Пластиковые карты

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, поэтому специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами.

         ПЛАТЕЖНЫЕ СХЕМЫ 
 

        Платежная схема — это условия, на которых обслуживается карточный счет клиента. 

        Все платежные схемы  сводятся к следующим  трем типам: 

        Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная схема предусматривает следующие: В течении льготного периода (“grace period”) - периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно погасить 10 %-ов суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 %-ов годовых, которые составляют основные доходы банка от карточек. Банк также взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течении 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк запланированных доходов.

        Для магазинов, ориентирующихся  на туристов, работа по кредитным карточкам (Credit card),  оказалась особенно выгодной с точки зрения  привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым  счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5—6% суммы продаж. 

        Расчетная схема предполагает оплату всей суммы кредита в течении определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го погашения.

         Помимо  “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30—60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию. 

        Дебетная  карты (Debit cards) используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Все оборудование по работе с дебетными картами должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

         Фактически  для дебетных карт не нужен специальный  карточный счет, поскольку любая  операция сразу относится на обычный  счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы. 
 

        По  экономическому содержанию 
 

        В зависимости от установленного эмитентом порядка  расчетов с владельцем картсчета, то есть по экономическому содержанию банковские карты подразделяются на дебетовые и кредитные. Дебетовая банковская карта позволяет ее держателю осуществлять операции в пределах остатка средств на соответствующем картсчете. Кредитная банковская карта позволяет ее держателю осуществлять операции сверх остатка средств на соответствующем картсчете на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты. 

        В настоящее время  свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90%  в структуре всех денежных операций. Покупатель с бумажником, туго набитый ассигнациями, вызывает удивление. Уже выглядит анархизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

        БАНКОВСКАЯ  КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно назависим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

        Карточками могут  пользоваться лица, достигшие 18 лет, и  при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в  банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках

        Перед тем как  выдать кредитную карточку, банк или  соответствующая компания по выпуску  карточек предлагает клиенту заполнить  специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента  и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворяет банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

        Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте – на магнитной полосе – подпись клиента.

        К операциям которые можно осуществлять при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виды ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большинстве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем, что, выдавая деньги по кредитной карточке, банк «в лице автомата» кредитует клиента. Но автомат в отличии от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно, если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

        Один из видов  услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти – жене и детям, находящимся на иждивении.

        Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод  платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

        Для оплаты товаров  карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении машины информация, нанесенная на карточку выпуклым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца, отпечатывается на чеке вместе и именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшими эту карточку, и выясняют «покупательную силу» карточки, то есть свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает, может ли карточка быть акцептована – использована для оплаты товара или услуг. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке, и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека покупателю и возвращает карточку. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный  в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.).

        Большинство договоров  между клиентом и банком, касающихся использование кредитных карточек, регулируются в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и известных под названием «регулируемых договоров».  Это означает, что определенная информация должна быть предоставлена кредитором заемщику в письменном виде.  На основании этого документа заемщик приобретает определенные юридические права. Например, в Великобритании по условиям закона 1974 г. о потребительском кредите, если кредитная карточка использовалась для оплаты товаров и услуг, а товары впоследствии были возвращены продавцу из-за низкого качества или по другой причине либо услуга не была оказана, покупатель имеет юридическое право обратиться с иском к кредитору (компании по выпуску кредитных карточек или банку), так же как и к продавцу. Такое правило существует при оплате при помощи кредитной карточки товаров и услуг стоимостью от 100 до 30000 ф. ст. за единицу продукции. Причем претензии могут предъявляться как на всю стоимость, так и частично.

        Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о  движении средств на его ссудном  счете, детализирующие даты и стоимость  произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств – овердрафт  - кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст. или 5% от стоимости покупки) и остаток долге погашать в течении нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

        Следует иметь в  виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных условиях два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечение предоставляемых кредитов, и др.

        Определяя уровень  процентных ставок, компания по выпуску  кредитных карточек взимает плату за получение наличных с момента их получения, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течении льготного периода – 25 дне со дня покупки, указанного в отчете.