Потребительский кредит: отечественный опыт развития

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 
 
 
 

Кафедра кредита, денежного обращения

и фондового  рынка 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

на тему: Потребительский кредит: отечественный опыт развития 
 
 
 
 
 
 

Студент

ФФБД, 3 курс, ЗФС                                                                   Н.С. Липницкая 
 
 
 
 
 

Минск 2011 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..4

1. ПОНЯТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА…………………………6
1. Сущность и основные функции кредита………………………….......6
2. Потребительский кредит: содержание понятия и

 основные  виды………………………………………………………….9

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ …………………….18
1. Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь ……………………………………………………………….18
2. Проблемы и перспективы потребительского кредитования……......21

Заключение ………………………………………………………………………27

Список используемых источников……………………………………………..28   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 

     Курсовая  работа: 28 с., 16 источников.

     КРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В  РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ,  ПРОБЛЕМЫ И  ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

     Объект  изучения - деятельность банков в Республике Беларусь в сфере потребительского кредитования

     Предмет исследования - процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления банками Республики Беларусь

     Основная  цель: исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов в  Республике Беларусь

     Методы  исследования: теоретические

     Исследования  и разработки: изучение развития потребительского кредита в Республике Беларусь

     Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней аналитический материал правильно и объективно отражает исследуемого объекта, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

                                                                                             ___ _____________

                                                                                                                                              (подпись студента) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

    Актуальность  темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

    В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с  корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных  программ кредитования физических лиц.

    На  доступность кредитов для населения  в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два  обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных  кредитов.

    Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. 

     Потребительский кредит  это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

     Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

     - получить те вещи, которых без  использования кредита пришлось  бы очень долго ждать или  которые были бы просто не  доступны;

     - делать покупки в удобное время,  на распродажах, при снижении  цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой  наличных.

     - оплачивать непредвиденные срочные  расходы (например, ремонт автомобиля  после аварии).

     Необходимость потребительского кредитования объясняется  тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии  накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский  кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

     В настоящее время отечественные  банки считают потребительское  кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

     Объектом  изучения данной работы избрана деятельность банков в Республике Беларусь в сфере потребительского кредитования.

     Предметом исследования является процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления банками Республики Беларусь.

     Основной  целью работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов в Республике Беларусь.

     Для достижения  цели ставятся следующие  задачи:

     - изучить понятие потребительского  кредитования;

     - дать классификацию потребительского  кредита;

     - рассмотреть пути развития розничных кредитных услуг в условиях Республики Беларусь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ПОНЯТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

1.1 Сущность и основные функции кредита 
 

    Кредит  происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.

    Под кредитными отношениями подразумеваются  все денежные отношения, связанные  с предоставлением и возвратом  ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием  инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых  операций (частично) и т.д.

    Деньги  выступают как средство платежа  всюду, где присутствует кредит. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок  должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным  фондом общества), которые могут  предоставляться экономическим  субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и  является кредит. Кредит обслуживает  движение капитала и постоянное движение разутых общественных фондов. Благодаря  кредиту в хозяйстве, производительно  используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных  граждан и ресурсы банков.

      Как появляются средства, которые  можно использовать в качестве  заемных ресурсов для удовлетворения  нужд товаропроизводителей и  государства? Свободные денежные  средства образуются в процессе  хозяйственной деятельности предприятий.  Получив выручку от реализованной  продукции, предприятие постепенно, частями тратит ее на покупку  сырья, топлива, материалов, часть  полученной прибыли оно тоже  использует не сразу, а спустя некоторое время после ее поступления. В итоге образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Временное высвобождение средств происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные товары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме. Расходуются эти средства постепенно, в связи с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов. Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, что тоже обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные остатки денежных средств.

    Денежные  сбережения возникают у населения  в связи с превышением доходов  над текущими расходами. Храня средства на счетах, население передает их во временное пользование банкам, которые  используют эти средства как ресурсы  для кредитования.

    Потребность в средствах во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов  обычно в обороте находится сумма  собственного капитала, и в периоды, когда потребность в средствах  превышает минимум, она может  удовлетворяться за счет получения  заемных средств.

    Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный  оборот, что ускоряет темпы воспроизводства  и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов. Средства ссудного фонда используются для  капитальных вложений - воспроизводства  основных фондов в случаях, когда  отрасли или предприятию необходимо осуществить затраты до фактического накопления ресурсов (амортизации, прибыли).

      С ростом экономики и развитием  хозяйства увеличивается и размер  кредитных ресурсов. Таким образом, в состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные резервы, выступающие в виде специальных фондов, а также фонд амортизационных отчислений, используемые для капиталовложений, государственный денежный резерв, состоящий из сумм текущих денежных ресурсов бюджета, фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений), денежные накопления населения, аккумулируемые банками, эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег. Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.