Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Сумма выдаваемого  кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности. Порядок расчета платежеспособности приведен в приложении М. При расчете платежеспособности учитывается размер бюджета прожиточного минимума,  установленный на дату подачи кредитополучателем полного пакета документов.

При расчете  платежеспособности кредитополучателя  может учитываться совокупный доход. Для расчета платежеспособности с учетом совокупного дохода необходимо предоставить документ, подтверждающий степень родства кредитополучателя. При этом лица, чей доход включается в расчет совокупного дохода дают письменное согласие на включение их доходов в расчет платежеспособности кредитополучателя с оформлением договоров поручительства [24].

Для расчета  платежеспособности  кредитополучателя, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, может учитываться не более 50% чистого дохода, указанного в справке о доходах и удержаниях, заполненной кредитополучателем, и (или) в документе, выданного (заверенного) налоговым органом.

Сумма кредита при кредитовании путем открытия кредитной линии устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности кредитополучателя.

Лимит суммы  кредита по возобновляемым кредитным  линиям устанавливается на уровне 2 (двух) предельных размеров задолженности кредитополучателя.

Лимит суммы  кредита по долгосрочной возобновляемой линии устанавливается на уровне 20 (двадцати) предельных размеров задолженности  кредитополучателя.

За пользование  кредитом кредитополучатель уплачивает в пользу банка проценты. Размер процентной ставки устанавливается уполномоченным органом банка.

Выдача кредита  лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии.

Кредиты физическим лицам могут предоставляться  в белорусских рублях, и в иностранной валюте, если выдача кредитов в иностранной валюте не запрещена законодательством Республики Беларусь.

Кредиты физическим лицам классифицируются:

по срокам погашения: - краткосрочные, - долгосрочные.

по направлению  использования: - на финансирование недвижимости,- на потребительские нужды.

В настоящее  время ОАО «Белинвестбанк» предлагает следующие виды потребительского кредита:

• кредит для физических лиц на потребительские нужды до 5 лет;
• кредит на потребительские нужды на карточку MasterCard Electronic до 5 лет;
• льготный кредит на приобретение товаров отечественного производителя до 3-х лет;
• экспресс-кредит до 3000000 белорусских рублей на 2 года без поручителей;
• кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет до 7лет;
• кредит на автомобили «"Volkswagen» до 7 лет (20,8%);
• кредит на автомобили "NISSAN" до 7 лет;
• кредит на строительство квартиры в белорусских рублях до 20 лет;

кредит на строительство садового домика, автомобильного гаража в белорусских рублях  до 10 лет; кредит на строительство и приобретение нежилой недвижимости в белорусских рублях  на 10 лет;

• кредит на строительство и приобретение жилой недвижимости в белорусских рублях  на 20 лет;
• кредит на строительство квартиры для граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий в белорусских рублях  на 20 лет [58].

Кредиты предоставляются  только в белорусских рублях, в соответствии с постановлением правления Национального банка РБ от 14 июля 2009 г. № 105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226№ вводятся ограничения до 1 января 2011 года приостанавливается выдача кредитов в иностранной валюте физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей [27].

Кроме предоставления новых кредитов, приостанавливается и выдача валюты по заключенным ранее кредитным договорам и по овердрафтному кредитованию. В частности, с валютных кредитных карточек валюту в ближайшем будущем получить уже не удастся.

Для получения  кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк пакет документов.

Наличие справки о доходах не требуется в следующих случаях:

• при выдаче кредита на потребительские нужды и наличии зарплатной банковской пластиковой карточки, эмитированной ОАО «Белинвестбанк». Факт получения дохода за последние 3 (три) месяца определяется по выписке с карт-счета;
• при выдаче кредита на приобретение нового автомобиля и условии оформления его в залог, страхования на условиях «полное КАСКО» в пользу банка и финансировании приобретения собственными средствами кредитополучателя в размере не менее 30 процентов стоимости автомобиля.

Пенсионеры предоставляют справку о размере пенсии. Работающие пенсионеры вправе одновременно представить справку с места работы.

Предоставленный кредитополучателем пакет документов рассматривается ответственным исполнителем:

• по кредитам на финансирование недвижимости - не более 10 банковских дней с момента его полного формирования;
• по иным кредитам - не более 5 банковских дней с момента его полного формирования.

Для контроля за своевременным рассмотрением на документах фиксируется дата их принятия.

В период рассмотрения документов ответственный исполнитель  посылает запрос в информационно-аналитическую  службу банка о наличии у кредитополучателя  задолженности по ранее полученным кредитам, в том числе о принадлежности последнего к инсайдерам и связанным с ними лицами  и контролирует получение ответа.

После изучения представленных документов ответственный исполнитель филиала составляет письменное заключение о возможности (невозможности) выдачи кредит и передает документы уполномоченному коллегиальному органу банка (филиала) либо руководителю филиала (уполномоченному им лицу) для принятия решения о выдаче кредита.

Уполномоченный коллегиальный орган банка (филиала), руководитель филиала (уполномоченное им лицо) имеют право отказать в выдаче кредита, в том числе при наличии обстоятельств, негативно характеризующих репутацию клиента. Причина отказа фиксируется на заявлении-анкете, визируется руководителем филиала (уполномоченным им лицом). Отказ в выдаче кредита без фиксирования причин, фактов, копий документов и т.д. не допускается.

Открытие счетов по учету кредитной задолженности, начисленных процентных доходов, счетов специального режима производится на основании распоряжения кредитного или иного отдела в соответствии с распределением обязанностей.

После исполнения обязательств по кредитному договору счета по учету задолженности  кредитополучателя закрываются  на основании распоряжения.

Банк до заключения кредитного договора представляет каждому кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы за иные операции, осуществляемые банков в рамках кредитного договора.

Кредит предоставляется  после заключения в письменной форме  кредитного договора и на условиях, предусмотренных в нем. Основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита.

Кредитные договоры, заключаемые банком,  не являются публичными или договорами присоединения.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

- о сумме  кредита с указанием валюты  кредита (для кредитной линии  - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке  и порядке предоставления и  возврата (погашения) кредита;

- о размере  процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

- о целях,  на которые кредитополучатель  обязуется использовать или не  использовать предоставленные денежные  средства (целевое использование  кредита);

- о способе  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности  кредитодателя и кредитополучателя  за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному  договору;

- иные условия,  относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [5, с.50].

Изменения и (или) дополнения условий кредитного договора оформляются дополнительными соглашениями.

Обязательство банка по предоставлению кредита  возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.

При кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство банка по предоставлению кредита возникает в пределах установленного лимита суммы кредита и с соблюдением предельного размера задолженности.

При предоставлении кредита путем открытия кредитной линии в случае возникновения фактов неоднократного несвоевременного внесения кредитополучателем подлежащих уплате согласно кредитному договору платежей, а также установления факта предоставления недостоверных документов и (или) свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита, исполнение обязательств кредитополучателя по предоставлению сумм оставшейся части кредита прекращается.

Одновременно  с кредитным договором уполномоченной службой готовятся документы  по обеспечению исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору.

Исполнение  кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться: - гарантийным депозитом денег; - залогом недвижимого и движимого имущества (в том числе имущественных прав); -поручительством;   - гарантией; - иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка: штраф, пеня, и др.).

Обеспечением  исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) способов. 

Выдача кредита на потребительские нужды при обеспечении 
исполнения обязательств кредитополучателя поручительством физических лиц 
производится при предоставлении поручительства:

- при   обращении   кредитополучателя   за   кредитом   впервые   -   двух поручителей;

- кредитополучателю, имеющему одну положительную кредитную историю в банке по данному виду кредита - одного поручителя.

Поручителем может выступать правоспособное юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо - гражданин Республики Беларусь, не достигшее пенсионного возраста на дату заключения договора, постоянно проживающее в Республике Беларусь, имеющее постоянный источник доходов на территории Республики Беларусь.

Расчет платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично расчету платежеспособности кредитополучателя (за исключением пункта 5 приложения М). При этом платежеспособность поручителей считается достаточной, если совокупный чистый доход поручителей (либо одного из них) составляет не менее максимальной суммы ежемесячного платежа по запрашиваемому кредиту и процентам за пользование им.

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме.

Экспресс –  кредит выдается белорусскими рублями. В зависимости от способа выдачи может быть выдан наличными денежными  средствами или с использованием кредитной карты мгновенного  выпуска. Максимальный лимит суммы экспресс - кредита 3000000 (три миллиона) белорусских рублей. Процентная ставка за пользование экспресс кредитом в размере 2,5 ставок рефинансирования НБРБ на дату выдачи [28].

Экспресс –  кредиты предоставляются на потребительские  нужды на следующие сроки: - сроком до 24 месяцев по экспресс – кредитам, выданным  при помощи кредитной карты мгновенного выпуска; - сроком до 21 месяца по экспресс -  кредитам,  выданным наличными денежными средствами. Рассмотрение и оформление кредита 1 час. За выдачу наличных средств взимается плата в размере 2,5% от суммы кредита.

Требования  к кредитополучателю: - граждане РБ; - возраст: женщины – от 21 до 54 лет; мужчины – от 21 до 59 лет; - работа по найму на территории РБ не менее 6 мес. на последнем месте работы; - мужчины в возрасте до 27 лет должны отслужить в армии (признаны негодными к воинской службе с исключением с воинского учета) либо иметь отсрочку от призыва не менее 1,5 лет.

Для получения  кредита необходимо предоставить:

1. Паспорт гражданина РБ;
2. Карточку социального страхования либо водительское удостоверение (мужчины до 27 лет – военный билет). Военнослужащие (сотрудники органов МВД, МЧС и т.д.) в качестве второго документа предоставляют соответствующее удостоверение. Для проходящих службу по контракту (за исключением курсантов учебных заведений МО, МВД, МЧС и т.д.) –военный билет;
3. Справка о доходах за последние 6 месяцев;
4. Заявление-анкета.