Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Наибольшим  спросом у населения пользовались кредиты, выдаваемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды [43, с.9].

Лидирующие  позиции на рынке кредитных услуг  населению занимал ОАО “АСБ Беларусбанк”— более 70% от общего объема кредитной задолженности по республике за 2007 год. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья.

       В числе важных направлений развития потребительского кредитования в 2007 году являлось развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования.

В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие “полной процентной ставки”, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был рекомендован состав комиссионных сборов и иных платежей по кредитам и принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 марта 2007 г. № 75 “О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 января 2006 г. № 6”, обязывающее банки до заключения кредитного договора представлять кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, уплату процентов и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Следствием  принятых мер, наряду с активной антиинфляционной монетарной политикой, стало снижение в 2007 г. уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте, выдаваемым банками физическим лицам. В сентябре 2007 г. полная ставка по таким кредитам составила 16,1%, что на 2,43 процентного пункта ниже уровня января 2007 г.

В 2008 году высокими темпами развивалось кредитование  населения. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

В первом полугодии 2008г.  увеличились объемы потребительского кредитования населения, и расширился спектр банковских кредитных продуктов, что позволило более полно удовлетворить потребности населения в товарах, разнообразных услугах, а также в решении жилищных проблем.

Объем кредитной задолженности физических  лиц  на  01.07.2008  составил

9932.6 млрд. руб., или 27,2% в общем объеме кредитного портфеля банков [36]. За 3,5 года объем кредитной задолженности физических лиц увеличился более чем в пять раз.

На  одного жителя республики приходится 1 025,1 тыс. руб. кредитной задолженности, что эквивалентно 482 долл. США [36, c.12] (для сравнения: на 01.10.2007 объем кредитной задолженности составлял 738,6 тыс. руб.)[43,c.7]. В Российской Федерации на начало 2008 г. в среднем на одного жителя приходилось 22,8 тыс. росс. руб. кредитной задолженности, что эквивалентно 928 долл. США.

На 01.07.2008 задолженность по кредитам на строительство  и приобретение жилья составила 5 312,8 млрд. руб., или 54,4% от общей задолженности населения. Задолженность по потребительским кредитам сложилась на уровне 4 619,8 млрд. руб., или 45,6%. В целом на 01.07.2008 задолженность по кредитам физических лиц составила 9869,1 млрд. руб.

Жилищное  строительство и его финансирование по-прежнему оставались одним из приоритетных направлений государственной политики. Однако льготное кредитование строительства жилья — довольно тяжелое бремя, как для банковской системы республики, так и для государственного бюджета. Для развития нельготного кредитования жилищного строительства предполагалось  реализовать целый комплекс мер, начиная с законодательного уровня. Приняты Указ Президента Республики Беларусь от 22.11.2007 № 585 “О предоставлении молодым и многодетным семьям финансовой поддержки государства”, предусматривающий финансовую помощь государства в погашении нельготных кредитов банков на строительство или приобретение жилья при рождении или наличии одного, двух и более детей, и Закон Республики Беларусь от 20.06.2008 “Об ипотеке”, в котором в том числе урегулированы и вопросы обращения взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки. С учетом опыта реализации системы жилищных строительных сбережений в ОАО “АСБ Беларусбанк” разработан проект Закона “О системе жилищных строительных сбережений”. В перспективе необходима модернизация существующей системы оказания государственной поддержки гражданам при строительстве жилья с учетом начала реализации указанных законов и роста доходов населения и, соответственно, снижения доли малообеспеченных граждан до 10—15% всего населения. Это позволит реализовать комплекс мер по повышению действенности и усилению адресности оказываемой государством поддержки при строительстве жилья, а именно:

● малообеспеченным гражданам, нуждающимся в улучшении  жилищных условий, оказывать поддержку  не в форме льготного кредитования через ОАО “АСБ Беларусбанк”, как  в настоящее время, а путем предоставления социального жилья, строящегося полностью за счет государственного бюджета и передаваемого в пожизненное пользование по договорам найма жилого помещения социального пользования;

● не малообеспеченным гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, предоставлять поддержку в форме компенсации части процентной ставки за пользование ипотечным кредитом или кредитом, выданным в рамках системы жилищных строительных сбережений [43, c.13].

Расширился перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

В 2008 году банки  продолжили осуществлять совместные программы  по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров и с дилерскими центрами автопроизводителей.

В рамках проводимой работы по стимулированию жилищного строительства, а также  обеспечению доступности льготных кредитов для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, разработан проект Указа Президента Республики Беларусь о внесении дополнений и изменений в Указ Президента Республики Беларусь № 185, которым предусматриваются увеличение срока пользования кредитом с 20 до 30 лет, а также снижение платы за пользование льготными кредитами для многодетных семей с 3 процентов до 1 процента годовых. Эти меры позволят уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту, что снизит нагрузку на семейный бюджет.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №1 "Об объявлении 2008 года Годом здоровья", решением Правления ОАО "АСБ Беларусбанк" с апреля 2008 года введены кредиты "Здоровье" на приобретение тренажеров и спортивного инвентаря, в соответствии с государственной программой развития агроэкотуризма – кредиты "Агротурист" на приобретение туристических путевок. За 2008 год 1,5 тыс. человек выдано кредитов "Здоровье" на сумму 4,5 млрд. рублей и 487 человек получили кредит "Агротурист" на сумму 1,1 млрд. рублей [60].

Больше всего  оригинальных кредитов обнаружилось в  ОАО «АСБ Беларусбанк», так здесь можно получить кредит в белорусских рублях на:

• обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;
• льготный кредит выпускникам государственных высших и средних специальных учреждений, направленным на работу по распределению в бюджетные организации не по месту жительства родителей, на приобретение домашнего имущества;
• льготный кредит для оплаты первого высшего образования дневной формы обучения на платной основе, получаемого в высших учебных заведениях государственной формы собственности;
• льготный кредит молодым семьям, имеющим детей отдельно проживающим от родителей, на приобретение товаров отечественного производства (согласно перечню, утвержденному Указом Президента РБ № 358);
• на оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами, с присоединением к существующим магистральным сетям;
• на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете;
• «Мобильный» - представляется (безналичным путем) на приобретение мобильных телефонов в фирменных центрах «Velcom»[56].

С февраля 2008 года ОАО "АСБ Беларусбанк" приступил  к выдаче кредитов на строительство и приобретение жилья в рамках системы жилищных строительных сбережений. На 01.01.2009 действует 546 кредитных договоров, а объем выдачи кредитов превысил 30,7 млрд. руб.

Что касается других банков, то можно сказать следующее. В  целях повышения доступности  кредитов для населения в 2008 г. ОАО "Белинвестбанк" снял ограничения по возрасту, не взимал плату за рассмотрение пакета документов и сопровождение кредитов; по кредитам на финансирование недвижимости для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, предлагалась пониженная ставка (ставка рефинансирования плюс 3 процентных пункта); при расчете платежеспособности учитывался совокупный доход семьи; при расчете суммы кредита учитывались бонусы (информация о наличии в собственности кредитополучателя (поручителя) квартиры, другой недвижимости, транспортных средств, количество поездок за пределы Республики Беларусь, стаж работы).

ОАО "Белагропромбанк" расширил линейку кредитных продуктов банка в 2008 году. Значительное внимание банком было уделено совершенствованию механизма рассмотрения кредитных заявок и принятия решения о выдаче кредита. В частности, было продолжено внедрение электронной системы организации кредитования, позволяющей ускорить рассмотрение службами банка заявок на получение кредита и обеспечить оперативное принятие решений о его выдаче.

В 2008 году ОАО "Белгазпромбанк" активно расширил проект по предоставлению физическим лицам потребительских кредитов с использованием пластиковых карт, в том числе и через удаленные точки продаж, – кредит "Быстрые деньги".

ЗАО АКБ "Белросбанк" проводит мероприятия с целью повышения лояльности клиентов. Функционирует программа "Значимый клиент", позволяющая с минимальными затратами времени осуществить оформление потребительского кредита лицам, разместившим определенную сумму денежные средств на депозиты (вклады) банка.

Среди населения  популярность приобрело кредитование на потребительские цели посредством  открытия возобновляемой кредитной  линии в белорусских рублях с  использованием пластиковых карточек при этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжалась работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволит расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов [60].

 Что касается 2009 года, то надо сказать, что расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. За полугодие банки выдали льготных кредитов физическим лицам почти на 2 трлн. руб., и объем кредитной задолженности по данному кредиту достиг 5606,4 млрд. руб.

Наряду  с льготным кредитованием населения  банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья  на общих основаниях. По состоянию  на 1 июля 2009 г. задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2432,4 млрд. руб., что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года.

На 1 июля 2009 г. задолженность физических лиц  по кредитам на потребительские цели составила 5868,3 млрд. руб.

Необходимо  отметить, что, условия, связанные с девальвацией, привели к тому, что доля проблемных кредитов физических лиц выросла и сейчас находится на уровне 2%. По белорусским рублям она находится на уровне 1%.

В 2009 году произошло сокращение объема кредитования физических лиц. Основной фактор, который привел к этому - это не процентные ставки, а валютные риски и реальные доходы населения. Сокращение последних и обусловило падение кредитования физических лиц [53].

Рисунок 1.1 – Задолженность  по кредитам на потребительские нужды физических лиц

Примечание- Источник: собственная разработка

Подводя итог вышесказанному  можно сказать,  что задолженность  физических лиц по потребительским  кредитам с июля 2006 года по июль 2009, т.е.  за 3 года увеличилась на 4211,0 млрд. рублей, или  более чем в 3,5 раза (рисунок 1.1).

Задолженность населения по кредитам на финансирование недвижимости  за анализируемый  период увеличилась на 5572,0 или в 3,4 раза, из них сумма кредитов на финансирование недвижимости на общих основаниях увеличилась на 1732,8 млрд. руб. или в 3,5 раза, и на льготных основаниях на 3839,2 млрд. руб. или в 3,2 раза.

Рисунок 1.2 - Задолженность физических лиц по кредитам на финансирование недвижимости

Примечание- Источник: собственная разработка

Автором был  изучен рейтинг потребительских  кредитов по данным источника www.infobank.by. В данный рейтинг включены только те кредиты, которые можно получить наличными либо оплатить покупку товаров безналичным переводом. В этом рейтинге присутствуют как кредиты под поручительство, так и предоставленные без поручителей. В настоящее время рынок потребительского кредитования довольно разнообразный.

Целый ряд потребительских  кредитов выдаются под поручительство. В целом, данные кредиты предоставляются по более выгодным процентным ставкам. Первые места в рейтинге потребительских кредитов занимают кредиты Беларусбанка, Белагропромбанка, Белинвестбанка и БПС-Банка, которые довольно близки по стоимости.

  Максимальную сумму кредита банки обычно ограничивают платежеспособностью клиента (наличие справки о доходах за 3- 6 месяцев). Некоторые банки, предоставляя кредиты под поручительство, также делают максимальную сумму кредита довольно большой – как в Банке Москва-Минск и Белросбанке (50млн. рублей). Но по сравнению с экспресс - кредитами, для кредитов с поручителями характерен больший срок рассмотрения пакета документов, который колеблется от 5 до 10 дней.