Пластиковые карты

         

1. Бумажные (картонные);

        Этот  тип карточек упомянут для более  полного освещения проблемы. С большой натяжкой такими карточками можно считать обычные банковские чеки. Из компьютерных задач очень интересна проблема распознавания подписи клиента на чеке или бумажной карточке с целью его персонализации и дальнейшей компьютерной обработки платежа. Очень широко  используется подобная система в Великобритании. В Испании существует компьютерная система Signa, которая используется в девятнадцати банках. Специальные устройства для работы с этим типом карточек не используются, если не считать таковыми сканер и монитор высокого разрешения. Систем, подобных Signa, множество. Signa интересна тем, что объем хранимой информации, приходящийся на одну подпись  и достаточный для ее идентификации в базе данных системы, достаточно мал.  Он составляет около 400 байт. Это критический параметр, который определяет эффективность таких систем в целом – как с точки зрения минимизации времени выполнения транзакции (системы работают с режиме on-line), так и с точки зрения минимизации объема базы данных. По сравнению с западными странами в России чековый оборот при расчетах с населением крайне мал, а бумажные карточки вряд ли можно рассматривать в качестве серьезного платежного инструмента.

2. Пластиковые;
3. Металлические;

        В настоящее время  практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. 
 

По  способу записи информации на карту: 

         

1. Графическая запись; Графическая запись — самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.
2. Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip).
3. Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой , "смарт- карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В зависимости от типа микросхемы встроенной  в карту, различают следующие типы смарт-карт:

               — карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

               В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом, они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации.

              Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.

              Карты с микропроцессором — смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS — Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных — DES.

              Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности.

              В соответствии с  характером взаимодействия со считывающим  устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

              Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card International “:

              — время хранения информации — 10 лет;

              — минимальное число  перезаписей — 10 000 раз:

              — время записи одного байта информации — не более 10 мс:

              — температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:

              — рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:

              — перекручивание — 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов):

              — температурный  удар — 30 циклов — 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:

              — статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см:

              — температурный  тест — 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;

              — соляная атмосфера  — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl;

              — сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия:

              — усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,

              При производстве  карточек  в каждую  микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

              Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой  операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного  пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации,

              Смарт-карта позволяет  вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате  покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

              В России в настоящее  время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в стране реально работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: “Золотая Корона” и “Оptimum Card".

              Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

              — более высокая  по сравнению с магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банков эмитентов составляет 3 — 5 USD, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже;

              — сложностью организации  производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями смарт-карт являются компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. В скором времени такие карточки должны появиться в России. Концерн "АвтоРЭС" в содействии с Академией технологических наук России уже выпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой "GemPlus".

              Однако следует  отметить, что в России существует уже целый  ряд комплексных  проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

              Так, австрийская  фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов Главного Управления  ЦБ РФ по городу Москве.

4. Оптические карточки (Лазерная запись)

        Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.

5. Штрих-кодирование;

        Карточка  со штрих-кодом используется в банковском деле достаточно редко. Она представляет собой пластиковую карточку стандартных (85*54*0,76) размеров. В качестве элемента, идентифицирующего клиента  и его счет в банке, используется штриховой код, аналогичный тому, который применяется для маркировки потребительских товаров. В штриховой элемент могут быть внесены дополнительные элементы, например код банка или валюта счета. Код защищен непрозрачным составом, код может быть прочитан в инфракрасном свете и расшифрован с помощью специального оборудования. Такое оборудование может иметь дополнительное устройство ввода цифрового пароля, который клиент набирает на клавиатуре. Будем называть этот пароль «персональным идентификационным номером», или PIN-КОДОМ (английская аббревиатура Personal Identification Number), а само устройство PIN-КОД, как правило, используется и с другими видами банковских карточек. Карточки со штрих-кодом относятся к дебетным карточкам, использующимися в режиме on-line. Это сужает область их применения. К недостаткам этих карточек относят их слабую защищенность от подделки, дополнительные меры  по обеспечению защиты от подделки резко повышает стоимость карточки. Западное оборудование для чтения и обработки штриховых кодов и PIN-КОДОВ сопоставимо по стоимости с компьютером типа IBM.

6. Кодировка на магнитной полосе;

        Этот  тип карточек наиболее распространен  и широко известен. Согласно стандарту ISO 7811 на магнитной полосе выделяются три дорожки, одна из которых предназначена для перезаписи данных во время каждой транзакции, а остальные используются  в основном для идентификационных целей. Оборудование для записи информации на магнитную карту весьма дорого. Кроме того, магнитная полоса часто выходит из строя, поэтому возможность записи информации на карту обычно не используется. Как правило, используется другая процедура. Перед выдачей карты клиенту с магнитной полосой на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его счета и т. д.  Та же информация заносится и на первую или на вторую дорожки магнитной полосы. При платежах по карточке в торговой точке оформляются специальные торговые чеки. С помощью специального устройства-импринтера – на чеках отпечатывается выдавленная на карточке надпись, затем чеки собираются и направляются для учета в банк и для  списания сумм покупок с клиентов в пользу предприятия. Вместо дешевого импринтера можно использовать более дорогой авторизационный кассовый терминал с микропроцессором, что более надежно в плане определения платежеспособности клиента. Терминал «читает» идентификационную информацию  с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме on-line с банком и в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карточка используется исключительно в идентификационных целях. Стоимость карт  с магнитной полосой больше, чем карточек со штрих-кодом. Магнитные карты являются наиболее распространенными на Западе. Примером использования таких карт в России тоже достаточно много. В области банковских карточек наиболее известными являются компании  STB Card, Union Card, OrtCard. Первые две фирмы – российские, несмотря на их официальные английские названия. Первая поддерживает обращение магнитных карт, эмитированных банком «Столичный», вторая – несколькими банками, например Автобанком. Компания Union Card интересна тем, что она обеспечивает обращение сразу нескольких банковских карт в соответствии с оригинальной Российской технологией. А это, в свою очередь, по сравнению с разработками западных фирм существенно снижает затраты на ведение платежной системы. Технологию собственной разработки использует банк «Гермес-центр», который эмитировал собственные карты с магнитной полосой, прежде всего для оплаты нефтепродуктов на АЗС. Одним из основных недостатков магнитных карточек является отсутствие возможности надежного обновления информации  и плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя. Из-за невозможности оперативного обновления информации на магнитной карточке процедуры списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине, являются достаточно сложными и длительными. Это объясняется тем, что при каждом списании необходимо установить связь между удаленным пунктом, где находится клиент, и местом, где хранится его счет. Наконец, магнитные карточки легко подделываются.