Пластиковые карты

        Параллельно с развитием американского  рынка  шла и интернацигнализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Дайнерс клаб выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

        Примерно  в тоже время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BNR, которая, не являлась банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард Интернэшнл (Euroca rd International) со штаб-квартирой в Швеции.

        Продолжалась  конкуренция американских карточных  ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок  в конкурентной гонке с БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой ЭкспрессКард, которая входила в Ассоциацию Еврокард. Так началось сотрудничество Еврокард с американской Межбанковской карточной ассоциацией, выпускавшей «Мастер Чадж». Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку «БэнкАмерикард» на известную теперь всем «VISA». Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке «более международное» название «Master Card».

        Еврокард  также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с Мастеркард, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашение с компанией Циррус Маэстро (Cirrus\ Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация стала называться Европой Интернэшнл (Europay International).

        Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» «Eurocard\MasterCard», они проигрывали карточкам «Джей-Си-Би, JCB». Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и  «Mastercard» вместе взятых.

        Впоследствии  происходит процесс сближения и  дальнейшего сотрудничества между VISA и MasterCard. С одной стороны, причиной этого была прежде всего конкуренция с небанковскими платежными картами – прежде всего с American Express и картой Discover, соучрежденной, с одной стороны, American Express, а, с другой стороны, сетью магазинов Saers. В тоже время существуют и более глубинные реальные причины видеть в этом сотрудничестве чисто экономические положительные аспекты. К примеру, согласование в 1984-1985 годах принципов свободного электронного обмена транзакциями привело к созданию определенным образом унифицированных технических стандартов. В свою очередь, это позволило VISA и MasterCard выпускать общий Stop-List – бюллетень для торговых и сервисных точек, содержащий информацию о картах, имеющих перерасход и, как следствие, запрещенных к приему, а также карт, утерянных или украденных и подлежащих изъятию. Это решение помогло системам значительно снизить затраты по этому виду деятельности. В настоящий момент взаимодействие систем VISA и Europay\Mastercard привело к разработке единого стандарта EVM по чиповым картам. 

ИСТОРИЯ РОССИЙСКОГО

РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК 
 

        Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась American Express, в 1975 году – VISA (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 – японская «Джей-Си-Би» (JCB). С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

        На  сегодняшний день одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных  систем (кроме American Express),является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста». А затем «Интуркредиткард».

        Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки Eurocard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для указанного круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Поэтому правильнее полагать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку  VISA, стал Кредо-Банк. Это произошло осенью 1991 года. Но несмотря на то, что Кредо-Банк также вступил в Ассоциацию EUROKARD\MASTERCARD, эмитировать эти карточки на ряду с VISA он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EUROKARD\MASTERCARD (впоследствии EUROPAY).

        С мая 1992 года эмитирует карточку EUROKARD\MASTERCARD Мост-банк, который в январе 1993 года объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EUROCARD\MASTERCARD. В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них. Тем не менее в 1993 году ситуация качественно изменилась после вступления КБ «Инкомбанк» в систему VISA, начавшего агрессивную компанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюта, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.  С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и EUROPAY.Сегодня созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских карточках. Это STB Card и Union Card. Первой была основана STB Card. В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. Для большинства специалистов очевидно, что они являются наиболее перспективными с точки зрения российского рынка «пластиковых денег».

        Обе системы  весьма  активно, пока в  основном в Москва, расширяют сеть приема карточек к оплате. По заявлению  руководства STB Card, они еженедельно подписывают до 50 договоров с магазинами, хотя реально прием и обслуживание карт проводит около 50% магазинов, приведенных в списках компаниями STB и Union.

        Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы  Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России.  На сегодняшний день можно утверждать, что по темпам создания сети процессинговых центров система UNION CARD значительно опередила систему STB Card, так как она ориентируется на существенно более дешевое программное обеспечение.

        Тем не менее, несмотря на сходство, у этих платежных систем есть и очевидные  отличия. Основным отличием является сам  принцип организации. Если STB возникла и развивалась как «компания при банке», то Union Card изначально создавалась как межбанковская организация: насколько учредителей, представленности разных банков  в руководстве компании. В Union Card нет лидера, вырвавшегося далеко вперед, поскольку все участвующие банки находятся примерно в равных условиях. Другое важное отличие – в техническом и программном обеспечении. STB Card сделала ставку на полностью зарубежную технологию компаний «Анкарзас-Системе» и IBM, используя программное обеспечение, поддерживающее западные стандарты  ISO. Union Card использует западное оборудование, но полностью отечественное программное обеспечение, созданное самой компанией, и предоставляет его в распоряжение любого банка, пожелавшего эмитировать карточки данной системы. Утверждать, какая платежная система станет лидером, сейчас невозможно. Скорее всего они будут развиваться параллельно, конкурируя с друг другом, подобно VISA и EUROPAY.

        В последнее время очень активно  на Российском рынке внедряются системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение.

        На  чиповую технологию ориентируется Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. В настоящее время эти банки находятся на начальных стадиях реализации карточных программ, которые протекают относительно медленно. Но благодаря разветвленной  сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

        Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк  реконструкции и развития (МБРР),Московский кредитный банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще следует отметить, что в последнее время заметна тенденция в объединению карточных программ. Так, упоминавшийся уже банк «Оптимум», реализуя самостоятельную Программу чиповых карточек, совместил ее с системой  STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.

        К сожалению, данные шаги тетерь могут  представлять только исторический интерес ввиду прекращения операций этими банками в связи с экономическими затруднениями.

        В 1994-1995 годах стали также популярными  совместные карточные программы, как  в системе Union Card, так и в STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Сейчас разрабатываются совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений карточного бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является сегодня «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

        Отечественный рынок пластиковых карточек существует с начала 90-х годов, но все еще остается само регулируемым образованием. Эмиссия карточек в 1996 году удвоилась, число карточек, выданных Российскими банками, приближается к двум миллионам, но определение «платежной карточки» до сих пор не нашло отражение в Гражданском кодексе.

        По  вопросам использования пластиковых  карточек вплоть до октября 1997 года существовало только два нормативных документа:

        1. Телеграмма ЦБ от 19 апреля 1995 года, касающаяся установки банкоматов;

        2. Телеграмма ЦБ № 109-94 от 24 апреля 1995 года, устанавливающая номера  счетов для учета операций  пластиковых карточек физических (счет 717) и юридических (счет 718) лиц.

        Следует указать, что последняя телеграмма в определенной мере препятствовала распространению пластиковых карт, так как сделала невозможной выдачу карт для распоряжения средствами на расчетных, лицевых или других счетах организаций или частных лиц,  которыми эти лица воспользуются  наиболее активно. Она привела к необходимости для организаций открывать специальные карточные счета, вести учет по ним и, что главное, специально переводить средства на специальные карточные счета для операций с картами. Эта ситуация противоречит самой идеологии использования пластиковой карты (карта- как средство для проведения операций с деньгами на счетах компаний). Применялась (и применяется) также  Инструкция № 27 в отношении учета общих банковских операций, осуществляемых в валюте (на ее основании использовался счет 070 для учета операций по карточкам в валюте); Положения в части № 1 и № 2 Гражданского кодекса; Правила, устанавливаемые банками-эмитентами, и Договором между банком и держателем карточек.

        В новом плане счетов, введенном  в действие с 1 января 1997 года, Банком России уже предусмотрены специальные счета для ведения учета операций по пластиковым картам.

        Также 1 октября 1997 года свет увидел Проект Федерального Закона «Об использовании платежных  карт в Российской Федерации», определяющий основные понятия в системе расчетов посредством пластиковых карт, вопросов же учета расчетов в банке вовсе не касающихся.

        В новом Уголовном Кодексе, действующего с 1 января 1997 года, появилась статья 187 «Изготовление  или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов». Текст статьи, с точностью до мер наказания повторяющий соответствующую статью о подделке банкнот, лишний раз свидетельствует о слабом понимании государством существующих на рынке пластиковых карточек правовых проблем.

        Круг  заинтересованный в регулировании этого рынка субъектов стремительно менялся. Рабочая группа ЦБ по новым платежным инструментам была распущена, образована Национальная  ассоциация по платежным картам, решение о переводе проблематики в компетенцию нового Департамента Банка России привело к известным трудностям в заполнении существующего нормативного вакуума.

        Перед Рабочей группой по новым платежным  инструментам при Банке России ставилась вполне разумная и реальная задача – создать концепцию национальной системы обращения пластиковых карточек, комплекс норм и правил, регламентирующих «карточный» рынок в России.

        Банк  России в 1996 году собирался заняться созданием нормативной базы, касающейся исключительно банковских платежных  карточек, то есть тех, операции с которыми отражаются на счетах в банке, что и было сделано (как уже упоминалось выше) в 1998 году с введением с 1 января нового плана счетов бухгалтерского учета в банковском секторе экономики, хотя, конечно, задача регулирования рынка пластиковых карточек выходит за пределы расчетов. Сведение регулирования только к расчетам может очень плохо кончиться для этого сектора рынка, ведь рынок платежных карточек – не что иное, как рынок финансовых услуг, который существует со своими правилами (касающимися не только расчетов),со своей нормативной базой, со своими специфическими взаимоотношениями между участниками. Упоминавшийся же выше Проект Федерального  Закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации»  Банком России планируется вводить в действие частями (отдельными Главами, статьями, разделами), так что не известно, когда данный документ будет принят.