Потребительский кредит, условия его развития в России

Следует отметить, что при  продаже автомобиля право залога сохраняется и правопреемником  залогодателя становится новый владелец автомобиля, "который несет все обязанности залогодателя" и к которому переходит "вся финансовая ответственность". На это указывает и судебная практика: "...закон не устанавливает зависимости сохранения права залога от добросовестности либо недобросовестности нового собственника имущества, осведомленности последнего об обременениях приобретаемого имущества залогом".²⁷

В единичных случаях  суды, указывая на добросовестность покупателя, отказывают кредитору в удовлетворении требований из предмета залога.

Можно констатировать, что  на сегодняшний день интересы банка  по имуществу, являющемуся предметом залога, обеспечивающего потребительский кредит, не гарантированы. Интерес в сложившейся ситуации вызывает наличие в ч. 2 ст. 40 Закона "О залоге" нормы, предусматривающей, что залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств. Вместе с тем Президиум ВАС РФ в информационном письме от 15 января 1998 г. N 26 <66> указал, что согласно п. 3 ст. 339 ГК РФ обязательной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости. Иных случаев регистрации залога § 3 гл. 23 ГК РФ не предусматривает. Нормы закона о залоге, принятого до введения в действие ч. 1 ГК РФ действуют в части, не противоречащей общим положениям о залоге, установленным статьями § 3 гл. 23 ГК РФ. Приказ МВД РФ от 27.01.2003 N 59 "О порядке регистрации транспортных средств" фактически упразднил порядок регистрации договоров залога в ГИБДД.

На сегодняшний день в гражданском законодательстве заложена возможность регистрации  залога в отношении движимого  имущества, но отсутствуют порядок  и процедуры такой регистрации, а также перечень видов имущества, которое может быть зарегистрировано. 
Решением должно, на наш взгляд, стать принятие Правительством Российской Федерации постановления, устанавливающего порядок регистрации заложенного имущества, введение соответствующей базы данных и предоставление содержащихся в ней сведений третьим лицам. В первую очередь в такой регламентации нуждается залог транспортных средств. Полученные наработки могут быть применены к регистрации залога иных видов имущества.

В юридической литературе можно встретить предложения  о возложении всех функций по регистрации  залога на нотариусов, как лиц, наиболее подготовленных для проведения регистрационных  действий, а держателем реестра могло бы стать Министерство юстиции.²⁸

Необходимо остановиться также на вопросе о возможности  признания сделки по продаже предмета залога без согласия кредитора либо ничтожной на основании ст. 167 ГК РФ, либо оспоримой на основании  ст. 174 ГК РФ. 
В судебной практике можно найти решение как в пользу первой, так и в пользу второй позиции. Мнения юристов также разделились. Сторонники применения ст. 167 ГК РФ видят в п. 2 ст. 346 ГК прямой запрет на распоряжение заложенной вещью без согласия залогодержателя. Их противники указывают на то, что запрет, указанный в ст. 346 ГК РФ, имеет договорную природу. Решением сложившейся ситуации является применение принципа добросовестности. Прогрессивность и правильность такого подхода подтверждается Концепцией совершенствования Общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой добросовестность предлагается сформулировать в качестве принципа гражданского права, "чтобы его действие пронизывало все элементы правовой системы, чтобы он оказывал общее воздействие на развитие гражданского правоотношения".²⁹

В отношении продажи  имущества, являющегося залогом  и обеспечивающего потребительский  кредит, без согласия банка (залогодержателя), данный принцип следует понимать как добросовестное неведение нового залогодателя. Это значит, что договор в случае добросовестности нового собственника заложенной вещи следует признать действительным, что никак не ограничивает право банка на получение возмещения от нового владельца.

Страхование банком рисков по невозврату потребительских кредитов выгодно и для банка и для заемщика, т.к. снижаются банковские риски, закладываемые в процентную ставку, а следовательно, снижается и сама ставка по потребительскому кредиту. Отметим, что риск невозврата потребительских кредитов относится к предпринимательским (коммерческим) рискам. Статья 932 ГК РФ под страхованием предпринимательского риска понимает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. В случае страхования коммерческого риска при потребительском кредитовании объектом страхования являются имущественные интересы банка по потребительскому кредитованию. Назначение страхования данного риска состоит в возмещении страхователю (банку) возможных потерь, в случае, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости.³⁰

При этом срок действия договора страхования должен совпадать со сроком действия договора потребительского кредита. Приведем возможные виды страхования финансовых рисков по потребительскому кредитованию:

- страхование риска невозврата кредита (страхователь - банк);

- страхование ответственности  заемщика за невозврат кредита (страхователь - заемщик);

- страхование несвоевременной  уплаты процентов за кредит заемщиком;

- страхование на случай  потери дохода (прибыли) - страхование косвенных рисков;

- страхование жизни и  здоровья заемщика на сумму  кредита в пользу банка

- страхование косвенных  рисков.

Как можно видеть, возможности  сокращения потерь путем страхования  рисков не ограничиваются лишь страхованием банком риска невозврата потребительского кредита. Ответственность за невозврат  кредита может быть застрахована и самим заемщиком. Отметим, что платежеспособность потребителя-заемщика может меняться как в положительную, так и в отрицательную сторону. Наличие в момент заключения договора потребительского кредита у заемщика положительной доходности не может служить гарантией возврата полученных денежных средств. В данном случае на помощь банку может прийти страхование на случай потери дохода (прибыли) заемщика.

Подводя итог, следует отметить, что широкое применение при потребительском  кредитовании таких способов обеспечения  исполнения обязательства, как залог, неустойка и поручительство, несмотря на их проработанность, имеет множество  спорных моментов и не может полностью  гарантировать банку получение  полной суммы предоставленного потребительского кредита и начисленных на него процентов. 
Решением, на наш взгляд, должно стать страхование рисков потребительского кредитования как банком, так и самим заемщиком. Однако в первую очередь самим банком, так как кредитование является его профильной деятельностью.

 

 

 

2. Практическая часть

 

Исходной базой для  выполнения расчетов является то, что  потребитель берет долгосрочный кредит 913 тыс.руб. взятый на 8 лет.

Известны следующие данные по кредитному договору:

- процентная ставка по  кредиту составляет 25%,

- процентная депозитная  ставка 0,7*25% = 17,5%,

- срок кредита – 8 лет или 96 месяцев.

Аналитические расчеты  выполняются для следующих схем погашения кредита:

Схема 1: схема простых  процентов

Схема 2 : схема сложных  процентов

Схема 3 : аннуитетная схема (постоянная срочная уплата)

Схема 4: схема с созданием  погасительного фонда

Схема 5: произвольная схема 

Решение:

Схема 1: схема простых  процентов предполагает неизменность суммы, на которую происходит начисление процентов (см. Приложение Б, табл.Б.1).

Таким образом, сумма начисленных  процентов за весь период (5 лет) составит: 913 000 руб. * 25% * 8 лет = 1 826 000 руб. Равномерно погашается тело кредита и начисленные проценты.

Погашение тела кредита  ежемесячно составит: 913 000 / 96 мес. =                 9 510 руб., ежемесячное начисление процентов составит: 913 000 * 0,25 / 12 = 19 021 руб.

Схема 2: схема сложных  процентов предусматривает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через  определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме  и на неё в дальнейшем также  начисляется процент. Равномерно погашается тело кредита (см. Приложение Б, табл.Б.2).

Схема 3: аннуитетная схема (постоянная срочная уплата) она  отличается от классической схемы тем, что общая сумма по кредиту  и начисленные проценты выплачивается равными частями, каждый месяц. Это значит, что каждый месяц вы будете платить одинаковую сумму в банк, до полного погашения кредита (см. Приложение Б, табл.Б.3).

АП — аннуитетный  платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма  кредита; КП — количество периодов.

Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Таким образом, аннуитетный  платеж (ежемесячный) составит:

Схема 4: схема с созданием  погасительного фонда (см. Приложение Б, табл.Б.4).

В простейшем случае кредит погашается единым платежом в конце  срока:

Y = D (1 + i) n,

где Y - срочная уплата;

D - сумма долга.

Этот платеж, как наращенная сумма долга, состоит из двух частей:

возврат основной суммы  долга (D);

выплата процентов по долгу (I), где

I = D (1 + i) n - D.

В финансовой практике встречаются  случаи, когда у кредитора возникает  необходимость вернуть часть  денег досрочно. В таких случаях  возникает риск невозврата, поскольку  требуемой суммы на такой момент времени может и не быть.

Если проценты выплачиваются  ежегодно, тогда величина срочной  уплаты (расходов должника по погашению  долга) равна:

где D - первоначальная сумма долга;

q - ставка процентов по условиям займа;

sn; i - коэффициент наращения финансовой ренты;

n - срок долга в годах;

i - ставка процентов при создании фонда погашения.

Здесь фигурируют две ставки процентов: i - определяет скорость роста суммы фонда погашения; q - сумму выплачиваемых за заем процентов.

Кредит 913 000 руб. выдан под 25% годовых на 8 лет, с ежемесячной  выплатой процентов по долгу. Для  погашения суммы долга единовременным платежом создается фонд, куда ежемесячно вносятся равные суммы, на которые начисляются  проценты по ставке 17,5%.

Ежемесячные расходы должника составляют величину срочной уплаты:

Y = I + R,

I = D q = 913 000 * 0,25 / 12 = 19 021 руб.

Отсюда

Y = 19 021 + 4417 = 23 438 руб.

Накопленная сумма долга [FVt+1=FVt (1+i) +R]

Схема 5: схема с созданием  погасительного фонда с погашением долга  единовременным платежом состоит  в выплате процентов одновременно с погашением долга (см. Приложение Б, табл.Б.5).

В этом случае взносы в фонд погашения являются одновременно и  величиной срочной уплаты (членом финансовой ренты):

где D - первоначальная сумма долга;

q - ставка процентов по условиям займа;

sn; i - коэффициент наращения финансовой ренты;

n - срок долга в годах;

i - ставка процентов при создании погасительного фонда.

Итак, для нашего кредита  в размере 913 000 руб. величина срочной  уплаты равна:

Y = [D (1 + q) n]: Sn; i = 913 000 * (1 + 0,25/12)96 : 206,71 = 31 974 руб.

Таким образом, величина ежегодных  расходов по обслуживанию долга несколько  меньше аналогичного показателя в предыдущем примере, следовательно, меньше и общая  сумма расходов по обслуживанию долга.

Таблица 1

Сравнение представленных схем погашения

Номер схемы	Название	Общая сумма выплаты за кредит, руб.
1	Простая схема	2 739 000
2	Классическая  схема с начислением сложных  процентов	1 835 510
3	Аннуитетная схема	2 118 686
4	Погашения долга единовременным платежом с  ежегодной выплатой процентов и  созданием погасительного фонда	2 250 030
5	Схема с созданием погасительного фонда  с погашением долга  единовременным платежом	3 069 458