Потребительский кредит и перспективы его развития (на материалах отделения № 404 Головного филиала по Брестской области ОАО «Беливестбан

Остановимся подробнее  на вопросе создания кредитных бюро и коллекторских агентств в Республике Беларусь.

Закон Республики Беларусь “О кредитных  историях” (Закон “О кредитных историях”) вступил в силу  21 августа 2009 г.

Создание института  бюро кредитных историй в Республике Беларусь обусловлено двумя основными причинами: - необходимостью дальнейшего развития инфраструктуры банковского сектора, обеспечивающей повышение эффективности его функционирования; - необходимостью повышения информативности и эффективности надзора за банковской деятельностью, в том числе путем создания возможностей использования сведений, хранящихся в базе данных бюро кредитных историй, Национальным банком. Кроме того, функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, а также на укрепление платежной дисциплины физических и юридических лиц.

В Республике Беларусь первоначально предполагалось создавать частные бюро кредитных историй. Однако данный проект не был поддержан.

Было  принято решение, согласно которому банки обязаны были сообщать Национальному  банку о выданных кредитах на сумму  свыше 10 тыс. долл. США, и создать при Национальном банке структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного регистра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах [55, c.46].

 Несмотря  на то, что Национальным банком  сформирована методология деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов, а также создана соответствующая инфраструктура, пока можно говорить о создании при Национальном банке кредитного регистра, а не бюро кредитных историй. Однако вопрос о создании частных бюро кредитных историй не потерял своей актуальности. Как показывает мировой опыт и результаты деятельности института бюро кредитных историй в Республике Беларусь, успешное создание и деятельность частных бюро кредитных историй возможны только при активном содействии и поддержке банков, которые выступают основными источниками формирования и пользователями кредитных историй.

В настоящее  время в состав кредитной истории  включаются сведения о кредитных  договорах. Со вступлением в силу Закона “О кредитных историях” в ее состав также включаются сведения о шести видах договоров, заключаемых банками с субъектами кредитной истории, — кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, поручительства и гарантии [55,c.48].

На современном  этапе источниками формирования кредитных историй являются только банки, регулирование деятельности которых относится к компетенции Национального банка.

По  вопросу о создании в Республике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отметить, что Национальным банком уже сделаны первые шаги в этом направлении. Принято решение о подготовке в 2009 г. проекта концепции закона, предусматривающего возможность создания и деятельности в республике частных бюро кредитных историй.

Несмотря  на достигнутые результаты, необходимо признать, что в Республике Беларусь происходит только становление данного  института.

В ОАО «Белинвестбанк»  уже создана подобная база данных, в том числе и уже по погашенным кредитам. Ежедневно происходит обновление картотеки кредитополучателей за предыдущий день.

Перспективы совершенствования  организации потребительского кредитования в условиях подъема и кризиса  имеют свои особенности. В условиях кризисных явлений в экономике  особую актуальность приобретает контроль за просроченной задолженностью, тогда как в условиях экономического роста наибольшее значение приобретают темпы роста кредитных вложений [8, c.27].

Рассмотрим  основные предпосылки возникновения  проблемной и просроченной задолженности по кредитам физическим лицам:

1. недобросовестность должников, мошеннические действия;
2. личные обстоятельства заемщиков, связанные с доходами;
3. форс-мажорные обстоятельства (смерть, длительная болезнь, утрата трудоспособности);
4. нестабильное экономическое положение в стране.

Тут то и проявляется вопрос о наличии на отечественном рынке подобных организаций – коллекторских агентств. Основная задача таких агентств - сбор долгов с неплательщиков, иначе говоря, выкуп просроченных банковских кредитов с дисконтом и получение права на взыскание сумм кредита в полном объеме. Взыскание долгов с недобросовестных заемщиков или с поручителей, оказавшихся неплатежеспособными дело хлопотное и по срокам завершения неопределенное. Поэтому продажа безнадежных долгов или просто просроченных кредитов коллекторским агентствам означает снижение судебных и других издержек. Вместе с тем, если отношения белорусских банков и коллекторских агентств наладятся, а потенциал этих агентств существенно возрастет, то это может снизить издержки банков еще и на содержание штата сотрудников по работе с просроченными долгами.

Учитывая уровень  и темпы развития отечественного потребительского кредитования и большую  заинтересованность в данных процессах  не только банковских учреждений, но и  субъектов хозяйствования, осуществляющих торговлю относительно дорогими товарами (автомобили, мебель, бытовая техника и т.д.), можно предположить, что пакет кредитных услуг, предоставляемых банками рядовым потребителям будет расширяться. А раз так, то можно предположить и дальнейший рост невозврата кредитов, что повлечет за собой создание и приход на белорусский рынок коллекторов, которые смогут оказывать реальную помощь банковским учреждениям.

Изучив мировой  опыт

Дополнительными причинами скорого появления коллекторских агентств могут стать и желание банков и кредитных организаций сконцентрировать свои усилия на профильной деятельности по предоставлению и использованию денежных средств, а не их взысканию.

Отечественному рынку  сегодня необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них — кредитная карточка. Именно она на протяжении десятилетий является самым удобным и распространенным в мире инструментом потребительского кредита.

Как один из наиболее доступных способов кредитования населения  и повышения привлекательности  своих зарплатных проектов многие банки  рассматривают овердрафт. Данный вид  кредитования не решает одну из основных задач — расширение безналичного оборота. Предоставление овердрафта для клиента банка является своего рода авансом в счет будущей выплаты без увеличения его покупательной способности. Кроме того, предоставляя овердрафт по текущему счету, банк не имеет юридических оснований ограничивать и контролировать форму его предоставления (наличные либо безналичный платеж). Это не влечет за собой увеличения доли безналичных расчетов в структуре оборота по данному продукту.

Внедрение кредитных  карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В рамках кредитного договора с клиентом банк вправе устанавливать и контролировать целевое использование кредитной линии, стимулируя посредством установления лимитов и тарифов более доходные безналичные расчеты.

Одним из возможных путей не только привлечения  и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых  карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе дисконтных карт. После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги. Банк-эмитент дисконтной карточки заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса).

Для ОАО «Белинвестбанк», можно предложить кредит с использованием банковской кредитной карточки на условиях пакета «2010». Банком может быть заключен договор о сотрудничестве по оказанию услуг в области потребительского кредитования в целях взаимной выгоды с торговой организацией, индивидуальным предпринимателям, осуществляющим торговую деятельность. Клиентам при кредитовании будет выдаваться карточка при покупке товаров у данных торговых организаций и индивидуальных предпринимателей и предъявлении данной карты им будет предоставляться скидка. Размер скидки торговые организации и индивидуальные предприниматели будут определять самостоятельно. В качестве малобюджетного варианта прекрасно подойдёт дисконтная карта из ламинированного картона.

Пакет  «2010»  включает в себя:

1. Предоставление кредитной карточки MasterCard Electronic.
2. Предоставление дисконтной карты.
3. Предоставление услуги «SMS-банкинг» и (или) услуги «Мобильный банкинг».

Если мы рассматриваем  данный кредит, тогда нам можно взять условия действующие в банке в настоящее время и на основании их предложить данный вид кредита.

Валюта кредитования: белорусские рубли.

Максимальная  сумма кредита: в пределах платежеспособности.

Срок кредитования: 5 лет. В течение первых двух лет кредитование может осуществляться в режиме возобновляемой кредитной линии, т.е. кредитополучатель может вновь использовать погашенную им ранее сумму. В третий и последующие годы осуществляется только погашение кредита.

Тип карточки: MasterCard Electronic.

Процентная  ставка по кредиту - ставка рефинансирования+12,5 процентных пункта.

Обеспечением  исполнения обязательств по кредиту  является поручительство физических лиц.

Проценты рассчитываются только за фактическую сумму задолженности  по основному долгу.

Единовременный  платеж за обслуживание операций с  использованием карточки в течение  ее срока действия: 35000 белорусских  рублей.

При принятии банком положительного решения о выдаче пакета будет взиматься единовременная плата за обслуживание пакета «2010».

Плата за подключение  к услуге «Мобильный банкинг» взимается  при подключении к данной услуге.

Безналичные платежи  в организациях торговли (сервиса): бесплатно.

Снятие наличных денег:

- национальной  валюты в банкоматах и ПВН  ОАО «Белинвестбанк» - 2,5% от суммы снятия;

- национальной  валюты: в банкоматах и ПВН  других банков – 4,5% (минимум  200 рублей) от суммы снятия;

- иностранной  валюты: в банкоматах и  ПВН  ОАО «Белинвестбанк» - 1% от суммы  снятия;

- Иностранной  валюты: в банкоматах и ПВН  других банков – 3% от суммы снятия.

Автором работы были использованы данные расчетные  показатели, установленные центральным  офисом ОАО «Белинвестбанк» с  целью предложить новый вид кредита.

Кредит предоставляется  при выполнении следующих требований:

• возраст от 18 лет;
• гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства и иностранные граждане, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);
• наличие регулярного, официально подтвержденного дохода в Республике Беларусь;
• отсутствие отрицательной кредитной истории (для физических лиц – индивидуальных предпринимателей Республики Беларусь – отсутствие задолженности по налогам, сборам и иным платежам в бюджет);
• отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода.

Перечень документов, представляемых в банк для получения  пакета «2010»:

1. заявление-анкета на осуществление комплексного банковского обслуживания по пакету «2010» на имя руководителя филиала (отделения);
2. анкета кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
3. общегражданский паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гарантов (поручителей);
4. справка с места работы кредитополучателя и его гарантов (поручителей) или иной документ, подтверждающий факт получения доходов не менее чем за три последних месяца, предшествующих подаче документов на получение кредита, и произведенные из них удержания.
5. Порядок погашения кредита и уплаты процентов:

• Погашение кредита производится равными долями в соответствии с условиями кредитного договора и графиком погашения.

• Уплата процентов осуществляется в режиме ежемесячного погашения, до 25 числа месяца, следующего за месяцем начисления процентов.
• Начисление процентов производится, начиная с момента фактического пользования кредитом, на сумму образовавшейся задолженности.
• Допускается досрочное погашение кредита.

Способы погашения  кредита и уплаты процентов:

• Наличными денежными средствами в любом филиале (отделении) ОАО «Белинвестбанк»;
• С использованием других банковских пластиковых карточек ОАО «Белинвестбанк» в банкоматах и инфокиосках ОАО «Белинвестбанк». Для этого необходимо подписаться на данную услугу, обратившись в подразделение по работе с банковскими пластиковыми карточками.

Преимущество  кредитных карточек:

1. Вам не надо откладывать желаемые покупки до лучших времен или занимать деньги у родственников и знакомых;
2. Вы самостоятельно определяете, на что и где тратить деньги;
3. Вы экономите свое время, так как Вы не привязаны ко времени работы банка и его местонахождению, для того чтобы оплатить необходимую вещь или получить наличные;
4. В течение первых двух лет можно неоднократно пользоваться суммой кредита;
5. Вы имеете возможность использовать карточку за рубежом;
6. С кредитной карточкой не нужно оформлять счет-фактуру на оплату товара или услуги в кредит, относить ее в банк для оплаты и снова возвращать в магазин;
7. Начисление процентов за кредит начинается не со дня открытия возобновляемой кредитной линии, а только с момента фактического использования.