Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Кредитную карточку можно использовать: - оплачивать товары и услуги в организациях торговли (сервиса) – магазины, АЗС, кафе, рестораны  и т.д;

- оплачивать  безналичным путем коммунальные  и осуществлять иные платежи  в банкоматах и платежно - справочных терминалах самообслуживания (инфокиосках);  - получать наличные в банкоматах и ПВН (пунктах выдачи наличных) ОАО  «Белинвестбанк» и других банков Республики Беларусь.

Услуга SMS-банкинг позволяет держателям банковских пластиковых карточек ОАО "Белинвестбанк", являющимся абонентами сети ИП "Велком" (VELCOM) или СООО "Мобильная цифровая связь" (МТС), производить платежи и получать информацию с использованием мобильных телефонов посредством SMS-сообщений.

С помощью услуги SMS-банкинг можно выполнить следующие безналичные операции:

• оплата за услуги операторов сотовой связи (Velcom, МТС, Life, Диалог);
• оплата коммунальных услуг;
• оплата за кабельное и эфирное телевидение, услуги доступа в Интернет;
• оплата услуг доступа в Интернет, представляемых ООО "Белинфонет", ЗАО "Соло", ИЧУИСП "Альтернативная цифровая сеть", ЗАО "Форенет", ООО "Деловая сеть", РУП "Белтелеком". 
• другие платежи по желанию клиента. 

Кроме того, с  помощью SMS-банкинга можно:

• получить выписку по операциям за текущий месяц по карт-счету, но не более 14 операций (для карточек международных платежных систем VISA и MasterCard);
• получить информацию об остатках на карт-счете (для карточек международных платежных систем VISA и MasterCard) или на текущем счете (для карточек системы "БелКарт");
• получить информацию о списке платежей, активированных клиентом для использования посредством SMS-банкинга;
• получить шаблоны SMS-сообщений по списку платежей, активированных посредством SMS-банкинга.

 

    Услуга «Мобильный Банкинг» (далее - М-банкинг) позволяет держателям банковских пластиковых карточек Банка, зарегистрировавшим услугу SMS-банкинг в ПСТС банка, производить платежи и получать информацию с использованием мобильного телефона или коммуникационного устройства с GSM модулем.    

 М-банкинг представляет  держателям банковской пластиковой  карточки ОАО «Белинвестбанк»  возможность проведения платежей  и получения информации с помощью  мобильного телефона 24 часа в  сутки в любой точке мира:

1. онлайн доступ к своим карт-счетам в любой момент времени;
2. оплачивать услуги операторов мобильной связи, стационарной связи РУП «Белтелеком», ЖКХ, интернет-провайдеров, операторов кабельного телевидения и другие платежи;
3. получение справочной информации о курсах валют, о состоянии абонентских счетов, проверять результаты розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото», сохранять данные обо всех проведенных операциях в мобильном телефоне и др.[60].

Реализация  программ лояльности выгодна для  всех участников этих проектов, так  как: - повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

- у  торгового предприятия появляются  постоянные покупатели, и таким  образом решаются проблемы с  продажами; - физические лица имеют возможность сэкономить деньги и обезопасить расчеты.

Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ будет способствовать:

-  увеличению  доли безналичных расчетов в  платежном обороте;

-  укреплению  доверия населения к банковской  системе;

- росту  объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать  доходы.

Для ОАО «Белинвестбанк» можно предложить следующее:

• выдачу «доверительных кредитов» надежным проверенным клиентам банка осуществлять без заключений юридической службы и службы безопасности, что ускорит выдачу кредитов;
• предоставить право руководству отделения банка совместно с кредитным комитетом решать вопрос о предоставлении «доверительных кредитов» на потребительские нужды кредитополучателям, имеющим постоянные деловые связи с банком и зарекомендовавшим себя положительно, получающим заработную плату через учреждения банка, без оформления поручительства физических лиц, что также ускорит выдачу кредитов.
• в целях упрощения процедуры получения кредита предоставить возможность кредитополучателям оформлять заявку на кредит, и заполнять анкеты (кредитополучателя и поручителей) через Интернет-сайт банка;
• установить ограничения по минимальному размеру кредита;
• расширить перечень потребительских кредитов;
• внедрять в практику обслуживания клиентов по принципу «одного окна»;
• в качестве исполнения обязательств по кредитному договору предлагать клиентам неустойку;
• следует уделять большее внимание размещению рекламы в средствах массовой информации об условиях получения потребительских кредитов и новых видах.

Итак, развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и социальный и политический. Так как помимо необходимой экономической и политической стабилизации, он требует разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях банка с населением, а также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики, условий предоставления, а также погашения кредитов. Также необходима серьезная модернизация материально-технической базы в банковском секторе, использование прогрессивного опыта зарубежных стран с развитой рыночной экономикой. Таким образом, качество оказания банковских услуг банками, финансовая устойчивость и имидж белорусских банков в значительной степени зависит от состояния экономики в целом.

Сохранению  высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход  иностранных инвесторов в данный  сектор;

- расширение  кредитной инфраструктуры и внедрение  новых инструментов кредитования;

- повышения  доверия населения к банковской системе;

- продолжение  роста денежных доходов;

- рост финансовой  грамотности населения;

- развитие системы  кредитных бюро.

В перспективе  кредит на потребительские нужды  должен быть простым и удобным для человека, как в плане получения кредита, так и в плане его возврата. С этой целью необходимо повышать привлекательность кредитов, улучшать качество обслуживания населения, разрабатывать новые виды кредитов, смелее использовать и внедрять на практике передовой опыт зарубежных стран, а также расширять сеть технических средств (инфокиосков), дающих возможность погашать кредит в любое время.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В течение последних  лет наблюдалась устойчивая тенденция  к увеличению объемов потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Повышение в  соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков — все это обусловило активизацию процесса кредитования в нашей стране. Увеличились объемы потребительского кредитования населения, и расширился спектр банковских кредитных продуктов, что позволило более полно удовлетворить потребности населения в товарах, разнообразных услугах, а также в решении жилищных проблем.

Проведенное в работе исследование теории и практики предоставления потребительских кредитов позволило сделать ряд выводов и обосновать предложения по совершенствованию организации такого кредитования:

1. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

2. Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО “АСБ Беларусбанк”. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья.
3. Банки проводят целенаправленную работу по развитию рынка розничных банковских услуг. Увеличиваются объемы потребительского кредитования, внедряются новые виды кредитов, расширяется использование современных банковских инструментов и технологий, улучшается качество предоставляемых банками услуг, повышается культура обслуживания населения.

Для всех банков, включая отделение ОАО «Белинвестбанк»  г. Береза, увеличение объемов и повышение  качества услуг для населения является одним из  важных приоритетов развития.

За анализируемый  период (2006-2008 годы) отделением выдано 465 кредитов на потребительские нужды.

 На сумму 

 и имеет тенденцию к увеличению

Наиболее востребован  кредит на иные потребительские нужды  наличными.

 Необходимо отметить активную работу сотрудников отделения по кредитованию населения на финансирование недвижимости, однако в городе расположен филиал АСБ “Беларусбанк”, который является бесспорным монополистом по предоставлению данных кредитов. Такое кредитование населения не является основным для  нашего отделения и носит в основной своей массе случайный характер.

 Каждый банк на пути развития встречается с определенными сложностями. Не исключением является и отделение ОАО «Белинвестбанк» г. Береза, автор дипломной работы выделяет такие проблемы как: - кредитование потребительских нужд населения осуществляется наличными денежными средствами. Кредитование с использованием пластиковой карточки не производилось, в то время как Республика Беларусь находится на этапе активного построения рынка банковских пластиковых карточек. Возможно, это связано с тем, что изготовление пластиковой карточки и открытие (ведение) карт-счетов осуществляется Головным филиалом по Брестской области ОАО «Белинвестбанк» в г. Бресте, и потенциальным кредитополучателям кажется менее проблематичным получение кредита другим образом (например, наличными). – ОАО «Белинвестбанк» один из банков, осуществляющих льготное кредитование малообеспеченных граждан, но по сей день таких кредитов не было выдано.

Отделением  практикуется предоставление кредитов под обеспечение поручительства физических лиц, а также используется такой вид обеспечения, как залог имущества физических лиц.

Для развития потребительского кредитования в отделении № 404 ОАО «Белинвестбанк» г. Береза  можно предложить:

• выдачу «доверительных кредитов» надежным проверенным клиентам банка осуществлять без заключений юридической службы и службы безопасности, что ускорит выдачу кредитов;
• предоставить право руководству отделения банка совместно с кредитным комитетом решать вопрос о предоставлении «доверительных кредитов» на потребительские нужды кредитополучателям, имеющим постоянные деловые связи с банком и зарекомендовавшим себя положительно, получающим заработную плату через учреждения банка, без оформления поручительства физических лиц, что также ускорит выдачу кредитов;
• в целях упрощения процедуры получения кредита предоставить возможность кредитополучателям оформлять заявку на кредит, и заполнять анкеты (кредитополучателя и поручителей) через Интернет-сайт банка;
• установить ограничения по минимальному размеру кредита;
• расширить перечень потребительских кредитов;
• внедрять в практику обслуживания клиентов по принципу «одного окна»;
• в качестве исполнения обязательств по кредитному договору предлагать клиентам неустойку;
• следует уделять большее внимание размещению рекламы в средствах массовой информации об условиях получения потребительских кредитов и новых видах.