Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Третья глава  посвящена изучению зарубежного  опыта потребительского кредитования. Также в данной главе определены перспективы развития потребительского кредита в Республике Беларусь и предложены пути совершенствования потребительского кредитования в ОАО «Белинвестбанк».

Потребительские кредиты всегда были и остаются превалирующей составной частью кредитных операций, поскольку затрагивают интересы не только банка, но и его клиентов. Внедрение и более широкое распространение как новых для нашей республики, так и уже давно существующих видов потребительских кредитов, безусловно, окажет позитивное  влияние на уровень благосостояния физических лиц.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни.

 

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Потребительский  кредит: сущность, виды, значение

       Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос.

При раскрытии  сущности потребительского кредита  необходимо исходить из следующих методологических подходов. Все разновидности кредита должны отражать его сущность, независимо от формы, в которой он выступает (денежный, товарный, банковский, коммерческий, лизинговый и т.д.). Сущность любого кредита рассматривается по совокупности отношений (мобилизация ресурсов, перераспределение с возвратом).

Кроме того, сущность кредита  предполагает раскрытие ряда конкретных характеристик кредита (его структуру, основу, стадии движения).

Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели – физические лица и кредиторы – банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что: -  повышает его имидж в решении социальных проблем общества; - имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита; - заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских [16, с. 210].

  Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата  и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

На основании  информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам: 1) целевому характеру;

2) субъектам  кредитных отношений (банковские  и небанковские кредиты); 3) способу организации предоставления средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные); 4) формам выдачи (товарные и денежные кредиты); 5) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

6) способу погашения  кредита (погашаемые постепенно  или разовым платежом); 7) срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• инвестиционные; • для покупки особых товаров или оплаты услуг; • на развитие личных хозяйств; • целевые кредиты отдельным социальным группам;

• на нецелевые  потребительские нужды; • чековые; • под банковские кредитные карточки и другие [16, 213].

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет. Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого  скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений

Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами.

Кредиторы-банки  могут выдавать потребительские  кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

Прямое кредитование каждого потребителя банком — относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд (страхование, залог). Все это требует значительных затрат времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и чревато накладными расходами.

Косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность.

Банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, международной банковской практике известны:

• метод полного  права обратного требования, при  котором торговые организации дают полную гарантию банкам по всем обязательствам продажи в кредит. Такой метод связан с меньшим риском для банков;

• метод без  права обратного требования, предполагающий, что обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что в этом случае банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при первом методе;

• метод выкупа — разновидность соглашения с  ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка (или без такового), по которым торговая организация при определенных условиях может выкупить часть непогашенных обязательств у банка [16, c. 215].

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность  чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю.

Особенностью  развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам  увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая  проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяются выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг[16, с.218].

К потребительскому кредиту  относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог.

Традиционно наиболее распространенным видом банковских услуг является предоставление кредитов. Причем в последнее время наиболее динамично растет такой сегмент банковского рынка, как кредитование физических лиц. Причина этого очевидна: доля крупных кредитополучателей в кредитных портфелях банков постоянно уменьшается, и в этой ситуации банки вынуждены искать им замену, чтобы обеспечить свою рентабельность.

Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым банком разрабатываются самостоятельно. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

 

1.2 Особенности  кредитования населения на потребительские  нужды в ОАО «Белинвестбанк»

 

Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в  соответствии с действующим законодательством  Республики Беларусь и уставом банка на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.

Не предоставляются  кредиты лицам: - в отношении которых банк располагает информацией о наличии просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам, а также иной информацией, негативно характеризующей кредитную историю физического лица; - у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).