Потребительский кредит, условия его развития в России

МОУ ВПО Южно-Уральский  профессиональный институт

Кафедра Финансов и Кредита

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Организация деятельности коммерческих банков»

 

Потребительский кредит, условия его развития в  России

Вариант8

 

 

 

Студент гр. ФЗ-02-10                              __________________ К.И. Долгих

 «___» ______________________2013 г.

 

 

Преподаватель:                                       «___» ______________________2013 г.

 

 

 

 

 

Челябинск

2013 

Оглавление

 

Введение 3

1. Потребительский кредит, условия его развития в России 6

1.1. Виды кредитов для физических лиц 6

1.2. Способы обеспечения потребительских кредитов 8

2. Практическая часть 23

Заключение 27

Список литературы 28

Приложения 31

 

 

 

Введение

 

Наблюдающиеся в последнее  время стремительное развитие потребительского кредитования в России дает основание  отнести его к числу факторов, которые в среднесрочной перспективе  способны оказывать существенное влияние  на экономическую и социальную жизнь  общества.

В стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации, принятой правительством и Банком России, в  частности, подчеркивается, что важным направлением развития кредитных операций отечественных банков могут стать  их операции с розничными клиентами, а именно ипотечное кредитование и потребительский кредит. Причем в этом документе особо отмечается, что на степень коммерческого  интереса кредитных организаций  к таким операциям влияют уровень  риска, издержки банков, связанные с  необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок, а так  же стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

Все большую актуальность приобретает тема развития потребительского кредитования в нашей стране в  связи с нарастающими объемами товарооборота  организаций, которые во многом обусловлены  наличием такой услуги на рынке, как  приобретение товаров в рассрочку.

Основное воздействие  потребительского кредитования на макро- и микроэкономику страны выражается в стимулировании потребительского спроса, перераспределении капитала между секторами экономики, увеличении скорости обращения денег, расширении безналичных расчетов.

Потребительский кредит тесно  связан с розничной торговлей: с  одной стороны, с увеличением  товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает  спрос на кредит, с другой – рост кредитования населения усиливает  платежеспособный спрос. Указанная  зависимость стала особенно тесной в настоящее время в условиях высокой насыщенности рынка товарами: продать потребителю дорогостоящий  товар, легче в рассрочку, достигающую  нескольких лет.

Главная социальная функция  потребительского кредитования состоит  в повышении уровня жизни населения: частные лица получают в свое распоряжение предметы потребления, либо недвижимость, прежде чем сумеют накопить необходимые  средства для их приобретения.

Рассмотрение в работе данного инструмента стимулирования платежеспособного спроса обусловлено  назревшей необходимостью его развития в масштабах отечественной экономики. В России производители товаров  длительного пользования (включая  недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства  и автомобилестроения, а также  торговых организаций, реализующих  достаточно дорогую импортную бытовую  и оргтехнику и пр. Сказанным объясняется  актуальность настоящего исследования.

Целью данной работы является рассмотрение условий развития потребительского кредитования в Российской Федерации и, конкретно, в Новосибирской области.

Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

- изучение сущности потребительского кредита, а именно: рассмотрение понятия, основных форм и видов потребительского кредита;

- рассмотрение проблем и видов обеспечения потребительского кредита в Российской Федерации.

Объектом исследования является потребительский кредит (как  разновидность банковского кредита), а предметом исследования работы стал рынок потребительского кредитования Российской Федерации.

В ходе исследования были использованы такие методы как: монографический  метод, наблюдение.

В первом разделе работы даны теоретические основы потребительского кредитования. Раскрыто понятие, сущность и определены виды и формы потребительского кредита, рассмотрены проблемы обеспечения потребительского кредита в РФ.

Во второй части рассмотрен практический пример выбора вида потребительского кредитования.

Основой для написания  работы послужили теоретические  и аналитические данные, полученные из книжных и периодических изданий  преимущественно последних лет, статистическая информация, публикуемая  на страницах государственных органов  статистики в сети Internet, а так  же информация с официальных Internet сайтов банков, активно занимающихся розничным  кредитованием. При написании работы были использованы труды Крупнова Ю.С., Лаврушина О.И., Расторгуева В, Шмыревой А.И.,                     Щиборща К.В. и др.

 

 

1. Потребительский кредит, условия его развития в России

1.1. Виды кредитов для физических лиц

 

Кредитование физических лиц на сегодняшний день становится все более востребованной банковской услугой. Наиболее часто частные  лица обращаются в банк за получением потребительского кредита. Распространение  и популярность данного кредитного продукта может объясняться его  доступностью для широких слоев  населения. Существует большое разнообразие видов потребительских кредитов, что также позволяет заинтересованным потребителям находить наиболее выгодные для себя варианты оформления займа.

Потребительский кредит – наиболее распространенный тип кредита в России. Вид потребительского кредита определяется исходя из целей. Поэтому потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам, зачастую называют целевым кредитом.¹

Применительно к российским условиям, потребительским кредитом считается практически любой  вид кредита, который может быть предоставлен гражданам:²

1. кредит на приобретение различного рода товаров,
2. ипотечный кредит,
3. кредит на неотложные нужды и др.

Потребительские кредиты  классифицируют по следующим признакам: объект кредитования, заёмщик, которому предоставляются средства, вид обеспечения кредита, сроки погашения кредита, методы погашения кредита, цель кредита.

Объекты кредитования:

 на неотложные нужды,

1. под залог ценных бумаг,
2. на строительство или приобретение жилья,
3. на проведение капитального ремонта частного жилого сектора.

Многие банки выдают кредиты на долгосрочной основе для  приобретения автомобилей или других товаров, рассчитанных на длительный срок эксплуатации.

Субъекты кредитования: ³

1. банковский потребительский кредит,
2. кредит от торговых организаций,
3. небанковский потребительский кредит,
4. кредит от частных инвесторов,
5. кредит по месту работы заёмщика.

Сроки кредитования:

- краткосрочный кредит (до 1-го года),

 - среднесрочный кредит (от года до 5 лет),

 - долгосрочный кредит (свыше 5 лет).

По способам предоставления:

- целевой кредит

 - нецелевой кредит.

Нецелевой способ используют в случае предоставления кредита  на неотложные нужды.

Обеспечение кредита:

- необеспеченный

 - обеспеченный

В последнем случае кредит обеспечивается залогом, гарантиями, поручительствами или аналогичным методом обеспечения.

По методам погашения: погашаемый единовременно, с рассрочкой платежа

Методы взимания процентов  по кредиту:

1. кредит с удержанием процентной ставки в момент предоставления,
2. кредит с выплатой процентов во время погашения кредита,
3. кредит с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения.
4. периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.

По характеру оборачиваемости  финансовых средств:

1. разовый кредит,
2. возобновляемый кредит,
3. кредит, имеющий льготный период погашения
4. кредит, не имеющий льготного периода погашения.

Потребительское кредитование физических лиц классифицируется как  деятельность по многим факторам и  не ограничивается перечисленными. Законопроект о потребительском кредитовании до настоящего момента находится  на стадии совершенствования и предусматривает  в окончательном варианте максимальную защищённость прав потребителей, а  также предполагает внесение поправок в части ответственности потребителей в случае игнорирования ими договорных обязательств по кредиту.

1.2. Способы обеспечения потребительских кредитов

 

Одним из негативных последствий  роста рынка потребительского кредитования является рост просроченной задолженности. Доля просроченных кредитов, по данным Ассоциации российских банков, составлявшая в 2005 году 1,13% от объема выданных кредитов физическим лицам, к январю 2011 года достигла 3,4% и показывает устойчивый рост в 2012 году.

Следствием сложившейся  ситуации является актуальность применения гражданско-правовых способов обеспечения  исполнения обязательств при потребительском  кредитовании. Их использование способствует "не только дисциплинированию контрагентов, но и позволяет в случае необходимости компенсировать негативные последствия неисполнения должником своих обязательств".⁴

Значению применения способов обеспечения исполнения обязательств уделялось внимание и ранее. Так, в начале XX века правовед К. Анненков писал: "Под обеспечением следует понимать средства или способы, направленные на укрепление обязательства, т.е. на придание им большей верности в отношении, разумеется, не чего иного, как получение по ним удовлетворения верителем, или, все равно, как говорит Мейер, приемы для доставления обязательственному праву той твердости, которой недостает ему по существу как праву только на действия другого лица".⁵

Действующее законодательство предоставляет банку на выбор  шесть способов обеспечения исполнения обязательств: неустойку, удержание, задаток, залог, поручительство и банковскую гарантию либо предусмотреть в договоре с должником иные способы.⁶ При этом указанные "способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника и методам достижения цели - побудить должника исполнить обязательство надлежащим образом".

Как отмечается в юридической  литературе, "необходимо учитывать  особенности того или иного способа  обеспечения обязательства и  его возможности применительно  к конкретным ситуациям", а также "существа основного обязательства".⁷

Например, для обязательств, возникающих из кредитного договора, предпочтительней, на взгляд некоторых  авторов, выглядят залог, банковская гарантия и поручительство. Неустойка же используется в тех случаях, когда "интерес  кредитора заключается не в получении  от должника денежной суммы, а в приобретении определенного результата". Следует также отметить, что "используемые в банковской практике способы обеспечения исполнения обязательств имеют акцессорный характер по отношению к основному обязательству (исключение: банковская гарантия, которая не зависит от основного обязательства)".⁸

Абсолютное большинство  авторов по целям, на которые направлены средства обеспечения обязательств, разделяют их на: а) стимулирующие  должника к исполнению обязательства  в натуре (неустойка, задаток); б) защищающие интересы кредитора при нарушении  обязательств (поручительство, банковская гарантия); в) стимулирующие должника к исполнению обязательства, а при  его неисполнении - защищающие интересы кредитора (залог, удержание).⁹

При нарушении обязательства  недобросовестная сторона испытывает неблагоприятные последствия в  виде санкций. 
Санкция рассматривается и определяется авторами по-разному: как часть нормы права; как предусмотренное в соответствующей правовой норме неблагоприятное последствие; как мера юридической ответственности за нарушение определенной нормы. По мнению ряда авторов, все гражданско-правовые санкции можно отнести к способам обеспечения исполнения обязательств. Вместе с тем санкции являются также мерами ответственности.¹⁰