоянно проводятся встречи с работниками корпоративных клиентов отделения по вопросам предоставления кредитов, а также массово - разъяснительная работа в трудовых коллективах о преимуществах и выгодных условиях кредитования населения.

Банки являются основными центрами кредитования и могут предложить своим клиентам наиболее квалифицированные рекомендации по выбору того или иного вида кредита. Однако выбор вида кредита определяет сам заемщик.

В 2009 году отделением планируется развернуть программу  по кредитованию населения с помощью кредитных карточек, так как в городе очень быстрыми темпами растет число предприятий торговли и сервиса, реализующих свою продукцию при помощи платежных терминалов.

Представляется  целесообразным работникам отделения  активизировать деятельность в данном направлении, на личном примере показывать достоинства получения кредитных карточек, создать привлекательный имидж банковской пластиковой карточки системы ОАО “Белинвестбанк”.

Анализируя  структуру потребительских кредитов в целом в 2006-2008 годах на примере отделения № 404 ОАО “Белинвестбанк”, следует отметить, что:

1) наибольший  удельный вес как в общем  количестве выданных кредитов (за 2006 г- 51,6%, за 2007 год- 50,4%, за 2008 год- 50,3%), занимают  кредиты, выданные физическим  лицам на потребительские нужды в иностранной валюте.  В  течение анализируемого  периода времени было выгодно получать кредиты в долларах США, так как курс доллара по  официальному курсу НБ РБ довольно долго оставался стабильным, поэтому население активно кредитовалось в иностранной валюте.

2) надо отметить, что отделением № 404 ОАО «Белинвестбанк»  в г. Береза выдача потребительских  кредитов с использованием пластиковой   карточки не практикуется, в то  время как Республика Беларусь  находится на этапе активного  построения рынка банковских пластиковых карточек. Возможно, это связано с тем, что изготовление пластиковой карточки и открытие (ведение) карт-счетов осуществляется Головным филиалом по Брестской области ОАО «Белинвестбанк» в г. Бресте, и потенциальным кредитополучателям кажется менее проблематичным получение кредита другим образом (наличными, с использованием расчетного чека и т.д.). Работникам кредитного отдела необходимо объяснять преимущества получения кредитов с использованием банковской пластиковой карточки.

3) ОАО «Белинвестбанк»  один из банков, который выдает  кредиты малообеспеченным гражданам  согласно Указа Президента Республики  Беларусь от 06.07.2009 г. № 371 "О  льготном потребительском кредитовании", но, ни одного такого кредита  по сей день не было выдано, возможно потенциальным кредитополучателям недостаточно информации об условиях получения данного кредита и мало что известно о тех банках, которые могут предоставить такой кредит.

4) В целях  привлечения кредитополучателей  в отделение № 404 ОАО  «Белинвестбанк»  следует уделять большее внимание размещению рекламы в средствах массовой информации об условиях получения потребительских кредитов, так как потребительское кредитование физических лиц является достаточно доходным и практически безрисковым (как показала банковская практика последних лет, белорусские граждане показали себя достаточно порядочными плательщиками по кредитам).

 

 2.2 Сравнительная характеристика потребительского кредитования на банковском рынке г. Береза

 

 Потребительское кредитование сегодня – наиболее быстро заполняющаяся ниша среди кредитов вообще. На середину сентября количество банков, которые предоставляют потребительские кредиты, увеличилось до 23.[63]

В настоящее время в  г. Береза кредитованием населения  занимаются 4 банка:

1. ОАО «Белинвестбанк»;
2. ОАО «Белагропромбанк;
3. ОАО «АСБ Беларусбанк»;
4. ВТБ банк (Беларусь).

Если учесть тот факт, что из всех видов кредитов именно потребительские кредиты  дают возможность банкам заработать как можно быстрее, зачастую с  меньшими рисками, то заинтересованность в данном виде бизнеса становится понятной. Таким образом, практически все банки, которые на настоящий момент работают с населением, тем или иным образом занимаются выдачей потребительских кредитов.

Для того чтобы можно было сравнить – какие кредиты более выгодны – рассчитаем  переплату – сумму процентов и комиссий за весь срок кредита, то, что мы выплатим сверх самого полученного кредита.

Рассмотрим  условия кредитования на потребительские нужды в каждом из банком и сравним их.

Предположим, что клиент (физическое лицо) обратился в банка для получения потребительского кредита наличными. Сумма, которую он желает получить 2400000 белорусских рублей. Срок кредитования – 1 год. Клиент обладает достаточной платежеспособностью для получения такой суммы кредита, обеспечение кредита – поручительство физического лица. Процентная ставка – фиксированная.

Кредит выдается 01 октября 2009 года.

Для определения  наиболее выгодного варианта для  клиента рассчитаем ППС (полную процентную ставку) в каждом из банков.

Для  расчета  ППС будем использовать методику расчета полной процентной ставки за пользование кредитом, определенную нормативными правовыми актами Национального  банка Республики Беларусь [25] (см. формулу 2.1):

Рассчитывается  в процентах годовых.

                                                              (формула 2.1)

Где ППС –  полная процентная ставка банка по кредиту;

       РСП – расчетная сумма процентов  за весь срок пользования кредитом;

       РСОЗ – расчетная сумма ежедневных  остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом;

        ДГ – количество дней в году, применяемое при начислении процентных  доходов за пользование кредитом  в соответствии с условием  кредитного договора – 365 (366).

ОАО «Белинвестбанк»  предлагает следующие условия для получения кредита наличными денежными средствами:

- процентная  ставка за пользование кредитом  – 27 % годовых;

- обеспечение  кредита – поручительство физических  лиц;

- срок, на который  предоставляется кредит: до 5 лет;

- срок рассмотрения документов на получение кредита: не более 5 рабочих дней;

- комиссия за  оформление договора поручительства  и комиссия за сопровождение  кредита не взимается;

- комиссия за  снятие наличных денежных средств  – 2,5 % от суммы.

Погашение кредита:

- основной долг - ежемесячно равными долями;

  -проценты - ежемесячно, в сумме, рассчитанной исходя из фактического остатка задолженности по кредиту;

- досрочное  погашение основного долга без  ограничений [60].

Для оформления кредитного договоры и получения  кредита кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

- заявление-анкету  кредитополучателя и, при необходимости,  анкету его гаранта;

- паспорт кредитополучателя  и, при необходимости, его гаранта;

- справку с  места работы кредитополучателя  и, при необходимости, его гаранта или иной документ, подтверждающий факт получения доходов за последние 3 (три месяца).

Произведем  расчет ежемесячных платежей  сумм основного долга, процентов  за пользование  кредитом, общей суммы задолженности  в месяц (см. таблицу 2.3).