Расчеты пластиковыми картами

2 слайд. Общие сведения о пластиковых картах.

     Пластиковые карточки устоявшаяся и привычная  для пользователя форма безналичного расчета.Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом Беллами, однако впервые картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой.Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и по сей день идет конкурентная борьба между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые - за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.

3 слайд. Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

4 слайд. Пластиковые карты можно разделить на два типа:1) магнитные карты. 2) карты памяти.Магнитные карты

Простейшим  видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая  карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную  полосу с информацией объемом  около 100 байт, которая считывается  специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

5 слайд. Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных)

6 слайд .В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

7 слайд. Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт.

8 слайд.Самой мощной из известных сегодня разновидностей "пластиковых денег" является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации.

Технологии  интеллектуальных карт достаточно разнообразны. Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт - их использование как  электронных кошельков. Электронные  кошельки позволяют хранить в  своей памяти определенную сумму, тратить  которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней  возникает только тогда, когда виртуальные  деньги кончились, и карточку нужно "зарядить" новыми через терминалы  типа банкоматов. Наиболее продвинутыми на данный момент являются электронные  кошельки производства компании Мondex

9слайд .операции с пластиковыми картами

Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы  реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения.

10 слайд. возможные операции с картами

     Все банки стремятся к внедрению  зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.

     По  оценкам 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Сirrus/Маеstrо или Vizа Еlесtrоn,

     Для предприятия выгода состоит в  том, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости оборудовать  кассы, содержать кассиров, снижаются  расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом  наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы.

     Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность  получать ее круглосуточно и в  выходные дни, и находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

11 слайд- ПРОЦЕСС РАСЧЕТА ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

     В системе расчетов по карточкам участвуют  следующие субъекты:

     — владелец карточки (Cardholder)

     — банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки;

     — банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция, обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром.

     — расчетный банк системы — обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними;

     — процессинговая компания - организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

     Рассмотрим  процесс расчета пластиковыми карточками.

     На  данном рисунке представлена общая  схема движения информационных и  денежных потоков в процессе расчета  банковской картой.

13 слайд- Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

14 слайд- Преимущества пластиковых карт перед наличными деньгами

1. Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может  сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей  карточкой, он не сможет воспользоваться  Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

   2. Удобство.

У держателя  карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете  за товары, услуги или работы. вам  не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а  ваш кошелек не будет распухать  от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

   3. Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа  к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при  оплате товаров и услуг конвертация  осуществляется автоматически.

   4. Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами  России снижаются связанные с  этим расходы, так как конвертация  осуществляется по более выгодному  курсу, чем в обменных пунктах.

   5. Доход.

В отличие  от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые  на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов  на остаток средств.

   6. Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что  он потратил, так как всегда можно  получить выписку со счета.