tify">        Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3%. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Нередко кредитные карточки торговых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие «внутренние» кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов, и, кроме того, ряд магазинов принимает  для оплаты покупок только их собственные кредитные карточки и не имеет возможности (или желания) акцептовать и другие. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.

        В последние годы национальные компании по выпуску кредитных  карточек разных стран мира стали частью широкой международной сети.

        Таким образом, большинство  кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетах и платежных операциях.

        В целом можно  сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем что затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев; существует риск жульнического использования карточек.

        В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.

        Критики карточек, полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ¾ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течении срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большинство английских компаний начиная с 1986 г. взимают по кредитным карточкам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляции.

        Долг населения  США по кредитным карточкам также  весьма значителен. Доля кредита, предоставляемых по кредитным карточкам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 26%.

        С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в  обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых  услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

        В мировой банковской практике использование пластиковых  карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется  лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получаемого этими банками.

        Российские банки  активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета о том, что речь идет о высоко рисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

        Объемы  бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемы операций (более чем в двое с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. «Аксесскард» обработала 225 млн. чеков, причем дневной пик пришелся на 30 декабря и составил 2,5 млн. чеков, и 51 млн. платежных документов магазинов. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

        Мошенничество – другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными карточками. Убытки «Аксесскард» пот этой причине составляют ежегодно 7 млн. ф. ст., а «Барклейзкард» - 8 млн. ф. ст.

        Для предотвращения несанкционированного использования  потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек – «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в России отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка и клиента. А зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаружил отсутствие карточки.)  Казалось бы, постоянное ведение «стоп-листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

        Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х гг. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.

        Использование кредитных  карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает  издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банка, других организаций, принимающих карточки, предприятия розничной торговли; наличие гарантии платежа; рост занятости, например с сфере зарубежного туризма, и др.

        Компании по выпуску  кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивая эти преимущества. Свои издержки компания покрывает доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

        Использование новейший платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить затраты  и время живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение общаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

        Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных  карточек на макроуровне – на национально уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карточек в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры.

        Механизм функционирования карточек, изложенный выше, несколько  отличается от процедуры использования  ПЛАТЕЖНЫХ ИЛИ ДЕБЕТОВЫХ КАРТ. Последние представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в  учреждениях розничной торговли.

        Дебетовые карточки используются для оплаты товаров  и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и  универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

        Дебетовая карточка является для ее владельца удобным  средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines - EBM или Automated Teller Machines - ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкоматов выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

 

        

        Основные  сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт 
 

 

         В России взимаются  и годовой платеж, и комиссионные.

 

         

         СХЕМА ОРГАНИЗАЦИИ ПЛАТЕЖНЫХ  СИСТЕМ 
 

        Клиент придя в  пункт обслуживания будь то магазин, либо отделение банка, и предъявив карточку получает товар или услугу в обмен на квитанцию со слипом. На слипе фиксируется № карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара или услуги, дата операции. После чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением выполненном на слипе типографическим способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется оплатить указанную сумму с помощью эмитента.

        Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на основании него получает денежное возмещение в безналичной форме.

        Эмитент выставляет счет держателю карточки и кредитует  его, в последствии получая от него оплату. Эмитент обычно вводит процедуру авторизации. Авторизация – разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции.

        Практически всегда авторизационный центр лишь подтверждает возможность и невозможность оплаты запрошенной суммы данной карточки. Но необходимо следующее звено – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами, то есть единый центр, обрабатывающий операции (осуществляющий процессинг). Такая центральная процессинговвая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например авторизацию.

        Таким образом в развитую платежную систему  входят:

1. Банки-эмитенты карт;
2. Банки-эквайеры;
3. Магазины и другие сервисные точки;
4. Расчетные банки;
5. Центральная и частосвязанные сней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании);

 

 

                                              ИНФОРМАЦИЯ